银保监会财险部近日向各财险公司下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》(下称“意见”)显示，到2022年车险、农险、意外险、短期意健险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。鼓励具备条件的公司探索保险服务全流程线上化。

　　线上化率是指年度内投保人或被保险人通过公司提供的线上渠道与公司主动交流互动的保单占比。根据2019年末数据，车险、农险、意外险、短期意健险、家财险在财险业务中占比超过75%。

　　鼓励保险服务全流程线上化

　　指导意见出炉的背景是，随着新一代信息技术加速发展，对财险行业运营流程带来巨大变化，财险业务线上化成为加快财险发展发展的最具活力因素之一。今年突如其来的疫情更是加速了保险公司运营流程从线下向线上转型。监管部门希望进一步推动财险行业科技赋能，加快线上化发展。

　　数字化作为保险业近年来的发展趋势，此次疫情突袭加速了保险企业对数字化的投入力度。根据Celent出具的一份对保险公司首席信息官(CIO)的调研，67%的大型保险公司CIO表示已经在疫情暴发之后开始调整和增加公司在IT方面投入的预算力度。

　　此次指导意见的发布可谓相当及时。“该文件从制度层面鼓励保险公司转型线上化，有利于行业更加坚定推进科技转型，同时也有利于提升消费者体验，促进创造更好的线上投保、理赔体验。”一家财险公司新渠道业务人士表示。

　　券商中国记者从意见中看到，推进财产保险业务线上化发展的基本原则是转型发展、融合创新和改善监管。不仅鼓励保险公司通过技术应用，推动行业效率与成本优化，优化传统业务模式和服务体系，创新原有产业链，监管框架也会完善，推动建立数字化监管体系，有效防范化解各类风险。

　　根据规划，至2022年，要求基本建成功能完善、运行高效、基础完备的线上化体系，车险、农险、意外险、短期意健险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。鼓励具备条件的公司探索保险服务全流程线上化。

　　这一目标并非遥不可及。从需求侧来看，根据The Digital Insurer的调查研究显示，疫情期间受居家隔离、复工复产难等因素影响，消费者对于数字化保险的期望显著提升，倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求，行业整体的数字化转型已经刻不容缓。就疫情期间来看，线上流量已成为兵家必争之地，尤其是线上问诊、健康管理需求的增长十分凸显。

　　例如：众安互联网医院、平安好医生、微医等多家公司，在疫情期间均推出了疫情防控专区，并将问诊入口向新闻资讯、娱乐、生活、社交等平台开放，部分互联网医疗平台的疫情防控专区甚至达到 18 亿次浏览量，成为了保险机构重要的客户来源。

　　鼓励创新线上产品和服务，建设线上生态圈

　　此次指导意见对财险业务线上化转型进行了全方位布局，涵盖集成推进线上化任务、拓展线上化服务领域、夯实线上化工作基础、加强消费者权益保护等多个方面。

　　意见鼓励各财险公司丰富线上服务渠道、推广官网、APP、微信公众号等自营网络平台，提升保险业务可获得性和服务便利性。支持探索智能自助设备、智能咨询服务及远程服务终端等在线下门店的应用，加快线下服务的数字化转型，推动线上线下渠道互动融合。

　　意见还提出，各公司应通过自营网络平台提供线上操作统一入口，引导保险消费线上咨询投保、报案理赔、批改退保、信息维护等自主操作，实现全流程线上化运营。

　　拓宽线上化服务领域方面，意见明确鼓励创新线上产品服务、延伸线上服务链条、建设线上生态圈。

　　意见鼓励各公司围绕科技创新、社会服务、居民消费等重点领域，创新线上产品和服务。支持运用新技术改造存量保险产品，改善定价模式，实现产品形态和运营方式差异化。加快专业细分领域保险产品创新。

　　同时，意见还鼓励各公司采取多种形式做好汽车、医疗等上下游产业协同。要求各公司加强与汽车产业链、医疗供应链、应急救援、遥感测绘等各类机构联动，协同做好财产安全防护、个人健康管理、灾后救助救援等综合保障工作。

　　保险业数字化转型需要不同类型的参与主体齐头并进，方能加速稳健完成行业的升级迭代。因此建设线上生态圈也明确写进了意见中。

　　意见提出，支持各公司创新孵化项目，建设以科技为支撑、以保障为核心、以保险为纽带的新型线上生态。鼓励探索专业化细分领域，连接不同产品和服务的供给端和需求端，搭建开放式产品生态体系，为客户提供一站式服务方案或解决方案，支持打造保险线上生态圈。

　　为了推动行业健康发展，意见还要求发挥行业性平台力量，包括制定线上服务标准、提升有效技术支撑，推动数据整合共享。

　　据悉，中国保险行业协会要研究制定线上化业务指引，探索建立涵盖产品营销、资金划转、查勘理赔等环节的行业标准。探索逐步建立各类线上业务风险数据库，聚焦车险、农险、信用保险、短期意健险等重点领域，加强与外部机构的沟通协作，推进跨行业、跨地域的信息数据共享。

　　大力发展线上化也带来线上消费者保护的新课题。意见提出要建设线上销售追溯体系、提升线上消费满意度、保护消费者信息安全。各公司应切实提升技术安全水平，妥善保管消费者资料和交易数据，不得非法买卖、泄露消费者个人信息。

　　众安金融科技研究院分析认为，消费者对线上业务的需求逐渐提升，监管提前规划并推动线上市场的发展，提出了从创新线上产品、线上生态以及线下业务智能化转型的一系列政策，有利于推动财产行业提质增效、转型升级，更好满足广大人民群众日益增长的风险保障需求。

　　对于业界而言，数字技术具有巨大的经济价值，并且让日常运营更为标准化、更为可控，赋能保险高质量发展，是值得全行业推广的发展趋势。近年来业界深刻体会到技术在保险业创新应用带来的经济价值，从承保、核保、理赔到服务等各个关键流程，一系列的新兴技术已被应用到各个环节，运营成本及效率均有了较大的提升。

（文章来源：券商中国）