中国经济网编者按：12月10日，齐鲁银行股份有限公司（简称“齐鲁银行”）首发上会，保荐机构为中信建投(行情601066,诊股)证券。齐鲁银行拟在上交所主板上市，本次发行股票的数量为不低于发行后总股本的10%（含10%），且不超过发行后总股本的25%（含25%），发行后的总股本不超过54.97亿股，募集资金在扣除发行费用后，将全部用于补充核心一级资本，提高资本充足水平。

　　齐鲁银行成立于1996年6月，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份和众多个人股份等共同组成独立法人资格的股份制商业银行，实行一级法人体制。截至2020年9月末，齐鲁银行资产总计3392.88亿元，负债总计3129.68亿元。

　　截至今年9月末，齐鲁银行普通股股东人数共计4236人。齐鲁银行无控股股东、实际控制人，持有该行5%以上股份的股东包括澳洲联邦银行、济南市国有资产运营有限公司、兖州煤业(行情600188,诊股)股份有限公司、济南城市建设投资集团有限公司、重庆华宇集团有限公司。截至今年9月末，齐鲁银行前十名股东质押股份数共2.26亿股，其中，第五大股东重庆华宇集团有限公司质押股份1.27亿股，占其持股数的49.85%。第六大股东山东三庆置业有限公司质押股份9900万股，占其持股数的68.84%。

　　齐鲁银行于2015年登陆新三板。2015年6月29日，齐鲁银行股票在全国股转系统挂牌公开转让。2018年11月5日，齐鲁银行向中国证监会山东监管局提交上市辅导并获受理，辅导机构为中信建投证券。2018年11月5日起，该行普通股股票和优先股股票在全国中小企业股份转让系统暂停转让。

　　齐鲁银行于2019年5月27日向中国证监会提交了首次公开发行股票并上市的申请，2019年6月6日，该行招股书申报稿在中国证监会网站进行预先披露。2019年7月26日收到中国证监会《中国证监会行政许可项目审查一次反馈意见通知书》（191297号），该行及相关中介机构已组织完成反馈意见回复。2019年12月12日，该行招股书申报稿在中国证监会网站进行了预先披露更新。

　　关于齐鲁银行报告期内的股利分配情况，招股书显示2016年3月24日至2019年4月19日，该行分红合计20.53亿元。

　　2016年、2017年、2018年、2019年，齐鲁银行实现营业收入51.54亿元、54.26亿元、64.02亿元、74.07亿元，净利润16.54亿元、20.26亿元、21.69亿元、23.57亿元，扣除非经常性损益后归属于本行普通股股东的净利润分别为16.20亿元、19.95亿元、19.56亿元、22.00亿元，经营活动产生的现金流量净额分别为161.29亿元、53.47亿元、80.10亿元、98.72亿元。

　　齐鲁银行营业收入增速不稳定，净利润增速放缓，且净利润和营收增幅不一致。此外， 2017年经营活动产生的现金流量净额猛降，2018年扣非净利润负增长。2016年、2017年、2018年、2019年，齐鲁银行营业收入同比增长21.53%、5.27%、17.99%、15.69%，净利润同比增长38.22%、22.51%、7.06%、8.67%，扣除非经常性损益后归属于本行普通股股东的净利润增速分别为40.33%、23.19%、-1.94%、12.45%。

　　齐鲁银行2020年三季报显示，2020年1-9月，该行实现营业收入58.54亿元，同比增长10.76%；归属于挂牌公司股东的净利润18.48亿元，同比增长9.68%。

　　截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年末、2020年9月末，齐鲁银行资本充足率分别为12.09%、14.49%、14.50%、14.72%、15.19%；一级资本充足率分别为9.42%、11.54%、11.77%、11.15%、11.76%；核心一级资本充足率分别为7.91%、10.28%、10.63%、10.16%、9.50%。该行今年9月末的核心一级资本充足率较上年末下降0.66个百分点。银保监会披露的数据显示，截止今年三季度末，商业银行核心一级资本充足率为10.44%。

　　今年前三季度，齐鲁银行信用减值损失增长近40%。2020年1-9月，该行信用减值损失为21.39亿元，而2019年1-9月的信用减值损失为15.29亿元。中国经济网计算，2020年前三季度，齐鲁银行信用减值损失同比增长39.90%。

　　齐鲁银行不良贷款余额连续3年增长。截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年末，齐鲁银行不良贷款余额分别为14.55亿元、15.51亿元、19.43亿元、20.88亿元，不良贷款率分别为1.68%、1.54%、1.64%、1.49%；拨备覆盖率分别为205.27%、207.08%、192.68%、204.09%。

　　截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年末，齐鲁银行逾期贷款金额分别为17.59亿元、20.23亿元、16.10亿元、14.74亿元。

　　截至今年9月末，齐鲁银行不良贷款率1.47%，拨备覆盖率214.22%，单一集团客户授信集中度8.06%，单一最大客户贷款集中度2.94%。

　　2019年上半年，齐鲁银行制造业不良贷款余额和不良贷款率均猛升。招股书显示，报告期内，从行业分布上看，齐鲁银行企业不良贷款规模最大的为批发和零售业、制造业。截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年6月末，齐鲁银行制造业的不良贷款余额为4.74亿元、7.03亿元、7.34亿元、12.31亿元，占该行企业不良贷款总额的35.34%、47.44%、39.32%、60.89%，制造业的不良贷款率分别为3.48%、4.85%、4.08%、6.32%。

　　报告期内，齐鲁银行经营区域范围内经济和金融环境差异较大，导致不同区域贷款不良率存在较大差异。截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年6月末，齐鲁银行济南地区不良贷款率分别为0.39%、0.54%、1.29%、1.31%，天津地区不良贷款率分别为6.00%、3.58%、1.53%、3.55%，聊城地区不良贷款率分别为2.88%、3.30%、4.65%、5.18%，青岛地区不良贷款率分别为2.46%、6.49%、5.02%、0.34%。

　　2016年至2018年，齐鲁银行不良资产核销和转让的金额逐年上升。招股书显示，2016年、2017年、2018年、2019年1-6月，齐鲁银行核销不良贷款分别为8.50亿元、8.37亿元、10.11亿元、3.01亿元，转让债权余额分别为2.41亿元、9.61亿元、9.22亿元、3.02亿元。

　　2016-2018年，齐鲁银行员工平均工资下降，然而该行高层管理人员平均薪酬上涨，并且在2018年达到人均161.33万元。2016年、2017年、2018年，齐鲁银行员工平均工资分别为22.62万元、22.54万元、21.45万元。从各级别员工薪酬来看，2016年、2017年、2018年，齐鲁银行高层管理人员平均薪酬分别为144.85万元、119.22万元、161.33万元，平均人数分别为15人、12人、11人；中层管理人员平均薪酬分别为70.02万元、79.04万元、75.75万元，一般员工平均薪酬分别为19.77万元、19.71万元、18.74万元。

　　招股书显示，齐鲁银行在天津、青岛、聊城、泰安、德州、临沂、滨州、东营、烟台、日照等地开设分支行，发起成立了章丘齐鲁村镇银行，并在河南、河北控股15家村镇银行。合计控股16家村镇银行。其中，2019年上半年有6家村镇银行亏损。

　　招股书显示，齐鲁银行及所属分支机构、子公司自2016年1月1日至2019年6月30日，因违法违规受到行政处罚共19笔。合计罚款金额约175万元。

　　2020年5月22日，山东证监局发布的行政许可申请终止审查通知书显示，2020年5月19日，齐鲁银行向山东证监局报送了《齐鲁银行关于撤回开办证券投资基金销售业务申请的请示》（齐鲁银发〔2020〕188号），要求撤回前期提交的有关行政许可申请。根据有关规定，山东证监局决定终止该行政许可申请的审查。

　　据《金证研》，在信审放贷方面，齐鲁银行曾向有违约“前科”的公司放款，目前该公司已成为“老赖”。2016年8月12日，山东中科节能变压器有限公司因借款合同陷入法律纠纷。2017年2月21日，齐鲁银行与中科节能公司签订了编号为2017年120061法借字第0010号齐鲁银行借款合同，贷款金额为500万元。2019年2月21日，中科节能公司因违反财产报告制度，被列入失信被执行人名单，成为“老赖”。此外，2016年7月29日，山东大三元食品有限公司向齐鲁银行借款人民币100万元整。山东大三元在2017年9月26日被列入失信被执行人名单。2014年7月3日，山东丰裕食用菌有限公司向齐鲁银行借款人民币3,000万元整，而丰裕食用菌在2015年7月14日被列入失信被执行人名单。除此之外，齐鲁银行前十大不良贷款借款人中，有7家公司被列入被列为“老赖”。

　　据《新华融媒看财经》，齐鲁银行在财报中指出个人贷款连续4年保持30%以上增速，个人存款余额保持省内城商行首位。在21CN聚投诉平台发现，有用户反映齐鲁银行的贷款产品涉嫌搭售保险。

　　IPO募资拟全部补充核心一级资本

　　官网显示，齐鲁银行成立于1996年6月，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份和众多个人股份等共同组成独立法人资格的股份制商业银行，实行一级法人体制。

　　齐鲁银行此次拟在上交所主板上市，保荐机构为中信建投证券。该行本次发行股票的数量为不低于发行后总股本的10%（含10%），且不超过发行后总股本的25%（含25%），发行后的总股本不超过54.97亿股，募集资金在扣除发行费用后，将全部用于补充核心一级资本，提高资本充足水平。

　　齐鲁银行历经3次更名，于2004年引入澳洲联邦银行入股，成为山东省首家、全国第四家与外资银行实现战略合作的城商行。截至2019年末，注册资本41.2275亿元，资产规模3075亿元，下辖天津、青岛、聊城、泰安、德州、临沂、滨州、东营、烟台、日照、潍坊、威海分行，152家营业网点，是中国银行(行情601988,诊股)业协会城市商业银行工作委员会副主任单位。

　　2018年11月5日起，齐鲁银行普通股股票和优先股股票在全国中小企业股份转让系统停牌。

　　2018年11月5日，齐鲁银行向中国证券监督管理委员会山东监管局提交上市辅导备案材料并获受理，辅导机构为中信建投证券股份有限公司。公司于2019年5月27日向中国证监会提交了首次公开发行股票并上市的申请，拟上市地点为上海证券交易所。2019年6月3日中国证监会出具了《中国证监会行政许可申请受理单》（受理序号：191297），公司首次公开发行股票并上市的申请已获中国证监会受理。2019年6月6日，《齐鲁银行股份有限公司首次公开发行股票（A股）招股说明书（申报稿）》在中国证监会网站进行了预先披露。公司于2019年7月26日收到中国证监会《中国证监会行政许可项目审查一次反馈意见通知书》（191297号），公司及相关中介机构已组织完成反馈意见回复。2019年12月12日，《齐鲁银行股份有限公司首次公开发行股票（A股）招股说明书（申报稿）》在中国证监会网站进行了预先披露更新。

　　前十大股东质押股份2.26亿股

　　齐鲁银行无控股股东、实际控制人。

　　截至今年9月末，齐鲁银行普通股前十名股东分别为澳洲联邦银行、济南市国有资产运营有限公司、兖州煤业股份有限公司、济南城市建设投资集团有限公司、重庆华宇集团有限公司、济南西城置业有限公司、济钢集团有限公司、济南西城投资发展有限公司、山东三庆置业有限公司、中国重型汽车集团有限公司，持股比例分别为17.88%、10.25%、8.67%、6.30%、6.18%、4.44%、4.12%、3.72%、3.49%、3.14%。

　　截至今年9月末，齐鲁银行前十名股东质押股份数共2.26亿股。其中，重庆华宇集团有限公司质押股份1.27亿股，占其持股数的49.85%。山东三庆置业有限公司质押股份9900万股，占其持股数的68.84%。

　　营收增速不稳定净利润增速放缓

　　2016年、2017年、2018年、2019年，齐鲁银行实现营业收入51.54亿元、54.26亿元、64.02亿元、74.07亿元，净利润16.54亿元、20.26亿元、21.69亿元、23.57亿元，扣除非经常性损益后归属于本行普通股股东的净利润分别为16.20亿元、19.95亿元、19.56亿元、22.00亿元，经营活动产生的现金流量净额分别为161.29亿元、53.47亿元、80.10亿元、98.72亿元。

　　齐鲁银行营业收入增速不稳定，净利润增速放缓，且净利润和营收增幅不一致。此外， 2017年经营活动产生的现金流量净额猛降，2018年扣非净利润负增长。2016年、2017年、2018年、2019年，齐鲁银行营业收入同比增长21.53%、5.27%、17.99%、15.69%，净利润同比增长38.22%、22.51%、7.06%、8.67%，扣除非经常性损益后归属于本行普通股股东的净利润增速分别为40.33%、23.19%、-1.94%、12.45%。

　　齐鲁银行2020年三季报显示，2020年1-9月，该行实现营业收入58.54亿元，同比增长10.76%；归属于挂牌公司股东的净利润18.48亿元，同比增长9.68%。

　　核心一级资本充足率下降

　　截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年末、2020年9月末，齐鲁银行资本充足率分别为12.09%、14.49%、14.50%、14.72%、15.19%；一级资本充足率分别为9.42%、11.54%、11.77%、11.15%、11.76%；核心一级资本充足率分别为7.91%、10.28%、10.63%、10.16%、9.50%。

　　该行今年9月末的核心一级资本充足率较上年末下降0.66个百分点。银保监会披露的数据显示，截止今年三季度末，商业银行核心一级资本充足率为10.44%。

　　今年前三季度，信用减值损失同比增长近40%

　　2018年，齐鲁银行资产减值损失为17.70亿元。2019年，该行信用减值损失为24.55亿元。2019年齐鲁银行信用减值损失和2018年资产减值损失列示不同，主要原因是执行新金融工具准则，2019年加大拨备计提力度，以增强风险抵御能力。

　　今年前三季度，齐鲁银行信用减值损失增长近40%。2020年1-9月，该行信用减值损失为21.39亿元，而2019年1-9月的信用减值损失为15.29亿元。中国经济网计算，2020年前三季度，齐鲁银行信用减值损失同比增长39.90%。

　　不良贷款余额逐年增长

　　截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年末，齐鲁银行不良贷款余额分别为14.55亿元、15.51亿元、19.43亿元、20.88亿元，不良贷款率分别为1.68%、1.54%、1.64%、1.49%；拨备覆盖率分别为205.27%、207.08%、192.68%、204.09%。

　　截至今年9月末，齐鲁银行不良贷款率1.47%，拨备覆盖率214.22%，单一集团客户授信集中度8.06%，单一最大客户贷款集中度2.94%。

　　截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年末，齐鲁银行逾期贷款金额分别为17.59亿元、20.23亿元、16.10亿元、14.74亿元。

　　去年上半年，制造业不良贷款猛升

　　招股书显示，报告期内，从行业分布上看，齐鲁银行企业不良贷款规模最大的为批发和零售业、制造业。

　　截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年6月末，齐鲁银行批发和零售业的不良贷款余额分别为7.49亿元、5.45亿元、9.95亿元、6.00亿元，占该行企业不良贷款总额的比例分别为55.84%、36.80%、53.31%、29.67%，批发和零售业的不良贷款率分别为5.94%、4.33%、7.56%、4.46%。

　　截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年6月末，齐鲁银行制造业的不良贷款余额为4.74亿元、7.03亿元、7.34亿元、12.31亿元，占该行企业不良贷款总额的35.34%、47.44%、39.32%、60.89%，制造业的不良贷款率分别为3.48%、4.85%、4.08%、6.32%。

　　不同区域贷款不良率存在较大差异

　　报告期内，齐鲁银行经营区域范围内经济和金融环境差异较大，导致不同区域贷款不良率存在较大差异。

　　截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年6月末，齐鲁银行济南地区不良贷款率分别为0.39%、0.54%、1.29%、1.31%，天津地区不良贷款率分别为6.00%、3.58%、1.53%、3.55%，聊城地区不良贷款率分别为2.88%、3.30%、4.65%、5.18%，青岛地区不良贷款率分别为2.46%、6.49%、5.02%、0.34%。

　　2016年至2018年，不良资产核销和转让的金额逐年上升

　　关于该行不良贷款处置情况，招股书显示，2016年、2017年、2018年、2019年1-6月，齐鲁银行核销贷款分别为8.50亿元、8.37亿元、10.11亿元、3.01亿元，转让债权余额分别为2.41亿元、9.61亿元、9.22亿元、3.02亿元。

　　齐鲁银行表示，2016年至2018年，本行的不良资产核销和转让的金额逐年上升，主要是由于近年来，内外部经济形势复杂多变，银行业资产质量持续承压，面对不良贷款加速暴露的风险，监管层面要求金融机构采取多元化处置方式加快不良贷款处置进度，鼓励银行综合运用包括但不限于呆账核销、现金清收和债权转让、资产证券化等多种清收处置手段，加大不良贷款处置力度。

　　2018年高管平均薪酬161万

　　2016年、2017年、2018年，齐鲁银行员工平均工资分别为22.62万元、22.54万元、21.45万元。

　　从各级别员工薪酬来看，2016年、2017年、2018年，齐鲁银行高层管理人员平均薪酬分别为144.85万元、119.22万元、161.33万元，平均人数分别为15人、12人、11人；中层管理人员平均薪酬分别为70.02万元、79.04万元、75.75万元，一般员工平均薪酬分别为19.77万元、19.71万元、18.74万元。

　　2019年上半年6家村镇银行亏损

　　招股书显示，齐鲁银行在天津、青岛、聊城、泰安、德州、临沂、滨州、东营、烟台、日照等地开设分支行，发起成立了章丘齐鲁村镇银行，并在河南、河北控股15家村镇银行。合计控股16家村镇银行。

　　其中，2019年上半年有6家村镇银行亏损。登封齐鲁村镇银行有限责任公司2019年1-6月营业收入519.40万元，净利润-177.51万元（上述数据未经审计）。兰考齐鲁村镇银行有限责任公司2019年1-6月营业收入548.93万元，净利润-29.2万元（上述数据未经审计）。温县齐鲁村镇银行有限责任公司2019年1-6月营业收入446.43万元，净利润-41.45万元（上述数据未经审计）。邯郸邯山齐鲁村镇银行有限责任公司2019年1-6月营业收入264.57万元，净利润-14.92万元（上述数据未经审计）。涉县齐鲁村镇银行有限责任公司2019年1-6月营业收入322.53万元，净利润-216.85万元（上述数据未经审计）。成安齐鲁村镇银行有限责任公司2019年1-6月营业收入416.04万元，净利润-256.44万元（上述数据未经审计）。

　　3年半因违法违规被罚19笔 合计罚款175万元

　　招股书显示，齐鲁银行及所属分支机构、子公司自2016年1月1日至2019年6月30日，因违法违规受到行政处罚共19笔，具体情况如下：

　　（1）2016年3月10日，中国人民银行青岛市中心支行对齐鲁银行青岛分行营业部下发《中国人民银行青岛市中心支行行政处罚决定书》（（青银）罚决字〔2016〕5号），对齐鲁银行青岛分行营业部违反人民币收付规定的行为给予警告并处1000元罚款。

　　（2）2016年4月6日，中国银监会天津监管局对齐鲁银行天津分行下发《中国银行业监督管理委员会天津监管局行政处罚决定书》（津银监罚〔2016〕16号），对齐鲁银行天津分行票据业务违反规定的行为处以20万元罚款。

　　（3）2016年5月16日，中国银监会青岛监管局对齐鲁银行青岛分行下发《中国银监会青岛监管局行政处罚决定书》（青银监罚决字〔2016〕5号），对齐鲁银行青岛分行贷款转定期存单质押贷款违反规定的行为处以20万元罚款。

　　（4）2016年12月5日，中国人民银行洛阳市中心支行对澳洲联邦银行（伊川）村镇银行有限责任公司（现用名为“伊川齐鲁村镇银行有限责任公司”）下发《中国人民银行洛阳市中心支行行政处罚决定书》（洛银罚字〔2016〕10号），对伊川齐鲁村镇银行有限责任公司未经授权查询个人征信报告违反规定的行为处以5万元罚款。

　　（5）2016年12月29日，中国银监会山东监管局对齐鲁银行济南山大路支行出具了《中国银监会山东监管局行政处罚决定书》（鲁银监罚决字〔2016〕8号），对齐鲁银行济南山大路支行未按规定审查票据业务贸易背景真实性违反规定的行为处以20万元罚款。

　　（6）2017年9月12日，济南市章丘区城市管理行政执法局对章丘齐鲁村镇银行下发《济南市章丘区城市管理行政执法局行政处罚决定书》（济章城执处罚字〔2017〕第091号），对章丘齐鲁村镇银行未经许可擅自占用部分城市道路建设围栏及未取得《建设工程规划许可证》建设大堂工程违反规定的行为处以共计10万元罚款（其中针对未经许可擅自占用部分城市道路建设围栏违反规定的行为处以5000元罚款、针对未取得《建设工程规划许可证》建设大堂工程违反规定的行为处以95000元罚款）。

　　（7）2017年11月16日，济南市历下区城市管理行政执法局对齐鲁银行济南华强小微支行下发《济南市历下区城市管理行政执法局行政处罚决定书》（济城执历下罚决字〔2017〕第824号），对齐鲁银行济南华强小微支行未取得施工许可证擅自进行室内装修施工违反规定的行为处以4000元罚款。

　　（8）2017年11月23日，济南市历下区城市管理行政执法局对齐鲁银行下发《济南市历下区城市管理行政执法局行政处罚决定书》（济城执历下罚决字〔2017〕第862号），对齐鲁银行未取得施工许可证擅自进行室内装修施工违反规定的行为处以5000元罚款。

　　（9）2017年12月6日，中国人民银行栾城支行对澳洲联邦银行（栾城）村镇银行有限责任公司（现用名为“石家庄栾城齐鲁村镇银行有限责任公司”）下发《中国人民银行栾城支行行政处罚决定书》（银（栾）罚字〔2017〕第2号），对石家庄栾城齐鲁村镇银行有限责任公司个人银行结算账户未通过账户系统向人民银行备案及开立一般存款账户超期报备违反规定的行为提出警告并处以0.7万元罚款。

　　（10）2017年12月11日，中国人民银行济源市中心支行对澳洲联邦银行（济源）村镇银行有限责任公司（现用名为“济源齐鲁村镇银行有限责任公司”）下发《中国人民银行济源市中心支行行政处罚决定书》（济源银罚字〔2017〕05号），对济源齐鲁村镇银行有限责任公司账户管理违反规定的行为给予警告，并处以1万元罚款。

　　（11）2018年5月28日，中国人民银行济南分行营业管理部对章丘齐鲁村镇银行下发《中国人民银行济南分行营业管理部行政处罚决定书》（济银部罚字〔2018〕2号），对章丘齐鲁村镇银行存款准备金低于下限违反规定的行为处以10817.84元罚款。

　　（12）2018年6月20日，莘县市场监督管理局对齐鲁银行聊城莘县支行下发《莘县市场监督管理局行政处罚决定书》（莘市广行处字〔2018〕02号），对齐鲁银行聊城莘县支行违规进行广告宣传的行为处以5000元罚款。

　　（13）2018年7月3日，中国银监会山东监管局对齐鲁银行历下分行下发《中国银监会山东监管局行政处罚决定书》（鲁银监罚决字〔2018〕19号），对齐鲁银行历下分行向“四证”不全的房地产项目提供信贷资金支持违反规定的行为处以30万元罚款。

　　（14）2018年7月3日，中国银监会山东监管局对齐鲁银行济南章丘支行出具了《中国银监会山东监管局行政处罚决定书》（鲁银监罚决字〔2018〕20号），对齐鲁银行济南章丘支行票据业务违反规定的行为处以50万元罚款。

　　（15）2018年7月3日，中国银监会山东监管局对齐鲁银行聊城临清支行下发《中国银监会山东监管局行政处罚决定书》（鲁银监罚决字〔2018〕21号），对齐鲁银行聊城临清支行向授信客户违规收费违反规定的行为处以10万元罚款。

　　（16）2018年9月3日，中国人民银行聊城市中心支行对齐鲁银行聊城分行下发《中国人民银行聊城市中心支行行政处罚决定书》（聊银罚字〔2018〕第1号），对齐鲁银行聊城分行账户、票据业务违法行为给予警告处罚，并处以共计35422.40元罚款（其中针对账户业务违法行为处以15000元罚款、针对票据业务违法行为没收违法所得10,211.20元并处以10211.20元罚款）。

　　（17）2018年12月6日，济南市历下区城市管理行政执法局对齐鲁银行济南大明湖支行下发《济南市历下区城市管理行政执法局行政处罚决定书》（济城执历下罚决字（2018）第1278号），对齐鲁银行济南大明湖支行未取得施工许可证擅自进行室内装修施工违反规定的行为处以8700元罚款。

　　（18）2019年1月10日，国家税务总局济南市税务局对齐鲁银行济南郭店支行下发《国家税务总局济南市税务局税务行政处罚决定书（简易）》（济南税简罚〔2019〕第410号），对未按照规定期限办理纳税申报和报送纳税资料，处以200元罚款。

　　（19）2019年3月14日，济南市历下区城市管理行政执法局对齐鲁银行济南甸柳支行下发《济南市历下区城市管理行政执法局行政处罚决定书》（济城执历下罚决字〔2019〕第240号），对齐鲁银行济南甸柳支行未取得施工许可证，擅自进行室内装修施工的行为，处以10000元罚款。

　　撤回开办证券投资基金销售业务申请

　　2020年5月22日，山东证监局发布的行政许可申请终止审查通知书显示，2020年5月19日，齐鲁银行向山东证监局报送了《齐鲁银行关于撤回开办证券投资基金销售业务申请的请示》（齐鲁银发〔2020〕188号），要求撤回前期提交的有关行政许可申请。根据《行政许可法》以及《中国证券监督管理委员会行政许可实施程序规定》（证监会令第66号）第二十条等有关规定，山东证监局决定终止该行政许可申请的审查。

　　据中国证券报，公开资料显示，2018年7月，齐鲁银行向山东证监局递交的基金代销业务资格申请材料被接收受理，并于2018年出具两次反馈意见。2020年5月19日，齐鲁银行申请撤回基金代销业务，5月22日，山东证监局决定终止该申请的审查。这意味着，齐鲁银行努力了近三年的“基金代销资格”牌照最终落空。

　　业内人士称，中小银行渠道并不强势，卖不出量，从而尾佣也不高。再加上前期人员成本并不低，对没有渠道优势的中小银行来说，贸然开展这个业务其实是不划算的。

　　曾向有违约“前科”的公司放款目前公司已成为“老赖”

　　据《金证研》，在信审放贷方面，齐鲁银行曾向有违约“前科”的公司放款，目前该公司已成为“老赖”。根据（2016）鲁1502民初4961号文件，2016年8月12日，山东中科节能变压器有限公司因借款合同陷入法律纠纷，作为该案件的被申请人之一，与山东阳谷胜辉电缆厂、山东绿灯行电缆有限公司、山东阳谷恒泰实业有限公司等企业，一同被聊城市高新区鲁西小额贷款有限公司申请冻结银行存款420万元，或查封其相应价值的财产。

　　上述文件公布在2016年8月12日，而紧接着在2017年2月21日齐鲁银行却向中科节能公司发放了贷款。

　　据（2017）鲁1521执监6号文件，2017年2月21日，齐鲁银行与中科节能公司签订了编号为2017年120061法借字第0010号齐鲁银行借款合同，贷款金额为500万元，合同到期日为2018年2月20日，合同约定借款用途为偿还2016年120061法借字第0015号、0023号齐鲁银行借款合同项下所欠贷款。

　　而2019年2月21日，中科节能公司因违反财产报告制度，被列入失信被执行人名单，成为“老赖”。

　　另外，齐鲁银行放贷的公司现已成“老赖”，其坏账风险或高企。

　　据（2017）鲁0104民初3687号文件，2016年7月29日，山东大三元食品有限公司向齐鲁银行借款人民币100万元整。山东大三元在2017年9月26日被列入失信被执行人名单。

　　据（2016）鲁0103民初5106号文件，2015年8月31日，山东瑞特精细化工有限公司向齐鲁银行借款人民币1668万元，而瑞特化工在2016年7月4日被列入失信被执行人名单。

　　据（2017）鲁1428民初405号文件，2014年7月3日，山东丰裕食用菌有限公司向齐鲁银行借款人民币3,000万元整，而丰裕食用菌在2015年7月14日被列入失信被执行人名单。

　　除此之外，齐鲁银行前十大不良贷款借款人中，有7家公司被列入被列为“老赖”，未偿还金额共计7.1亿元。这意味着，齐鲁银行其回收不良贷款的风险或高企。

　　贷款产品或涉嫌搭售保险

　　据《新华融媒看财经》，齐鲁银行在财报中指出个人贷款连续4年保持30%以上增速，个人存款余额保持省内城商行首位。

　　在21CN聚投诉平台发现，有用户反映齐鲁银行的贷款产品涉嫌搭售保险。

　　周女士反映，2018年11月13日，她通过郑州一家据称是银行贷款的小贷公司（河南速达），贷了一笔130000元的贷款，分36期偿还，前期信贷服务人员收取了周女士6500元服务费。周女士表示，截止到现在已经还17期，每期还5152.07元。

　　值得注意的是，在周女士的账单中，5152.07元包括1040元的保险费，4043.81元的贷款还款、68.26元的保险费。

　　另外一位左女士表示，2019年1月份，她通过线下中介在齐鲁银行贷款16万元，其中中介方前期收取了8个点的费用，现在贷款每月共还款6260元，其中保费1258.18元，并没有出具相关的保险单据。要求齐鲁银行退还前期所收保费，并免收后期保费。