国庆中秋喜相逢的双节消费，一场汽车融资租赁大促的战役打响了。

　　今年国庆，汽车融资租赁行业花式促销让人目不暇接。从一成首付到免首付购车、从依赖4S店到向汽车厂商批量采购、从线下体验到直销直播……国庆期间花生好车、毛豆新车、弹个车等互联网系融资租赁公司洪荒福利让人目不暇接。

　　尽管国庆档的销售数据还未公布，但毛豆新车在9月底就公布了今年的战绩，其平台年成交量破12万辆、成交额破100亿元，约为120家4S店的销量总和。金九银十的黄金销售月，汽车消费潜力还在不断释放，融资租赁模式助推汽车消费升级也获得政策力挺。

　　结合多个互联网平台数据，让小编帮各位想买车的准车主算笔账：汽车融资租赁与找银行按揭车贷二者相比，哪个更划算？

　　哪种方式更实惠？

　　汽车融资租赁是一种新型的大额分期购车方式，简而言之是“先租后买”。客户只需支付最低首租金和一定的手续费，并按月缴纳租金，就可享受车辆的使用权，当租金覆盖全款后，即可享受车辆所有权。

　　对想用车但经济实力暂时达不到的客群来说，这种方式大大降低了购车门槛，具有相当的吸引力。过去，消费者主要通过全款买和银行汽车信贷两种方式购车。汽车融资租赁为市场注入了新血液。尽管都是分期买车，但在购车门槛和灵活性上，融资租赁模式优于银行汽车贷。

　　在购车门槛上，汽车信贷首付比例一般为30%-70%，汽车融资租赁的首付比例在10%以下，有些平台甚至实现了0首付开车。这释放出下沉市场的旺盛购车需求，一位汽车新零售行业的资深人士表述，汽车融资租赁模式卖出去的车70%价格在10万元上下。

　　在灵活性上，汽车信贷对购车人有不少信审要求，需要对借款人信用等级、抵押物、还款能力做全面评估。汽车融资租赁可以秒批分期合约，有的借助支付宝、微信信用分等签订合约。协约期内支付租金，租赁合同到期后付尾款把车买下，办理程序比银行简便不少。

　　在流程上，汽车信贷一般只对裸车落地价提供信贷，不包括购置税、保险、车牌、服务费等。车主办完贷款后，还需亲自办理各种手续。汽车融资租赁比较“省心”，给协约人的是一辆上了保险、车牌并支付了各种费用的车。

　　在分期期限上，融资租赁方式最多可分十年还清。银行车贷一般为3年内还清。融资租赁方式对钱袋子并不宽裕的客群有一定吸引力，但更长分期意味着更长时间需要支付的隐性资金成本。

　　选择汽车融资租赁和银行按揭消费贷，哪种方式更划算？小编就某款26.4万元落地价的汽车，询问了国内某汽车零售融资租赁公司专员。这位零售专员给记者算了笔账。

　　汽车融资租赁的方案，最低可一成首租开回家，即2.64万元。如48期还完，月租金为6988元。包括车险、车牌、购置税等打包计算，价格为36万左右。该零售专员透露，车险为1.3万，购置税为10%(约2.6万)、厂商服务费为4800元，以及牌照价格(不同地区牌照价格不同)，该融资租赁实际利润约为5万元。

　　按银行按揭贷款方案，记者也问了不同银行的信贷成本。按贷款人信贷资质，可做2.98%-5%的消费贷，首付三成至七成。“首付为三成，贷款18.48万元，按4%左右的消费贷利息，三年还款总额为20.8万元，裸车首付加按揭一共需支付28.72万元。加上和上文同样的车险、购置税、厂商服务费，价格在32万元上下。区别是需要车主自己上车牌。”该零售专员表示。

　　一圈看下来，融资租赁模式按最低首付算，大约比银行信贷总共贵4万元。“汽车融资租赁行业的优势是低首付和灵活性，融资成本一般比银行高一些。”这位零售专员说。

　　“小镇青年”需求释放

　　汽车融资租赁行业的痛点在于“所有权”。在租赁期内，汽车所有权归平台，只有租赁期满车辆过户后租户才能变成车主。一些不明所以的购车者不禁质疑：“买车变租车，其中有猫腻？”对重视物品所有权的中国车主来说，有时候这份心理障碍难以逾越。

　　杭州某互联网汽车融资租赁行业从业人员表示，为解决车主们的心理障碍，车辆租赁时间到期后，不管是一次性付清尾款还是分期付款，该平台对符合上牌要求的车辆，会第一时间过户到车主名下。过户费用也由平台承担，帮用户省下了一笔过户费。

　　上述人士认为，我国汽车融资租赁行业有充分的发展潜力。“在美国，汽车融资租赁在购车领域的渗透率大于50%；日韩高于30%，而中国目前汽车融资租赁渗透率尚低于10%，发展空间巨大。”

　　如此大的想象空间，也让各方资本竞相角逐，希望自己站上汽车融资租赁行业的“风口”。市场上如今可谓是群英汇聚，有上汽通用、一汽金融组成的“厂商系”；永达汽车等组成的“经销商系”；悦达资本等组成的“租赁系”；以及弹个车、毛豆新车网、花生好车等组成的“互联网电商系”。

　　下沉市场是汽车融资租赁行业的主要瞄准目标。“小镇青年”们日常消费不高，略有积蓄，想要购买新车，但传统信贷又无法完全覆盖，为汽车融资租赁提供了巨大缺口。

　　某互联网融资租赁平台员工表示，过去汽车消费主要通过4S店、2S店及单一销售店场地购买新车，汽车融资租赁平台也需与4S店合作。目前，随着需求变大，融资租赁平台与汽车厂商的直接合作成为一种新形式，包括批量采购从而降低汽车售价、与厂商合作推出定制款等，从而降低购车成本。

　　以融资租赁模式助推汽车消费升级也获得政策力挺。

　　9月28日，商务部流通产业促进中心组织召开融资租赁模式助推汽车消费升级研讨会，全国工商联汽车经销商商会秘书长朱孔源表示，目前汽车融资租赁还处于初期阶段，消费者渗透率只有约5%。想要实现行业的健康发展，离不开国家的政策与监管，行业的自律与企业的自觉，才能让消费者了解并接受汽车融资租赁，实现渗透率和消费额的双增长。

　　今年上半年，发改委等11部门联合印发《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，稳定和扩大汽车消费。通知中明确表示，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，持续释放汽车消费潜力。

　　汽车融资租赁模式极大地释放了“小镇青年”的汽车消费潜力。“毛细血管”一般的纵深市场布局，帮助汽车厂商与消费者实现更长时间触达。大搜车旗下的汽车新零售平台弹个车工作人员表示，目前弹个车社区店落地5000多家，覆盖全国2000多个区县。

　　“疫情期间，不少上班族通过网上下单购车，首付不高，压力不大。我们工作人员无接触送货上门，传统购车方式正在变革。十一黄金周，丈母娘催准女婿买车的也不少。”一位汽车融资租赁行业从业人员表示，“新场景、新模式正在不断拉动年轻群体汽车消费。”

（文章来源：上海证券报）