例如，近期有股民在某理财网站提出如下提问：

　　记者多方走访了解到，商业银行对个人信贷的审批和监管较为严格，将信贷资金用于炒股买房等，风险较大。虽然部分贷款中介公司声称能够“应对”监管限制，但业内人士指出，通过中介公司获取信用贷款用于炒股风险很高，即便是牛市，收益与风险依旧并存。

　　银行信贷监管严格

　　综合多家商业银行的信贷产品，信用贷额度一般都在50万以内，期限以3年居多，利率差异较大，审批通过后，一般一周内可到账，但违规使用可能被要求提前还款。

　　某商业银行业务人员指出，信用贷的额度最高是50万，这是监管规定。期限一般是3年，优质客户可以到4年。一年的利率最低是7.2%，具体还需看客户资质。此外，还需拥有连续2年的公积金缴存记录才能申请。

　　另一家商业银行则设置了更加严格的条件，客户工作单位必须在指定的合作单位名录中，才可以申请信用贷。“额度最高30万，利率是基准利率上浮30%，目前是5.655%每年。”

　　值得注意的是，虽然存在信用贷资金直接用于投资和买房的可能，但相关监管较为严格。多家商业银行业务人员表示，信用贷资金不可以买房和炒股，只能用于规定范围内的消费使用，如果被抽查，则需提供合同、发票等凭证，若存在违规使用，将会被要求提前还款，比如一个月内还款。

　　贷款中介“应对”限制

　　不过，对于商业银行信用贷款的种种限制，很多贷款中介公司却声称能够帮忙“绕开”。

　　某贷款中介公司人员称，每个人的信用贷额度可达到100万。有的银行有多款信用贷产品，申请多个产品，资质好的话一家就可以批70万，然后再找一家30万，这样就有100万了。利率方面，该中介公司提供的贷款较不少商业银行的信用贷更低，资质好的话月息可低至0.38%。

　　不仅如此，被部分商业银行暂停的抵押消费贷款业务以及审核严格的抵押经营贷款业务，贷款中介公司声称也能够帮忙完成。例如，商业银行在房产抵押经营贷时，要求客户必须是相关公司的法人代表或者股东，并且需要提供购销合同等手续。该中介人员表示，可以将客户添加到相关公司的股东，贷款年利息可以低到4.35%，期限为10年。

　　关于应对银行对贷款使用的监管方面，该中介人员表示，前期提供相关收据，若后期抽查时需要提供发票，公司会帮忙解决，但开发票费用需由客户自行承担。

　　不过，该贷款中介公司手续费高昂，抵押经营贷的手续费为贷款金额的1.5%，信用贷手续费是贷款金额的3%，最低可以申请到2.4%。该人员表示，公司员工上千人，业务量很大，一些银行都在公司驻点。

　　盲目加杠杆炒股不可取

　　此前牛市时，部分激进的股民也曾玩起杠杆炒股，但结局并不好。记者在部分法律咨询网站上看到，借贷炒股的结果往往是一地鸡毛，难以收场。

　　业内人士也表示，贷款炒股不可取。

　　杠杆炒股放大风险

　　今年以来，股指的连幅上扬吸引了大量新开户和大笔资金入市，股市赚钱效应让部分股民疾呼“钱到用时方恨少”。

　　某银行网点客户经理提醒，切勿盲目跟风贷款炒股，即便是牛市，收益与风险依旧并存。经过小额借贷炒股相当于加大了杠杆，一方面能放大盈利，另一方面也会放大亏损。股价一旦下跌，问题就来了。“正常的炒股亏了1万就是1万，而杠杆炒股就不一样了。杠杆越高，亏损得越严重。”

　　在看惯了牛熊转换的老股民眼里，股市的赚钱效应并没有传说中那么神奇，没有人能保证自己一直是股市中的幸运儿。

　　贷款炒股未必划算

　　“即便是没有遭遇股市低谷，贷款炒股的最终收益率也未必比银行贷款的费率高，因为这种个人信用贷款的利率是依据个人资质而定的，叠加各种费用后折合的年化费率可能较高，一旦高于炒股的收益率，那么贷款就失去意义。”业内人士表示。

　　此外，贷款的特点是有固定期限，假如借款人归还贷款时正值股市低谷，那么投资者只能低位抛售，这样一来不但无额外收益还容易造成贷款逾期，进而给自己的个人信用记录增添污点。

　　已有处罚案例

　　从银行角度看，信用贷入市的风险很大。某银行业内人士指出，目前信用贷违规流向股市的总量虽然难以统估，但由于该类贷款处于无抵押担保状态，流入股市后一旦市场出现大幅回调，而借款人又无力还款，很可能造成逾期不良。银行信用风险暴露的概率将大幅上升。

　　值得注意的是，近期已有相关银行因此受到处罚。青岛银保监局本月发布的行政处罚决定显示，平安银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场、信贷资金被挪用、贷前调查不尽职，被罚90万元。

　　中国邮政储蓄银行青岛分行信贷资金违规流入资本市场和房地产市场被罚30万元。青岛银保监局作出上述处罚时间均为3月初。

　　业内人士表示，从目前看来，由于每家银行针对信用贷均有额度管理，而且总行通常对某一类贷款进行监控，因此该类业务的风险敞口相对可控。

（文章来源：中国证券报）