值得注意的是，这三家获牌机构背景雄厚。LiviVB Limited是中银香港、京东数科、怡和集团控股公司；SC Digital Solutions Limited是渣打银行(香港)、电讯盈科、香港电讯及携程金融控股机构；众安虚拟金融有限公司是众安在线、百仕达集团的控股机构。

　　据悉，截至去年8月底，还有腾讯、蚂蚁金服、小米等多家机构提交了虚拟银行牌照申请。

　　香港首发虚拟银行牌照

　　公开信息显示，香港金融管理局今日(2019年3月27日)宣布，金融管理专员已根据《银行业条例》向Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。牌照于今日生效。

　　金管局总裁陈德霖表示：“我们很高兴今天发出了3个虚拟银行牌照。引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心的优势的一个里程牌。我相信虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。”

　　陈德霖还表示，由于虚拟银行不设实体分行，只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务，我相信它们要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务，才能够吸引客户。另外，虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业，为他们提供优质服务，这亦会促进普及金融。

　　公开信息显示，根据已获发牌照银行的业务计划，上述机构的服务预期将于6至9个月内正式推出。

　　据了解，发出上述银行牌照后，香港持牌银行数量将增至155间。金管局表示仍在处理余下5份的牌照申请，进展良好。

　　众安获香港虚拟银行牌照首推“用户共创”模式

　　众安国际同日宣布，其全资子公司众安虚拟金融获得香港金管局发出的虚拟银行牌照，允许其在香港本地为消费者提供一系列线上金融服务。

　　众安国际是中国互联网保险公司众安在线财产保险公司于2017年12月在香港设立的子公司。同时，众安国际宣布发布旗下品牌「ZA」，其全新网站www.za.group现已上线。 ZA现已正式接受首批用户注册，香港市民只要在网站注册，便可以及时了解ZA的最新筹备进展。注册用户即可成为ZA的种子用户，有机会直接参与ZA后续的新产品开发和流程设计过程。

　　据了解，ZA预计将在未来6至9个月内上线并推出首批服务，这也意味着首批由用户参与设计的金融产品有望今年年内在香港市场推出。

　　对此，众安国际总裁许炜表示，该公司希望透过“用户共创”模式，为香港市民带来崭新的金融体验。众安十分注重用户体验，希望邀请用户一起改革传统的金融产品设计流程。在符合香港严谨金融监管框架的前提下，增添互联网互动元素，让金融产品体验更人性化。金融服务是为了服务人的需求而产生，ZA的业务模式正是希望能够在互联网时代，重新把重心放在以用户为本的金融需求上。

　　该公司首席技术官田丹表示，其目标是在香港以新科技提供新服务。在营运初期将集中提供优异的核心银行服务，并有望于今年内推出。

　　谈及未来目标，许炜表示，众安国际获发首批香港虚拟银行牌照，反映香港监管机构对我们在科技创新和业务规划的认可。该公司看好香港作为国际金融中心和商业枢纽，以及其作为国家‘一带一路’倡议和大湾区战略的核心地位，在此推出网上银行服务是众安在港业务的重要第一步。该机构将致力于为香港金融发展作贡献，并以香港为起点，将来服务来自全球各地的用户。

　　虚拟银行审批严格

　　虚拟银行主要是通过互联网或其他形式的电子渠道，而非实体分行提供零售银行服务的银行。香港推出虚拟银行与内地微众、网商、新网等互联网银行类似。事实上，香港金管局对牌照发放审核严格。

　　2000年，香港金管局曾首次发布《虚拟银行的认可》指引；2017年9月，金管局再次公布了一系列措施，推动香港迈向“智慧银行新纪元”，其中一项措施为在香港引入虚拟银行；2018年2月和5月，金管局两次修订《虚拟银行的认可》指引并进行了市场咨询，其中提出银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行。

　　金管局副总裁阮国恒曾表示，由于涉及到银行牌照，金管局将会按照一般银行的监管要求，不会对虚拟银行作出特别安排。由于这些虚拟银行并无线下分行，网络是他们提供服务的唯一渠道，因此对申请者的网络安全风险管理、系统稳妥性特别着重。

　　根据香港《银行业条例》法定要求，持牌银行需缴纳足款股本最低3亿港元。此外，审批牌照申请时，金管局表示会优先处理具备以下条件个案：1。申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行；2。申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助于促进普及金融和金融科技发展；3。申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划；4。申请人获发牌后能较早开始营运。

　　“能满足香港虚拟银行牌照的要求，必然是巨头居多。”业内人士表示，巨头拿下银行牌照，看重的不仅仅是香港市场。香港作为全球重要的金融中心，拿下银行牌照有利于进一步拓展国际金融市场。

（文章来源：中国基金报）