今天，网商银行发布了《天猫双11贷款报告》，报告显示，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意，70%商家认为付1元利息可以换回2元利润。

　　有意思的是，虽然双11贷款累计总资金量达到3000亿，服务商家数超过300万，但是网商银行却只投入了20人。网商银行行长金晓龙说，“科技是最大的功臣， 如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。”

　　贷款需求旺盛，双11备战中小商家户均贷款7次

　　金晓龙分析说，高频贷款，一来是因为双11的贷款服务已经从单纯支持备货发展成了全链路，商家可以在「开店-备货-仓储-促销-回款-增值」等许多环节获得资金支持，二来，也是因为商家的生意经算得好。

　　四川康定的商家张大姐，2012年开始，在网商银行贷款累计高达5000笔，平均1天1次还不止，最小一笔只有3块钱，最多一笔5万多。原来她每次一有订单，就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，大姐说这样利息付得少，几年下来，她的销量从每年10万做到每年200多万，5000多次借款，没有一次逾期！

　　1块钱利息换2块钱利润，双11见证贷款理念变迁

　　旺盛贷款需求的背后，还有贷款理念的变化。传统观念里，借钱是一件丢人的事情，只有穷困潦倒才会借钱，但现在，许多人的观念已经大变，贷款成了他们的生意经。

　　而贷款商家的表现，也没有令人失望。他们显示出了比非贷款商家更迅猛的发展势头。

　　优梵艺术是天猫艺术家居的Top商家，创始人林上康说，自己当年卖房创业，销售艺术品，生意一度陷入艰难，在2013年靠着网商银行的十几万元贷款，度过了最艰难的时期，并迎来转型机会，聚焦艺术家具品类后，生意快速起色，如今销量过亿，成为家居业的一匹黑马。

　　金晓龙说，中国小微企业平均寿命是3年，但平均却要在第4年才能获得贷款，如果可以像优梵一样，在创业第二年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。

　　小镇商家异军突起，小微企业带动区域产业带

　　和许多人想得不同，在双11贷款里，贷款金额增长最快的地区，并非北上广。

　　小镇商家的崛起，背后往往是当地区域产业带的崛起和发展。

　　慈溪商家余雪辉说，慈溪一直是全国的小家电产业带，产值规模超过1000亿，但都是代工。他想升级做原创，但这需要资金，2017年开始，他从网商银行贷款，进行新品研发，余雪辉的努力没有白费，今年双11预售，他原创的高颜值三明治早餐机销量比去年翻了100倍！余雪辉说，慈溪已经是三明治机重要产地，上下游1300多家厂商连接到了一起，不少都通过网商银行缓解资金压力，以备战双11。

　　金晓龙说，今年网商银行格外重视对产业带的支持，产业带是既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。他透露，备战双十一期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。

　　3000亿贷款20人完成，双11贷款科技立功

　　3000亿贷款，300万商家，这个庞大的双11贷款工程，却只花费了网商银行20人的人力资源。金晓龙认为，科技是双11贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”

　　人工智能技术和云计算技术，让天猫双11贷款得以顺利完成。金晓龙解释说，“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”

　　而且，依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，也因为如此，网商银行表示，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

（文章来源：券商中国）