顶尖财经网(www.58188.com)2019-11-5 2:39:55讯：

　　随着2019年三季报陆续披露完毕，上市银行交出了整体经营业绩稳健、资产质量持续改善的超预期成绩单。与国有大行的稳健经营相比，中小银行的业绩增长也表现不俗，大部分银行都实现了营业收入和净利润的“双升”，多家银行净利润增速保持两位数增长。

　　“总体来看，今年以来，中小银行运行良好。一方面，风险压力在逐步减弱；另一方面，得益于营收快速增长，中小银行利润整体呈现向好趋势。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对《金融时报》记者表示。

　　值得关注的是，从中小银行三季报来看，零售客户数量、管理零售客户综合资产均保持快速增长，发力零售业务，确立零售业务的重头地位，成为众多股份制银行、城商行的选择。

　　营业收入、净利润双增长

　　《金融时报》记者通过梳理中小银行三季报发现，不论是营业收入还是归属于本公司股东的净利润，均实现快速增长，经营业绩呈现稳中有进、进中有质的发展态势。

　　营业收入增长是中小银行业绩的一大看点。从三季报数据来看，中小银行营业收入整体保持快速增长，不少中小银行业绩增长超预期。

　　2019年前三季度，光大银行营业收入达1002.21亿元，同比增长23.19%，实现近6年来的最大增幅；浦发银行前三季度实现营业收入1463.86亿元，同比增长15.40%；招商银行前三季度实现营业收入2077.3亿元，同比增长10.36%；中信银行前三季度实现营业收入1423.87亿元，同比增长17.3%。

　　城商行中，上海银行营业收入378.81亿元，同比增长19.8%；北京银行营业收入481.2亿元，同比增长17%。不久前刚刚在上交所挂牌交易的苏州银行也表现不俗，今年前三季度，苏州银行实现营业收入71.2亿元，同比增长25.26%。

　　营业收入的快速增长，带动了净利润的提速。三季报数据显示，不少中小银行在今年前三季度实现两位数的净利润增速，有的超过20%。

　　例如，平安银行实现归属于母公司股东的营运利润1040.61亿元，同比增长21.5%；中信银行前三季度实现归属于该行股东的净利润407.52亿元，同比增长10.74%；浦发银行实现归属母公司净利润483.50亿元，同比增长11.90%；招商银行实现归属于本行股东的净利润772.39亿元，同比增长14.63%。

　　“究其原因，主要是在加大金融服务实体经济的大背景下，前三季度信贷投放大幅度增长，带来营业收入和利润增速改善。”新网银行首席研究员董希淼表示。与此同时，随着前期货币政策、减税降费等稳增长措施发挥作用，企业贷款需求得以恢复，宏观经济运行平稳，为上市银行业绩改善奠定了坚实基础。

　　风险抵御能力增强

　　一直以来，中小银行风险管理能力备受关注。从三季报披露的数据来看，今年前三季度，上市中小银行风险抵补能力持续提升，不少银行在不良率下降的同时，实现了拨备覆盖率的提升。

　　截至9月末，光大银行不良贷款率1.54%，较上年末下降0.05个百分点；关注类贷款率2.09%，下降0.32个百分点，资产质量总体可控；拨备覆盖率179.1%，较上年末上升2.94个百分点。

　　截至三季度末，浦发银行不良贷款率较年初下降0.16个百分点，不良贷款额下降5.35亿元，已连续6个季度“双降”，风险压降成效明显。同时，拨备覆盖率较年初上升4.63个百分点，风险抵补能力进一步提升。90天以上逾期贷款与不良贷款之比持续保持在80%左右。

　　资产质量方面，郑州银行严格执行监管要求，压降不良效果显现，关注类、次级类贷款占比相比于去年末有所下滑。截至今年9月末，郑州银行不良贷款率2.38%，较年初下降0.09个百分点；拨备覆盖率160.01%，较年初增加5.17个百分点。

　　业内专家认为，在经济下行压力加大的情况下，上市银行尤其是中小银行资产质量保持稳定，不良贷款率稳中有降，实属不易。未来一段时间，严监管将保持常态化，金融改革将更加深化，中小银行应从体制机制上筑牢风险“防火墙”。

　　《金融时报》记者在近期的采访中了解到，加强合规内控，提升管理水平成为中小银行的重要工作。例如，今年以来浦发银行持续优化风险政策和基础管理。坚持行业头部、区域领先、风险可控、投放高效的信贷政策导向，精准支持业务发展。资产结构持续优化，支持类行业信贷增幅远高于全行平均增幅，压控类行业持续下降。同时，浦发银行加快“天眼”系统成果运用，推广风险监测、提示和展示等功能，风险管理的数字化、集约化水平得到有效提升。浦发银行表示，将持续提升合规内控与审计监督的效能。

　　零售转型持续发力

　　随着我国经济迈向高质量发展阶段，消费日渐成为拉动我国经济增长的首要动力，银行业零售业务快速发展，各家银行纷纷确立零售的重头地位。从三季报数据来看，中小银行纷纷在零售业务方面发力。

　　以平安银行为例，今年前三季度，平安银行77.7%的贷款增量集中于零售贷款增长，对公贷款增长则主要提前在票据贴现。9月末，平安银行零售贷款占比不断上升至59.2%。负债端，该行存款占比超过67%，显著高于同业。其中，9月末零售存款近5600亿元，较年初增长21.2%；零售存款占比较年初上升2.7个百分点至24.4%。

　　平安银行表示，在零售存款经营方面，该行通过持续做大AUM(管理零售客户资产)提升自然派生存款，通过开立绑定信用卡或其他贷款产品的还款账户提升客户存款留存。同时，持续发力提升代发及收单业务，带动结算性存款增长，做大活期存款规模，优化零售存款增长结构。

　　以对公业务见长的中信银行，近期一直深化零售业务转型。在过去一年里，中信银行主动应对财富管理行业竞争加剧及内外部经济金融形势的变化，为客户打造稳健的财富管理平台。通过“场景+产品+营销”等方式，提升各渠道客户存款沉淀，带动了存款规模的增长；通过“信智投”“信秒贷”、外币理财、双币组合计划、“薪金煲天天利”等产品满足客户财富管理和现金流管理的需求，使客户在中信银行财富管理平台的体验好感度获得较大提升。

　　截至9月末，北京银行零售客户数达到2150万户，资金量超过7000亿元；零售存款、贷款市场份额及行内占比继续保持双双提升，储蓄存款余额3428亿元，较年初增长18.8%；零售贷款余额4227亿元，较年初增长16.8%。

　　业内专家认为，中小银行在小微和零售客户的竞争中，可以更好地发挥自身决策链条精短、反应灵活高效等优势，施展拳脚，帮助其在客户竞争方面获取更大的舞台。

　　多位受访的中小银行负责人均表示，未来将进一步加快零售业务转型，围绕全流程客户经营体系，强化消费金融、财富管理、养老金融等战略特色业务，提升零售价值贡献。