《号外财经》

　　文/李万钧

　　9月28日，中国银保监会披露称，拟于近期出版发行《中国普惠金融发展情况报告》（以下简称白皮书），并预先发布了白皮书摘编版。

　　该白皮书是为阶段性总结宣传我国普惠金融发展成果，落实《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（国发〔2015〕74号）“定期发布普惠金融白皮书”要求，由中国银行保险监督管理委员会牵头编写的。白皮书总结了我国普惠金融发展的意义、主要措施、主要成效和基本经验，从发展多层次普惠金融供给、构建市场化经营模式、创新普惠金融产品服务、发展数字普惠金融、推进基础设施建设、加强金融知识普及和开展普惠金融试点等八个方面具体介绍了普惠金融发展举措，客观分析了当前普惠金融发展面临的挑战，并提出了未来建设普惠金融体系的思路。

　　发展普惠金融十一项主要措施

　　《号外财经》从银保监会发布的白皮书摘编版中汇总发现，发展普惠金融的主要措施有11项。

　　这些主要措施主要包括，提升银行业普惠金融服务能力、发挥保险公司保障优势、健全银行业差异化监管机制、优化保险监管支持政策、完善货币信贷支持政策、加大财税政策支持力度、健全普惠金融领域数据指标体系、完善普惠金融信用信息体系、建立健全普惠金融风险分担机制、加大金融消费者权益保护力度、强化试点改革创新。

　　普惠金融五大成果

　　《号外财经》结合银保监会相关负责人有关普惠金融白皮书答记者问和白皮书摘编版信息，发现过去5年我国普惠金融发展取得了五方面成果，每项成果中又包含了不同层次的内容。

　　一，基础金融服务覆盖面不断扩大。乡镇一级银行物理网点和保险服务覆盖面逐步扩大，城市社区和行政村基础金融服务覆盖面不断扩大。截至2017年末，我国银行业金融机构共有营业性网点22.76万个，较2013年末增长8.5%，银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。2013至2017年，全国人均拥有的银行账户数由4.1个增加到6.6个，全国银行卡人均持卡量由3.1张增加到4.8张。

　　二，薄弱领域金融可得性持续提升。小微企业贷款可得性不断提升，三农领域金融支持力度不断加大，科技型企业金融服务专业化水平不断提升。截至2017年末,银行业小微企业贷款余额30.74万亿元，较2013年末增长73.1%，为1521万户小微企业提供贷款服务，较2013年末增长21.7%；银行业涉农贷款余额30.95万亿元，较2013年末增长48.2%，其中农户贷款余额8.11万亿元，较2013年末增长80%。

　　三，金融服务的效率和质量明显提高。通过基础账户和银行卡的普及降低“金融排斥”， 降低普惠金融融资成本，提升保险普惠性。通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务。浙江网商银行主要依靠互联网运营的模式，实现三分钟申贷、一秒钟放款、零人工介入的“310”贷款模式。银行业持续减费让利，降低普惠金融融资成本。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免，全年减费让利总金额约366.74亿元。

　　四，金融扶贫攻坚成效卓著。扶贫小额信贷发展迅速，加大扶贫开发信贷支持力度，保险健康扶贫成效显现。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元，支持建档立卡贫困户607.44万户，占全国建档立卡贫困户的25.81%；扶贫开发项目贷款余额2316.01亿元；积极开展贫困人口商业补充医疗保险，全国25个省（区、市）1152个县（市）承办了针对贫困人口的商业补充医疗保险业务，覆盖贫困人口4635万人。

　　五，金融基础设施和外部环境逐渐改善。信用体系建设日趋完备，“银税互动”不断深化，“银商合作”逐步发力，多层次资本市场功能逐步发挥，保险基础机制建设积极推进。截至 2017 年末，全国累计为 261 万户小微企业和近 1.73 亿户农户建 立信用档案；银行业金融机构“银税互 动”贷款余额 2188.52 亿元，贷款户数 9.10 万户，其中小 微企业贷款余额 1702.97亿元，贷款户数 8.88 万户，分别 占比 77.81%和 97.60%；累计批复 69 家商业银行合计5950亿元的专项金融债发行申请，新三板挂牌公司共计11630 家，中小微企业占比 94%；中小微企业发行公司债券176只，融资金额 1197 亿元；目前已上市23个农产品期货品种和 2个农产品期权品种。

　　金融机构十个方面着手推出创新金融产品服务

　　在相关部门的积极支持和推动下，金融机构加大创新力度，针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，改进服务方式，打造专属产品服务体系。

　　一是运用新型信息技术手段，拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末，主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%，其中，手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。

　　二是通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式，精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”，2017年新增客户超过14万，当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展，2017年互联网保险签单124.91亿件，较上年增长102.60%。

　　三是开展续贷业务创新，缓解小微企业贷款到期资金周转难题，提高贷款资金使用效率。目前，大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务，泉州银行创新续贷产品“无间贷”，截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。

　　四是发展供应链金融，与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”，向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。

　　五是完善贷款审批流程，探索运用零售业务管理技术，优化小微企业贷款审批政策和流程，压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个，审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日，最快当天即可完成审批。

　　六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点，开展林权抵押贷款，开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款，缓解“缺担保”难题。

　　七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点，帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。

　　八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点，探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末，银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家；对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元；银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。

　　九是创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种，指数保险已备案19个省（区、市）57款天气指数保险产品，制种保险开办省份达29个。

　　十是创新农产品期货期权产品，降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种，覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点，目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种，试点项目达到79个，试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省（区、市）、覆盖近40个贫困县，各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。