“2015年在培育蛹虫草时，受到隔壁种子企业的细菌污染，导致我们损了200万元。在此情况下，股东要求撤资，一时间非常困难。此后我们跑了很多家银行，由于我们厂在招商引资时未办理土地证和房产证，因此融资很困难。”徐州鸿宇农业科技有限公司总经理杨杰近日告诉中国证券报记者。而村镇银行则发挥自己的优势，为乡镇中小微企业解决了融资所面临的缺少抵押担保品的难题。

　　担保手段灵活

　　在了解鸿宇农业的基本情况后，睢宁中银富登村镇银行决定对杨杰夫妇提供资金支持。睢宁、单县中银富登村镇银行区域董事长钟生辉表示：“虽然杨杰没有双证房产等抵押物，也没有合格保证人，但他们只要提供在集体土地上自建厂房的证明就可以在我行获批贷款。我行对企业授信50万元，期限36个月，年利率9.5%，每个月等额本息还款。”

　　在得到该笔资金支持后，鸿宇农业恢复生产，当年的销售额由220万元增至600万元，实现利润200万元，还清了股东债务，渡过了难关。

　　徐州段氏家具有限公司也是如此。段氏家具的总经理段亮将所有的积蓄全部用于前期投入和生产，仅有的住房为村里集体土地上的自建住房，因此在贷款审批上较困难。中银富登村镇银行在对段亮的自建住房进行评估后，对段氏家具授信70万元，为企业扩大生产打下了基础。

　　值得注意的是，中银富登村镇银行的授信额度也可放大。对于经营状况良好且有合理资金需求的客户，中银富登村镇银行可以将抵押品评估价值放大1.5倍授信，给予更大的信贷敞口。

　　创新方式破解融资难

　　不止是担保创新，中银富登村镇银行在审批以及还款方式上也有所创新。放款速度快，能最大限度和最快速度满足客户需要。

　　来安中银富登村镇银行行长朱丰坤表示，在审批方式上探索出了“上门调查、相信眼睛、自编报表、交叉核验”的“土”技术，也总结出“不重报表重四表(水表、电表、税表、工资表)，既看账本更看原始单据，不重押品重第一还款来源(净现金流)，既看公司治理更看家庭治理”的贷前调查、贷时审查经验。

　　另外，中银富登村镇银行创新了“三农”贷款还款方式，即“6+N”和“N+N”。朱丰坤对此解释说：“比如，有的农户种植水稻，一年两季，当年贷款在水稻收割完后才能还清。在‘6+N’模式中，前6个月无需还款，等水稻收割之后根据实际情况进行还款，有效减轻了农民负担。‘N+N’模式则适用于贷款金额较大的情况，由农户自己设定在贷款期限内，前几年还利息，后几年还本金。这样农户还款比较轻松，也适合自己的生产周期。”

　　来安县罗庄葡萄基地负责人对中国证券报记者说：“2015年需要购买冷库，80万元一个，在资金上有很大缺口。中银富登村镇银行了解我们的情况后，降低门槛给予支持。3年授信，3年后才需还本付息，给了企业很大的缓冲时间。”

　　事实上，村镇银行在支农支小方面已经形成了明显的体制机制优势。当前国家不断加大对农村和县域经济的投入和政策支持，农业农村经济呈现出稳中有进、稳中向优的良好态势。特别是去年农村土地“三权分置”办法的出台，为推动农村经济发展释放了新活力，也为村镇银行的持续健康发展奠定了经济基础。

　　此外，中国银行还在不断布局村镇银行的未来发展。该行日前发布公告称，已与国家开发银行签订《股权转让协议》，收购国开行持有的15家村镇银行股权。中行将充分发挥集约管理、规模经营的优势，把中银富登村镇银行的支付手段、产品研发、系统功能等优势与国开村镇银行有机结合，增强并购村镇银行的核心竞争力和持续发展能力。