据Business Insider文章，或许你和大多数人一样，知道自己必须为退休储蓄一些钱，但你可能不知道该存多少。多达81%的美国人不知道他们需要存多少钱用于退休，这可能解释了为什么只有18%的美国人有信心有足够的钱能够维持退休生活。

如果你想确保自己到时候不会无钱可用，那么第一步就是设定一个储蓄目标。下面这简单的四步将帮助你确定你需要存多少钱用于退休，以免到时候陷入窘迫的境地。

1.预估退休后每年需要花多少钱

你的退休收入必须足够让你维持退休生活——这意味着你要知道你需要多少才够。一个经验法则是假设你退休后的每月开支是你当前收入的70%。如果你现在的工资是8万美元，那么你退休后的每月开支就是5.6万美元。

不过，这个经验法则的前提通常建立在你还清了贷款，没有高额医疗费用，且没有进行奢华的环球旅行计划的前提下。 如果你仍然负债，或者身体不好，再或者你计划投入到奢侈的爱好中，那么你退休后的实际开支可能会比工作时花得更多。

为了作出合理估计，请考虑你当前的开支将如何变化，并为退休生活制定一个“预算样本”。如果你的贷款将被还清，但你计划每个月进行一次奢侈的旅行，那你的开支可能会保持不变。不要忘记考虑伴随年纪变大而来的潜在医疗费用，因为需要服用昂贵处方药的一对夫妇在退休期间需要花费高达35万美元的医疗费用。

2.算下你能够从养老金和社保中领到多少钱

制定你的退休预算只是一半的工作。你还需要知道你将会有多少钱。

传统上，支持退休生活的有“三大支柱”：社保、雇主提供的养老金固定收益计划、储蓄。储蓄是你可以控制的唯一变量，因此算下其他两个“支柱”将为你提供多少钱。

截止到2013年，美国只有13%的私营部门员工享受到了养老金固定收益计划，但如果你是其中的一个幸运儿，请与你的计划管理员联系，了解你的预期养老金收益是多少。退休年龄和你在该公司的任职时间长短会影响到这份养老金的确切金额，但你应该能够得出一个可行的预估数字。

社保是大多数退休人员的另一个主要收入来源，但鉴于2017年社保的每月平均津贴只有1360美元，所以你肯定不希望这是你唯一的退休收入来源。美国社保管理局提供了一个计算器来确定你的收益是多少。你可以通过在线创建社保账户，来查看根据你当前收入记录得出的达到完整退休年龄后的预估收益。

当你将养老金福利和社会保障的收益相加时，不要将你对401(k)或IRA（个人退休账户）的任何投资囊括在内。因为你要计算的是为了达到你想要的收益你需要在这些账户中投入多少，看看你在没有这些账户的情况下将有多少钱。

3.确定还差多少钱

现在，你知道了自己将花多少钱，以及你的养老金和社保收入加起来有多少，算一下你所拥有的钱与支持退休生活所需的开支之间差了多少。差下的钱必须由你的储蓄进行弥补。

如果你预估在退休期间每年需要56000美元，并且你只领取了一份普通的社保收入，没有其他的养老金福利，那么你就面临39680美元的缺口（56000美元-1360美元*12个月）。你储蓄的钱必须实现这个数字的年度收益。

4.确定你需要怎样投资来弥补这个缺口

理想情况下，你会希望你的投资能够产生足够的收益来弥补这个缺口，而无需从本金中拿出任何资金。如果你能够做到这一点，那你就不需要担心退休后陷入窘迫的境地。你的本金可以继续投资于一些安全资产，而你依靠相应的收益就能够维持退休生活。

但有很多不同的因素会影响你投资带来的收益，包括你预期的投资回报率。如果你从退休储蓄中抽出资金，想投资一些安全的资产——这意味着你期待的是相对较低的回报。

要确定怎样投资，才能用赚来的收益去填补这个缺口，你要作出保守的估计。如果你预估自己能够取得4%的年收益率，你的缺口是4万美元，然后用4万美元除以0.04就得出了一个神奇的数字：100万美元。这笔钱可以让你过上舒服的退休生活，而无须动用你的“老本”（你用于投资的本金，不包括收益）。因此，你的本金就可以作为抵御市场下滑或意外的经济困难时的缓冲。

在退休后，许多人确实会动用到本金，一个共同的“规则”表明，如果你每年只从本金中提取4%，并且每年根据通货膨胀调整这个数字，那么你的本金应该够你生活30年以上。这意味着你不需要储蓄非常多的钱，因为你用本金就能够弥补退休后的收入差距。

然而，由于税收上涨和医疗成本日益提高的可能性，以及社保福利是否将会减少的不确定性，你最好准备比预期更多的钱。这样你就能够实现更高的储蓄目标，并在退休期间过上更加奢华的生活方式，或者在经济紧张的情况下保持活力。（翊海）

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