银监会最近的“画风突变”，与中央提出“要把防控金融风险放到更加重要的位置”有关。从银监会“换帅”到各项政策密集出台，也就短短1个多月，但从下发的各类文件可以看出，治理当下银行业“顽疾”的思考已不是一天两天了。

　　监管部门文件零七碎八地发了这么多，到底会如何影响你我的“钱袋子”？

　　01

　　投资者：理财资金去向不再“雾里看花”

　　不少人购买理财产品，从不看资金投向哪里，仅盯着收益率有多高。也有投资者坦言，“即便我关心资金去向，但钱到底去了哪里谁又能说清楚？”

　　这话确实不假，当下不少金融产品结构复杂、链条过长、参与方众多，底层资产往往看不出“庐山真面目”。你以为自己买的是理财产品，殊不知资金已投入了基金公司的产品，最后钱又通过某个资管计划流向某个信托……

　　本来，投资应该遵守”卖者尽职披露、买者风险自负”原则，但很遗憾，打一开始卖者就没有将信息如实披露，签订的销售合同语焉不详，而代销人员更是净捡好听的说。

　　为此，银监会最近发了多个文件，把整治的矛头和重点指向了同业业务和理财业务。其中，在银监会公布的“弥补银行业监管制度工作项目”中，拟推出《商业银行理财业务监督管理办法》。

　　监管要求商业银行提高同业、理财、信托等产品和服务透明度，强化穿透管理，缩短融资链条。对投资者而言，可以更清晰地把控理财或信托产品风险，不会盲从代销人员推荐。毕竟，自己的钱还要自己掌握风险。

　　02

　　购房者：个人住房贷款因城施策

　　3月份多地房地产调控政策密集“加码”，房地产调控成效正在显现。央行统计数据显示，一季度，个人住房贷款余额19.1万亿元，增速环比回落1.1个百分点。

　　因为违约率较低，且有房屋作抵押，个人房贷业务历来受到金融机构偏爱。但随着热点城市房价飙升，眼看风险不断积聚，银行心里也开始打鼓。银行不是当铺，手握一堆房产也不便处置，收紧房贷也是必然。

　　目前，北上广深均进入“认房又认贷”时代。另据不完全统计，3月全国约30个城市发布了房贷调控新政。因此，对想贷款的购房者而言，热点城市的房贷政策一时间恐难放松。

　　不过，三四线城市房地产去库存的压力仍存，销量依然保持高位，所以“一刀切”的房贷政策肯定是不科学的。由此，监管部门一再强调，分类调控、因地因城施策，落实差别化住房信贷政策。因此对于在三四线城市购房者来说，住房贷款并未受到太大影响。

　　03

　　在校学生：校园网贷清理后传统机构逐渐回归

　　一度因为坏账率高、学生无力还款而使银行撤出的校园市场，正逐渐被互联网金融所占领，并以校园网贷、“现金贷”等主打互联网消费金融的产品最为流行。

　　但互联网金融公司在校园里“跑马圈地”的过程中，高利贷陷阱、裸照抵押、暴力催收等乱象也应运而生。银监会在近期发布的文件中，点名要清理校园网贷和“现金贷”业务。

　　其实，清理违规业务容易，但解决在校学生合理的金融需求却不容易。为不把学生们的借贷需求引到“地下”，需要商业银行等传统金融机构重新回到校园，利用互联网金融方式创新更贴合这一群体的信贷业务。

　　从更长远来看，社会诚信体系建设迫在眉睫。发展在校大学生的信用贷款需要有据可循，因此个人征信体系需要对大学生这样的信用“小白”加强信息建设，为金融机构提供更为有效的放贷依据。

　　04

　　企业主、 个体户：整治不当收费降低融资成本

　　由于处于弱势地位，小企业主和个体户面对银行往往缺乏议价能力，有时根本就享受不到“货真价实”的服务，变相推高企业融资成本。有的企业被迫支付了财务顾问费却没有获得服务，有的企业流动资金贷款被转为承兑汇票，有的个体户被强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品……

　　在利差不断收窄的背景下，银行中间业务收入成为支撑收入增长的重要来源之一，但银行发展中间业务应“取财有道”。虽然监管部门多次发文治理乱收费，但是一些银行通过变换收费项目，给一些服务换上“马甲”又开始收费，这就要求监管部门不断地堵漏洞。

　　此次监管部门明确提出要整治不当收费，将检查银行是否存在无实质性服务、超出价格目录范围收费，或者是否存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售收费、一浮到顶、转嫁成本等不合理贷款条件。如果整治效果明显，小微企业和个体户的融资成本或有所下降。

　　05

　　金融从业者：再难套利、调整薪酬

　　时下，层层嵌套包装出来的金融产品让人眼花缭乱。银行“钱生钱”的路子不再仅限于投往实体经济，而是更多在机构中空转。资金“脱实向虚”饿瘦了实体经济，却喂肥了部分金融机构，当然还有一些轻松获利的金融从业者们。

　　金融产品越来越复杂的同时，金融交叉性风险也在加大。对此，监管出重拳治理“监管套利、空转套利、关联套利”，堵住一些有牌照依赖、惯于资金空转的中小金融机构，使其难再坐享其成。

　　与此同时，监管将在不当激励方面展开专项治理，加大对金融从业人员考评指标和考核机制的检查，看是否存在重业绩轻风险、指标过高过重不切实际，薪酬支付上是否有延期支付，风险责任是否与薪酬挂钩等。

　　看来，自银行不能“躺着挣钱”后，银行的“金领”当得也不那么容易了，风险责任正逐渐成为衡量薪酬更加重要的标尺。