腾讯财经 图文 / 康路 发自纽约

贾维茨会议中心(Javits Convention Center)位于纽约哈德逊河边，以巨大的玻璃建筑而闻名。被称为全球规模最大的金融科技峰会之一的朗迪峰会，选择这里作为2017年美国峰会的场地。

面对如今渐成规模的全球金融科技行业，置身其中的个人或是机构，谁都不想错过难得的“淘金浪潮”。不过，未来却仿佛隔着厚厚的玻璃，即便看得见商机，但路径仍需摸索。

在朗迪峰会上，无论是试图摸清科技新发展趋势的传统金融从业人员、在金融和科技融合的大潮中遭遇新监管风向的创新企业，或是从海外借鉴成功经验力图“直道超车”的中国“学徒”，对业态变化、技术革新和监管动态都保持着警觉，而透露出群体性的焦虑感，既觉得有能力在大潮中分得一杯羹，也怕有一天不小心“被别人动了自己的奶酪”。

银行职员担忧被新科技替代

（图：美国消费金融保护局局长Richard Cordray谈美国金融创新的未来）

参会嘉宾马特是来自美国堪萨斯城一家美国地区性银行的职员，“来这里就想看看，别的银行，在金融科技上有多大的投入。” 当高盛、摩根大通等六大投行纷纷率先布局金融科技的情况下，美国的地区性银行或是信用社等传统金融机构，行动迟缓。

花旗银行的2016年研究报告显示，在2010年到2015年期间，全球在金融科技上的投资，从18亿美元暴涨至190亿美元，但截至2016年，在美国，有超过50%的小银行或是信用社，尚未和任何金融科技企业接触，洽谈合作意向。“人们都说如果银行不创新，就等着死吧。”马特表示，“但我们的资金和人才资源都是有限的，我应该算是我们行的‘金融科技’一代了。”

马特当天不仅穿了素色西装，还打了领带，仍是标准的金融从业人员见客户的着装礼仪。“我不知道，如果在大银行里，我是不是已经被裁员了。”马特表示。

就在不久前，彭博社报道，摩根大通开发的金融合同解析软件COIN，在上线半年多之后，用几秒钟的时间，就已经可以完成原先律师和贷款人员每年需要360000小时才能完成的工作。

传统银行的网贷探索

(图：高盛个贷项目Marcus负责人Harit Talwar表示，或进一步扩大消费金融产品)

而在传统金融业务夹缝中，发现了新商业模式的美国金融科技创新企业，也仍有焦虑感。随着金融消费习惯的改变，以及技术成本的降低，传统银行利用资金优势，重新杀回阵地。在朗迪峰会上，高盛个贷项目Marcus负责人Harit Talwar就表示，4个月前上线的个人贷款产品，表现令人满意。

2008 年的金融危机爆发之后，大型投行被迫退出个人贷款市场，为 Lending Club 等金融科技新贵诞生，创造了空间。但随着金融业渐渐走出危机，高盛自2014 年起，就开始探索网络贷款业务的可能性。去年，P2P标杆性企业Lending Club出现数据造假并误导投资者的丑闻后，美国P2P行业遭遇监管压力，个贷出现行业性缩水。而在这场风波中，高盛作为Lending Club的承销商之一，也随即宣布，不再向该平台购买贷款。

去年10月，高盛个贷项目Marcus上线，单笔贷款期限最长为72个月，上限为3万美元。 对于4个月来的总放贷规模，Harit Talwar并未正面作答，但他透露，“我们服务足够大的人群”，长线看好。他同时表示，如果个贷产品被证明是成功的，高盛可能进一步扩大消费金融产品。

而美国的传统金融巨头，在小心翼翼地踏出创新脚步的同时，也担心会一不小心，被跨界更快的科技巨头“抢了奶酪”。就在峰会进行期间，美国电商巨头亚马逊或有意向买下美国信用卡公司Capital One的传言，在淘金者心中激起不小的波澜。“尽管目前美国法律对收购金融资产有严格的限制。”一个美国投资人表示，“但想象空间是巨大的。”

中国学徒快速增长令海外投资人艳羡

（图：现金巴士、小牛金服、和信贷等中国企业分享中国金融科技发展）

中国金融科技企业、专注微额贷款的现金巴士创始人唐阳，是第三次赴美参加朗迪峰会。即便是上台分享行业经验，唐阳也穿着黄色的春秋夹克，在大多数西装革履的参会代表中，显得另类。“ 三年前刚来到美国参加朗迪峰会的时候，自己就像是个‘小学生’，sub-prime或near-prime(次贷)这样的词汇，也是在美国第一次听说。但是，三年后，我们的规模已经是英国同行的4-5倍，未来，中国的金融科技的体量，会是美国的数倍。”

唐阳指着展厅内的广告牌，“今年我们也是美国峰会的赞助商。” 而在今年的朗迪峰会上，近三分之一的赞助商，都是中国企业。“中国金融科技企业起步晚，但现在看来资金实力不错。”一位美国的参会人员不无羡慕地表示。

LendIt联合创始人、董事会主席Peter Renton也表示，中国已站在金融科技行业发展的前沿，不仅拥有广阔的市场潜力，还拥有世界上最先进的大数据基础设施。

在峰会上，凡是中国企业代表发言之后，经常看到海外企业家或是投资人上前，主动递名片洽谈合作，或进一步了解关于中国业态发展近况，以寻找投资可能。

花旗银行和CB insights的联合报告显示，2016年前9个月，全球超过一半的金融科技投资发生在中国，中国也是去年全球范围内，金融科技投资额同比增长的唯一主要地区。

中国金融科技行业图转型

（图：朗迪峰会随处可见中国金融科技企业的宣传标语）

而中国科技金融企业在被海外投资人羡慕的同时，也有着自身的焦虑感，“转型”、“反欺诈”、“防风险”，成为峰会间频频听到的表达。

在论坛上，就有中国参会代表表示，和美国相比，由于中国资产定价不完善，资产证券化不通畅，所以互金平台依赖个人投资人，难以打破刚性兑付，需要变相兜底，“而且中国互金机构特别多，风险外部性很强，可能出现‘一荣俱荣、一损俱损’的局面，一旦出现问题，可能会影响整个行业。”

唐阳所处的现金贷行业发展迅速，但行业乱象频现，波及行业声誉。某些现金贷企业要求的还款金额，远超借款额度的消息，见诸报端。对此，唐阳表示，只是行业个别现象，但如果监管得当，可以防范企业作恶。唐阳提出的三点监管建议包括：一则，借款金额不超过2000元或借款人月薪的25%；二则，每日最多收取1%的服务费；三则，设置还款上限，总费用不超过借款本金。“这是借鉴美国、英国、澳大利亚和加拿大的行业经验。”唐阳坦言。

而在中国已经小有规模的金融科技企业，也仍对海外同行的技术变革或是模式创新保持着好奇和警觉。当被问到在今年的峰会上，想要了解哪些海外新经验时，多名中国企业代表称，想听一听海外保险业如何与金融创新相结合。

花旗银行行业报告显示，当B2C的科技金融行业在中国蓬勃发展之际，美国的创投或是传统金融机构，已经将投资重点转向保险科技或是财富管理等B2B的行业。

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