2月23日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》).

　　《指引》共分五章29条，对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。其中，存管人应记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况；每日根据委托人提供的交易数据进行账务核对；根据法律法规规定和存管合同约定，定期提供网络借贷资金存管报告；存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。

　　说说资金存管有啥用？

　　根据业内分析人士的观点，网贷资金存管可以在很多方面发挥作用，但重要的有三点：

　　一是能够根据资金性质和用途，为网贷机构、网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)设立单独的资金账户，“确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理”。投资人资金与平台自有资金不再混在一起，想卷款跑路？没戏了！

　　二是“按照出借人与借款人发出的指令或业务授权指令，办理网络借贷资金的清算支付”，这一条实现了投资人资金与借款人债权的一一对应，防止网贷机构非法挪用客户资金，借新还旧的庞氏骗局将无处遁形，根本上杜绝了资金池风险。

　　三是“完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息，并具备提供账户资金信息查询的功能”。有了这些信息，存管银行可以定期出具存管报告，平台的交易量、交易余额、投资人数、不良率、逾期率等关键信息终于可以真相大白于天下了。

　　一句话，平台将会更合规，投资人可以更安心。

　　互金大咖多方解读

　　拍拍贷总裁胡宏辉

　　《指引》的正式发布对于行业有着积极的正面意义。在指引没有正式发布前，虽然有部分商业银行已经开展和上线了存管，但是中、农、工、建等国有大型银行都对与网贷机构开展存管持保留态度，可以观察到其他的全国性的商业银行也在推进与网贷机构存管上意愿并不很积极。其中的原因，一是存管系统的上线需要对商业银行的系统有很高的改造成本，另一个就是缺乏政府监管方的明确态度和具体标准。指引由银监会正式发布，商业银行对于与网贷机构开展存管会是一个更为积极的态度，网贷平台与商业银行上线存管的速度将提升。

　　值得一提的是，存管的范围明确扩大覆盖到网贷业务从发标、投标、流标、撤标、项目结束的全业务流程，使得用户在网贷平台上的资金得到全流程的监管和与平台银行账户的隔离，对于用户的资金安全得到极大地提升，杜绝了网贷机构在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能，从根上避免了网贷机构“跑路”的可能。

　　积木盒子CEO谢群

　　《指引》明确指出地方金融监管部门备案登记和获得相应电信业务经营许可为网贷机构开展进行银行存管的前置条件。这样将帮助银行更好的辨别网贷机构合规性和安全性，降低银行开展网贷资金存管时的风险，提升银行开展网贷资金存管的积极性，从效果上改善当前网贷资金存管比例低的现象。

　　除必要的披露和监管要求外，委托人不得用存管银行做公开营销宣传。这将有效减少当前部分网贷机构利用银行存管进行过度宣传和夸大安全性的现象，降低银行可能面临的舆论风险，促进投资者对风险进行独立识别，推进投资者教育。

　　宜信副总裁刘恬敏

　　落实网贷平台资金存管能有效防范网贷平台的以下潜在风险。第一是降低平台跑路风险，存管实现了用户资金与网贷平台有效隔离，大大降低网贷平台卷款跑路的可能性；第二是银行为网贷平台建立用户自账户体系，同步核对借款信息的匹配度，并根据合同信息展开资金划转，有效防止网贷平台出现设立资金池的情况；第三是资金存管情况透明可查，银行将会监控核对从用户实名开户、合同签署备案，交易与合同的匹配审核、交易资金的划转的全部流程，并定期出具资金存管报告，用户可在网站上查询资金存管情况。

　　PPmoney理财CEO胡新

　　银监会正式下发《指引》，主要针对的是开展资金存管业务的商业银行。可以预见，未来银行将对接入存管业务的网贷平台提出更高要求，网贷行业的规范性发展将面临新一轮大洗牌。6个月的整改期，也将倒逼网贷平台合规进程提速。

　　与去年的征求意见稿相比，主要变化点：新增了关于反洗钱的条款；指定商业银行为存管机构，并明确了其免责条款，银行也不承担任何形式的增信；担保人资金也需纳入存管，明确了只要有担保人存在，其资金必须在存管银行开立帐户，而不能在其它银行开户；银监会要求银行对网贷平台交易数据保存从15年，统一划归为5年，可操作性更强；在多项条款规定上更为宽松、便捷、可行。

　　人人贷联合创始人杨一夫

　　银行资金存管对于大多数平台来说门槛较高，平台需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质，一些条件不达标的平台推进银行资金存管的过程相对缓慢。随着《指引》落地以及网贷《暂行办法》整改期的结束，优质平台得以留下，问题平台将逐渐退出舞台，网贷行业有望获得重新修复，在加速行业出清的同时，促进行业回归中介本质，有效保障投资者权益。

　　附：