腾讯财经讯 据《经济学人》报道，在生活中的很多方面，或许真的是“姜还是老的辣”，但是，它并不适用于我们处理金钱问题的能力。研究表明，财务决策制定能力通常会在一个人50多岁时触及峰值，然后开始走下坡路。一些“关爱老人”的银行开始学习如何保护那些易受攻击的老年客户。

与年龄有关的精神衰退有很多种，其中最引人注目的形式便是神经退化疾病，比如说老年痴呆症。但是，即便是“正常的”老龄化也会带来认知改变。理财技能通常是早期受害者，因为他们既需要知识，也需要判断力。

上了年纪的人更有可能处理不好日常银行交易，并且更容易做出错误的投资决定。他们也易受到诈骗或来自亲戚们的财务剥削的攻击。2010年，年龄超过65岁的老年人在美国总人口中所占的比例为13%，不过这一小部分人在美国财富中所占的比例却超过了三分之一。2015年4月份，当改革举措允许他们提前提取定期存款时，英国的养老金领取者们变得尤其容易受到攻击。媒体报道称，有些人将会把自己的养老金挥霍在兰博基尼身上。更大的担忧应该是，他们更容易上骗子的当。根据慈善机构Citizens’ Advice发布的数据，到2016年3月份，已有1000多万人接到过诈骗电话，而对方的目标就锁定在他们的养老金上。

财务滥用很难被监控，因为受害人很少举报这种行为。财务服务公司True Link Financial估计，美国每年因针对老年人的财务剥削和财务滥用而蒙受的损失介于30亿美元至370亿美元之间。英国金融行为监管局已经发布关于投资欺诈骗局的警告。这些骗局大多巧言诱骗老年人用存款购买股票、红酒或钻石，(上当者永远都不会拿到它们)。

年纪越大，似乎越容易成为“好得令人难以置信”骗局的受害者。英国National Trading Standards(一家协助治理诈骗犯罪、保护消费者权益的机构)的“Scams Team”指出，大规模销售骗局的受害人的平均年龄为75岁。这个团队的经理Louise Baxter指出，老年人认知功能的衰退，是犯罪分子充分利用的危险因素。伴随着老年痴呆症发病率的上行，这种危险可能会上行。慈善机构Age UK的Phil Mawhinney指出，独居的人——半数年龄超过75岁的英国人都独自一人居住——更有可能被骗子蒙骗。所谓的“容易被骗者名单”在犯罪分子中间广为流传。

银行作出的回应可以说是“龟速”：最初，各银行认为上述风险纯属客户自己的问题。(就像一位经理说的那样，客户有做出愚蠢财务决定的自由)。绝大多数“关爱老人”的举措侧重于身体限制，比如说为盲人服务的语音自动取款机，或帮助客户办理网银。然而，很多银行已经把认知功能障碍视为自身的问题。巴克莱银行——一家英国银行——利用语音识别来帮助那些因密码而苦恼的客户。一些银行对员工进行培训，旨在教会他们识别老年痴呆症以及财务滥用的迹象。美国第一金融银行给予那些发现骗局的员工“诈骗破坏者”的荣誉称号。一些旨在识别骗局的方法开始出现，其中较好的方法包括：运算程序能帮助员工识别客户支出模式的改变。巴克莱利用来自旧案例的数据精准定位了20000名高风险客户。该行一直在监控这些客户，并为他们提供建议。

对于银行来说，最复杂的问题是如何以及何时针对和消费者理财能力有关的担忧采取行动。对于一些客户来说，授权委托书是一种迫不得已的举措，也是无行动能力者最常用的方法。通常，无行动能力者会把授权委托书提前交给自己选定的家庭成员。但是，这可能会让某些想要投机取巧的亲属钻了空子。同时，这种举措也有可能会太过严重地剥夺了无行动能力者的自主权。银行正在这个灰色领域做试验，比如说给予亲属无行动能力者银行账户的“只读”权，以便他们能够监督账户的支出，或者允许银行在存在担忧的情况下推迟支付并联系顾问。授权委托书的有限形式也开始出现。此类委托书仅适用于特定的支付。

认知功能衰退造成的很多财务损害，都是因一些问题的后知后觉而起。一个人财务技能的下滑，可能是老年痴呆症或其他问题的早期警告。宾夕法尼亚大学老年痴呆症专家Jason Karlawish认为，银行及其技术是识别那些身处患病危险中的老年人，并把他们交给医生或社会工作人员的绝好地方。他自创了一个词语——“Whealthcare”，用来描述看好人们的钱是如何能洞察到他们的健康问题的。“我认为，如果你正确做这件事，客户将会喜欢这件事，”他补充说，“没有人想失去自己的钱，显然也没有人想要失去自己的智慧。”(米娜)