2016年的一号文件首次提及支持互联网金融发展，但在经过一年发展后，我国农村的互联网金融发展依然处于起步阶段。从实际情况来看，这是因为使用群体对产品需求度不高的原因所导致的。从当前大多数农村的劳动方式来看，主要还是实施责任承包制，每家每户承包一定的土地。在这种情况下，农民在种植期间几乎不存在融资的需求，借款需求极少，互联金融在这种情况下也难有用武之地。

　　但不少农村人口会参与各种互联网金融的投资，而且不少人参与到非法集资、金融诈骗当中。之所以会产生这种现象，主要是因为这部分人群对互联网的了解还不够深，只要在刚开始尝到一点甜头就会发自内心认定所谓的零风险、高收益，最终在其中越陷越深。

　　因此互联网金融在农村发展的障碍，是农村人口对互联网金融认识不足，不了解互联网金融的风险，不了解互联网金融中存在的金融诈骗，不能有效甄别互联网金融信息。因此，国家有必要制订相应的科普计划，尽快为农村进行互联网方面的知识普及。

　　这种普及需要将我国农村信用体系建设纳入其中，由于我国农村金融处于起步阶段，农村信用体系缺失，风险防控难度很大。其实不提农村信用体系建设，就城市的信用体系建设而言都很难建设。虽然说农村环境与城市有很多不同，但在农村金融亟需发展的背景下，不可能也不现实地去为农村设立新的信用体系建设方式。

　　可以说在没有互联网的情况下，信用体系建设几乎不可能得以落实，不通过个人的金融数据、消费信息进行分析，估计只能通过测谎这一模式看人是否可靠。推进农村信用体系建设，同样也需要先建立起互联网配套设施，并通过宣传教育的方式鼓励农村人口积极参与到信用体系建设当中。同时，还要其它金融机构、消费终端等与征信机构、体系的合作，通过对农村人口的存款情况、贷款情况、资金使用情况、年流水情况进行分析整理，并大量整合农村人口的各种数据进行综合分析，以此落实信用体系建设。

　　无论是互联网金融的渗透还是信用体系建设，都将是一个较为缓慢的过程，这个过程需要由易到难。对城市而言，互联网金融已经不是新鲜产物，消费群体、用户在期待该行业新的变革；但对农村而言，互联网金融依然是一种神秘的产品。因此在农村中发展互联网金融必须循序渐进，通过传统金融带动互联网金融。

　　另外，与各种行业的金融产品一样，农业金融也有多种类型。有些农作物的回报周期是一年，有些农作物首次回报周期可能在三到五年以上，农产品的不同、回报周期的不同，意味着融资规模需求的不同；同理，种植业、农产品加工业、农村旅游业等细分产业的融资需求也会有所不同。因此，在不同细分行业的不同需求下，鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款更能让传统金融机构起到引导作用，以便在后期吸引更多不同类型、形式的互联网金融机构为农村服务。互联网金融虽然有极为丰富的定义，有着极为强大的功能，但就从当前落实的功能来看，绝大多数人们认为这就是通过互联网实现融资、投资的平台。互联网+传统金融则是通过互联网信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统金融进行深度融合，创造新的发展生态。

　　两者比较，互联网+传统金融所涵盖的范围更大一些，但就我国目前的农村建设来看，暂时还不具备通过互联网将农业产业链实现全方位整合的能力，还需要通过整合大量的资源包括基础设施建设、农业高端人才等。相比之下，互联网金融更容易实现一些，主要通过互联网终端和一定的金融规则即可。

　　引导传统农村金融发展互联网+业务，就需要进行精准分析。考虑到我国农业布局很广，各地均根据各地气候、土壤、环境以及需求实施各自的种植、生产、加工、服务、贸易等计划，因此需要集合各地实际制定相应的发展框架，以此大力发展互联网+业务。

　　简单而言，就是要通过整合当地产业链，优化当地生产资源，结合已有的基础设施建设如道路交通、物流、互联网等实施产业链优化，以此落实农业的结构性供给侧改革，提高农村单位面积总产量，降低农业种植、加工、贸易等方面的总成本，以此逐步提高农村人口收入。

　　这也意味着传统金融要进入的不仅仅是农业布局，还需要为相关的基础建设工作提供一定的支撑帮助，才能为农村金融的发展打下更好的基础。

　　（宋清辉，著名经济学家，著有《一本书读懂经济新常态》）