当前互联网正在改变制造业的创新模式、生产模式、销售模式、赢利模式和组织体系，抓住制造业创新的“牛鼻子”——与互联网深度融合，对银行提出了新的要求，要构建起“互联网+制造业+金融服务”的生态圈，融合商流、物流、资金流和信息流，为企业提供采购、物流、支付和理财、融资等系列金融服务。

　　用大数据“化圈解链”

　　吴越大地作为全国领先的民营企业聚集地，率先在发展中遇到了成长的烦恼。日前，上海证券报记者赴上海、浙江等地调研时了解到，2011年以来因“两链风险”(资金链和担保链)而导致的银行业信用风险压力上升。

　　浙江是全国经济最活跃的区域，浙江银行业所遇到的问题，是当前银行业整体所面对问题的一个缩影。如何化解“资金链”“担保圈”产生的风险问题，是必须面对的挑战。

　　“对于因市场经营出现暂时困难导致资金链紧张的企业，我们积极推动银行采取银团贷款法、授信聚拢法等‘帮扶八法’，帮助企业走出困境。针对担保圈问题，我们积极利用大数据，及时预警、准确介入、防止蔓延，成效明显。从目前来看，向好的风险拐点已基本确定。”据浙江银监局副巡视员张有荣介绍，浙江省研发应用担保圈风险识别系统(GRIT工具)，生成以单个企业为核心的担保圈关系拓扑图，清晰刻画担保圈风险全貌和风险传导路径，进而预判企业最佳救助节点和时间点。

　　这相当于给企业画了一张清晰的“履历表”，有助于从源头上解决银企信息不对称的难题。

　　而当张有荣回头看本轮信用风险时，他认为风险暴露虽始于温州、始于民间借贷，但根本原因在于经济实体的“脱实向虚”。

　　“我们多次就制造业融资状况以及贷款下滑原因进行调研和剖析，其根本原因在于实体经济投资回报率过低。”张有荣认为，治本之道在于通过供给侧改革，提高实体产业的全要素生产率和资本回报率。

　　“危”中有“机”，这倒逼着吴越区域经济提前转型升级。从效果来看，8月末浙江省银行业非信贷资产和表外业务开始“收缩”，但总资产、各项贷款、中长期贷款分别增长7.9%、9.2%、26.3%，与实体经济的协调性逐步增强。上海亦呈现这一趋势。

　　不做“撒胡椒面”式金融服务

　　“因没有固定资产，在寻求融资之路上我们曾经屡屡碰壁。”铂略企业管理咨询(上海)有限公司(下称“铂略”)副总裁王珲一语道出了创业者的共同痛点。

　　她告诉记者，2013年公司成立之初仅有3位创业者，注册资金仅100万元，主营业务为通过互联网提供O2O的财税培训服务和咨询服务等，是一家典型的初创期科技小微企业。

　　“在上海银行的支持下，铂略得以快速发展，2017年公司预计销售收入超6000万元，较2014年已增长近20倍。”王珲说。目前企业在资本市场的估值也已达数亿元，并计划于明年申请在创业板上市。

　　据上海银行副行长黄涛介绍，2014年上海银行首先向企业提供了30万元创业贷款，并于次年提供了100万元法人透支贷额度以及150万元股权质押贷款，并匹配了全国首创的“远期共赢利息”(阶梯式贷款利率定价)产品。今年上海银行又向铂略提供了800万元“投贷保”贷款，同时匹配了投贷联动等综合金融服务。

　　另一家上海投贷联动试点行——华瑞银行则表示，对投贷联动商业模式的探索基本完成，目前涉及的行业包括生物医疗、海洋工程、智能制造、信息技术等，跟踪项目数超过400个，已授信客户数70个，授信总额近80亿元。

　　“一切使生活变得更便捷、更安全、更绿色、更幸福的企业，都值得华瑞去支持。”华瑞银行副行长兼首席风险官解强总结道，该行不做“撒胡椒面”式的金融服务，要为科创企业提供“价值发现”和“价值培育”，进而成为一家专业的科创金融银行。

　　这家初创的民营银行的表态，代表着当下银行业深耕企业、伴随成长的心声。

　　在台州采访时，记者遇到的企业主王正平、刘日志也是企业转型创新的典范。两人在2006年毅然将辛苦经营多年的传统纺织企业进行转型，成立了台州西马洁具有限公司，其具有高科技含量的智能马桶系列产品，推动台州打造出全国智能马桶产业的金名片。

　　小小洁具的发展之路，也少不了农业银行海门支行行长陈荣华的默默陪伴。融资并“融智”，他们将资金和行内专家的市场调研数据送到企业手中，让企业坚定了转行的设想和信心。“西马人”不无感慨地告诉记者，企业最需要的就是银行这样“端盘子”服务的精神。

　　智慧小微金融正起步

　　在张有荣看来，信息技术数据化大行其道的当下，小微金融服务也需紧跟时代、紧跟科技，积极推动“大数据”分析技术应用，利用新技术改善风控手段，积极打造“智慧小微金融”。

　　以BATJ为首的互联网公司在金融科技布局上已走在前列，而如何主动融入金融科技变局，建设线上线下融合化、数字化、智能化的小微金融服务平台，则成为商业银行加快小微金融服务转型升级的突破口。

　　事实上，工行台州分行也早在2013年与伟星新材联手、推出了“工银聚”电子商务服务，实现伟星新材下游经销商在线查询、下单和支付的同时，通过保理融资即可获得在线贷款，随借随还。这一方面缓解了融资难、融资贵的问题，另一方面还为企业提高了活期账户收益。

　　“客户经理人手一台平板电脑，走村入户，深入田间地头以及企业生产一线，为客户现场办理银行卡发卡、贷款调查、调阅征信等，将贷款业务的线上申请与线下信贷调查高效地结合起来。”台州银行行长黄军民介绍，新客户贷款业务办理时间从传统作业的1、2天缩减至最短90分钟，有效提高了客户服务效率。

　　泰隆银行摸索出一套小微金融服务技术之后，已开始对外输出。截至2017年8月末，该行与珠海农商行合作发放348笔“金海洋·微时贷”，贷款金额5552.58万元。

　　让数据有价值、信用可变现、融资高效率还表现在上海市、浙江省力推的银税互动业务上。这套金融创新业务让辖内银行业能够“以税定贷、以税管贷”。

　　尽管金融创新方式很多，但在坚持商业可持续原则，建立健全激励约束机制上，确保普惠金融发展可持续，银行业还有很长的路要走。正如张有荣所言，解决小微企业融资问题永远在路上。

(原标题：智慧金融有“智慧”：破解小微企业融资难之道)