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　　随着大数据、移动互联技术、人工智能的发展和商业应用，此前与互联网生活遥不可及的“金融”，也迅速进入互联网生态链。高新科技与大数据的融入，使得近几年消费金融呈现出极强的发展势头。与此同时，由于我国征信体系不完善，如何控制消费信贷风险，并运用金融科技手段抢占市场，成为了消费金融公司弯道超车的关键所在。

　　消费金融受热捧

　　据央行数据显示，消费信贷万亿市场规模在几年内将翻倍增长，巨大的市场、和高增长的未来预期吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的加入。

　　8月24日网贷行业监管细则正式出台，该细则明确提出网贷服务定位于小额、分散的要求，再次把消费金融推上风口。据悉，近期已有不少平台开始转型该领域，甚至有不少业内人士认为消费金融在巨头们进入后已杀成红海。

　　对此，维信金科CEO廖世宏认为，目前整个消费金融行业还处于蓝海状态，毕竟14亿人口中还有10亿人口没有信用记录，因此消费金融怎么会变成红海呢？只不过消费金融服务的技术门槛相较之前提高了。“现在对任何有能力去挑选客户的行业竞争者来讲，那绝对是一个蓝海。但是对于一个没有风控能力的企业，他就会觉得是红海，因为他没有能力去选好客户，没有办法去管控好风险。”

　　在2016消费金融高峰论坛上，上海市互联网金融行业协会秘书长王喆也表示，2016年或成为消费金融爆发的一年，以中国的人口基数和消费需求，消费金融是一个足够大的市场，到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿。

　　王喆指出，随着互联网信息技术的发展，人们的消费习惯随之改变，整个消费金融正不断做大做强。各类消费场景对接到消费金融，已成为推动互联网金融发展的重要载体。未来围绕金融消费将成为市场的主导，而消费金融市场的火爆势必会引发整个金融市场的变革。

　　此外，廖世宏还认为，无论是做消费金融还是普惠金融，核心点是风险量化的问题。风险量化是取决于两个因素。一是数据源头，即数据是不是够丰富；二是时间积累，模型的建立和校验需要时间。而这两个关键因素是无法取巧的，都需要俯下身去积累和沉淀。

　　智能金融创新

　　在激烈的竞争中，各家金融科技创新产品也在层出不穷的推出。据悉，由麦子金服和新诤信联手打造的科来贷于近日正式推出，主要面向拥有知识产权的个人和中小微企业，旨在为他们解决融资难、融资慢等问题，并帮助他们通过运作知识产权获得发展资金和机遇。其合作模式是麦子金服为科来贷提供风控技术和资金支持，新诤信则为科来贷提供知识产权评估和处置变现等服务。

　　而主打智能金融的维信金科也推出旗下智能机器人(行情300024,买入)（Lending Robot ）。据介绍，维信的智能机器人依靠自主研发的拦截、评分、决策、机器学习等八大风控引擎，实现智能化风控的四个模块功能。第一个就是用户身份的确认；第二个就是整个网络用户的反欺诈；第三个是做风险的量化；第四个是收入负债测算，测算用户的风险承受能力。

　　核心的风险量化和风险定价，维信金科是用多维度评分卡组合的模式来实现。首先，维信用两个不同维度评分卡A和B，比如，一个是基于征信，另一个则基于手机，交叉后把的用户群体做二维切分，区分高风险人群和低风险人群。

　　“我们的低风险人群违约率可能是只有万分之几，就是非常优质的客户，这种人群就可以放心给他发放贷款。由于国内征信数据的不规范性，在高风险和低风险人群中间会有一个灰色人群。这个灰色的人群是因为他总是有一些参数是落在中位值，也就是说区分度不是那么明显。此时，我们会引进一张新维度评分卡，把这部分模糊人群做三维切分，挑出低风险人群。以此，在保证风控的前提下，提升获客效率，降低获客成本。”