蓝领人群到底是哪一个群体？

　　从互联网消费金融的发展链条来看，需要具备一些要素，如瞄准一定合适的人群、提供一定场景下的消费服务、具有风险管控能力、能获得低成本的资金等等。

　　针对大学生群体的消费分期市场格局基本已定，市场已经相当集中，分期乐、趣分期等在几年业务开展中已经占据了第一第二的市场份额。

　　目前，为蓝领人群提供消费金融服务的概念被广泛使用。

　　那么，到底什么是蓝领人群？

　　蓝领的称谓是一个舶来品。这一概念在美国五十年代时被提出，蓝领职工被称为白领的相对一族，指的是一切以体力劳动为主的工资收入者，如一般工矿工人、农业工人、建筑工人、码头工人、仓库管理员等。

　　根据统计，在蓝领人群中，男性多于女性，呈现年轻化的趋势，21至25岁的人群是绝对主力，其接受教育程度多为高中、中专或者技校。

　　目前，也有新蓝领的概念，这一群体指的是工作、生活在二线或以上城市、为城市日常运转贡献力量的基层工作者，包括销售、房产经纪人、保安、美容美发师、快递员等职业人群，其实也涵盖了部分基层的白领工作人群。

　　蓝领人群的收入普遍被认为属于中等，根据赶集网2015年的数据，这一群体月收入3000元左右，《2015年新蓝领薪酬报告》则显示新蓝领月薪为3163元。

　　按照上述传统定义，有数据显示，目前蓝领人群有2.7亿人。这是诸多消费金融平台瞄准这一市场的基础原因。

　　同时，这个群体具备一些群体特征，如相较于无领更加有教养，在生活形态和消费习惯上更加朴素实在等，由于其生活工作环境，其往往具备较高的组织化水平，有较为统一的职业技能和生活方式等。

　　为什么选择蓝领人群？

　　买单侠是较早针对蓝领人群开展分期服务的平台，创始人胡丹曾经这么分析其切入的市场，他表示，没有信用记录的主要有三种人，即学生、蓝领和农民。给学生提供金融服务有舆论压力，农民市场很大，但分散度太高，所以服务他们性价比较低，基于这样的分析，所以买单侠选择了三到六线城市的蓝领人群，这些群体月薪通常不足5000元。

　　同时，在蓝领人群中也会有所选择，如买单侠的用户中，服务业蓝领人群占比最大（包括餐厅服务员、美甲师、送货员等）。由于建筑业蓝领基本上在35岁以上，这一群体买单侠并不服务。

　　美利金融有用分期也属于较早涉及蓝领人群消费贷款服务的平台，刘雁南在二次创业之初对零壹财经表示，蓝领人群普遍没有信用记录，且流动性大，但没有信用记录的人最应该被服务。蓝领群体的风控主要在于反欺诈，只要证明你是你、说的是真话、能被找到就好，虽然流动性大，但毕竟失业的概率小，无论走到哪里，只要有工作，小额还款能力不受到影响，贷款本身就会有保障。

　　在消费金融火热的市场情况下，PPmoney今年涉水这一领域，陈宝国的观点如出一辙，看中的也是蓝领人群市场，他认为经过短短几年发展，校园消费金融已经进入红海市场状态，校园大学生群体与蓝领群体相比，有较大区别，大学生群体没有收入来源，有还款意愿但还款能力欠缺，所以在学生多头负债后，平台会出现一些恶性催收现象，引来社会舆论不满。

　　PPmoney则不考虑涉及已成为红海的校园贷市场，而是瞄准2.7亿没有被金融服务满足的蓝领消费人群。

　　我们分析可以得到，蓝领人群由于具备以下特点，所以天然会成为被消费金融市场争夺的对象。

　　1、群体规模逐渐扩大，整体消费能力提升，有固定的收入来源；

　　2、相较而言教育程度较高，较具素养，呈现年轻化特征，对新事物接受能力较强，如网购、智能手机使用等；

　　3、并非银行服务人群，没有信用卡，属于传统金融服务不到的人群；

　　4、差异化群体服务的需求，如大学生群体市场已成红海，白领人群具有信用卡等

　　暂且先不说蓝领人群是不是一股概念潮，诸如米么分期等，其定位于为年轻人提供消费金融服务，这在某种程度上，服务群体其实有一定的重合，但细分市场确实有一定意义，可以有针对性的提供服务。

　　近日获得融资的平台钱到到创始人董小波表示，其核心竞争力在于“自建消费场景、专注工厂蓝领人群、对信用优秀的用户终身授信、持续服务。”他解释自己看到的市场空间：一个2万人的厂区，附近一个月的消费超过4000万，这是一个巨大市场。而且总体来看，服务蓝领的产业还相对落后，随着消费的升级，未来会有更多的机会。

　　模式是什么？为什么首选3C？

　　消费金融业务开展的模式很多，目前切入蓝领人群的大部分是互联网创业公司，其模式也往往是类助贷模式，即一端对接商户场景，对用户进行信用评估，并进行授信，另一端对接资金渠道，如机构资金或是互联网金融平台等，扮演一个资产开拓并出卖资产的角色，也有部分平台会自己既生产资产，又从互联网端获取个人资金等，典型如分期乐等。

　　上述平台中，如买单侠的模式主要是与线下商户合作，获取消费分期客户，资金来源主要是机构，如信托、银行等，平台主要收入是服务费（与商户分成）。

　　美利金融曾既生产资产，又获取资金，但前不久，其宣布砍掉互联网端获取资金的业务，之后将专注资产生产，资金来源主要依靠机构，如银行、股东、互联网金融平台等。

　　PPmoney切入消费金融的路径刚好相反，其主要提供资金，方式是与消费金融公司等合作，批发其资产，在自有互联网平台销售。

　　除去模式上的不同，笔者注意到，针对蓝领人群的消费分期服务，其产品切入点，往往是3C产品。

　　关于消费场景的选择，米么分期CRO王一鸣此前告诉零壹财经，要从多个角度分析，一是有需求，年轻人的小额消费往往需求更强，如3C消费，聚集度高等，消费金融业务基本不会避开这些领域；二是可经营，一些行业风险要尽量避免，如易变现的消费品类易出现风险聚集，所以从可经营的门类判断，既要从经营成本方面考虑，如额度不能太低，也要从风险管控方面考量；第三则是具有成长预期的领域，一些目前体量小的领域在未来往往会是新的消费热点。

　　买单侠胡丹则曾表示，场景选择要看目标用户的消费特征，比如租房分期和旅游分期客户是小白领和学生，对蓝领来讲，可能都会说想去旅游，但并不会真的有人去旅游。3C产品则相对是刚需，同时用户对3C产品价格也不敏感，这是选择3C产品的原因。

　　基于上述分析，3C产品更新速度快，需求强，单笔额度足够大，有分期消费的需求，即使变现，也有成本，整体而言风险较低。

　　面临什么问题？

　　消费金融业务避不开的问题是风险管控与渠道拓展，掣肘于征信体系不完善，平台面临着诸多挑战。

　　尽管目前平台纷纷采用大数据分析方法试图多维度评估信用白户，但正如拍拍贷张俊此前所说，由于数据不共享，信贷行业发展过程中存在着严重的多头负债问题，9年的发展仍然呼吁信息共享，想必行业绝大部分平台面临这一难题。

　　此外，零售业务需要铺设大量的渠道，目前，众多平台仍然采用的是捷信模式，即驻店模式，需要有人驻守在商家，线下为潜在客户提供服务，这需要付出较大的人力物力成本。

　　从产品和服务上看，平台提供消费分期服务赚取的是服务费，随着市场竞争日趋激烈，价格战的开展难以避免，势必会摊薄利润，事实上，大部分的平台也正在风险控制与开展现金贷款业务之间探索博弈，这应该是趋势，毕竟获取利差是不错的收入来源。

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