有过投资经验的人都有一种感受：客户经理们殷勤的笑容再热烈，也难以比得上收益率的数字更有说服力。然而银行也清楚这一点，彼此之间并不会直接比较理财收益等信息。长期以来，能和购买机票、订酒店一样，按一下搜索就能看到各种理财信息，实现银行理财产品搜索及一站式导购，是许多人的痛点。然而这个痛点被一款叫做“钱先生”的搜索引擎实现了。

　　独特技术打破银行壁垒

　　2013年9月，“钱先生”银行理财产品平台正式上线。用户只需动动手指，便可以即时搜索到全国179家银行公开发行的理财产品信息。而实现这一点，靠的是钱先生独有的“网银穿越”技术。

　　钱先生创始人张岩告诉记者，理财产品的信息大多在网上银行里，而不在银行官网上，普通的搜索引擎根本抓不到。而进入网银需要用户名、密码并下载安全控件进入后才能获取，不能非法进入。为了研发出可跨越网银、基于封闭系统内的搜索技术，并实现信息的标准化，张岩团队就花费了几年时间，在合法的前提下实现了穿越网银，进行信息交互。并且做到在有新理财产品出现时第一时间反应，最快10分钟系统就可以兼容一家银行。

　　除了穿越网银的搜索技术，钱先生的另一个卖点是跨账户交易的技术流程设计。“代购”是张岩采用的突破账户限制的核心办法。通过代购，用户无需开户便可以购买任何银行的理财产品。简单来说，用户将银行卡内的钱充值到第三方支付平台的虚拟账户中，再通过签署电子协议“委托”平台代为购买选中的理财产品。购买当日。资金会进入平台的第三方账户，再通过公司的银行账户进行购买。产品到期后，用户的本金和收益则原路返回到用户的第三方账户中。在这一体系中，用户的资金与公司的资金被完全分隔开，账户全程由第三方支付平台及银行监管。这么做，主要是为了用户的资金安全。

　　据了解，外公司迄今已投入超过600人/月的研发资源，对理财产品信息进行深入挖掘分析元数据，通过对元数据信息进行深入加工，目前已支持对超过168家的银行机构进行7*24小时不间断的自动查询，具有明显的先发优势。

　　苛刻筛选严控产品安全

　　日前有媒体报道了这样一个案例：一位王女士手机中病毒后信息被盗，与各种app相关联的资金被盗，共计损失5万元左右。然而，当她收拾残局时发现，在“钱先生”平台上投资了1100元的银行理财产品还在。当她致电客服后，钱先生一分钟就解决了王女士的资金安全问题，因为用户存在钱先生账户的钱只能原卡进出，换卡得和身份证绑定认证，直接保证了资金的100%安全。

　　除了在技术上设卡保证用户资金安全，钱先生身为搜索引擎，在理财产品抓取上却严格设立门槛，甚至被媒体称作“苛刻”。钱先生首席风控官许志勇表示，“苛刻”是为了保证产品的安全。

　　许志勇说，公司对理财产品的选择是非常严格甚至是苛刻的，只选资产规模超过1000亿的银行。在这些银行中，只选择这些银行发布的通过网上银行正式发布的理财产品，这些产品是百分之百受到这个银行的总行以及央行、银监会严格监控的。此外，公司只选择银行通过网上银行正式发布的理财产品，柜台销售或者分支机构、合作机构推广的产品被严格拦在钱先生抓取的门槛之外。

　　“有很多中小机构来找我们谈合作，希望采用类似于竞价排名的方式登上我们的搜索引擎，甚至要买靠前的位置，都被毫不犹豫的拒绝了。”钱先生负责人告诉记者，为了平台的未来着想，公司必须从一开就坚守搜索的公正公平，把“苛刻”抓取标准执行到底。

　　即使在这样严格的基础上，钱先生依然只选择了风险等级比较低的一级、二级产品，根据当前数据统计，银行正式发行的理财产品的到期兑付率是百分之百的，目前还没有发生过违约。

　　提前布局谋划业务转变

　　目前为止，钱先生累计用户约1000万，单日最高交易额突破两亿元人民币。作为一个理财产品的搜索引擎，“钱先生”当然有更大的梦想。“钱先生”已经向新三板递交了公开转让说明书。在券商推荐报告里，其主办券商光大证券认为：“公司的主营业务收入将在2016年获得明显增长，公司后续将不断为客户提供更加优质的互联网信息搜索相关的服务，进一步增加收入来源、提升盈利能力。随着公司业务收入的持续增长，公司具备可预期的扭亏为盈的现实前景。?”

　　创始人张岩认为，银行业互联网金融发展分为两个阶段，第一阶段是银行通过互联网化实现对客户的便捷服务，服务媒介通常是网上银行，他此前所在的宇信易诚和艾融科技都身处这个阶段；第二阶段，互联网将开始为银行获客，这将是钱先生生存的基础。

　　谈及未来银行经营模式的变化，张岩说，在利率市场化完成之后，理财产品这一品类可能会消失，但那时并不是钱先生的终点，反而将迎来更大的机会，即实现从代售理财产品到代理吸收存款，帮助客户存款搬家。目前，钱先生正在开发一款新应用，以提前布局从投资业务到存款业务的转变。来源全景网发布时间：)