转眼之间，从浙江网商银行等第一批五家民营银行获批算起，民营银行已经运营了两年。中国银监会12月8日披露，今年以来已正式批准筹建6家民营银行，分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。

　　银监会主席尚福林在9月份曾透露，今年民营银行申请已有14家完成论证。这意味着，在接下来的时间内，还将有民营银行获批。两年的时间内，民营银行在各自领域利用各自优势发挥着各自作用。

　　无论是哪个领域的民营银行，大部分都以小微金融作为重要经营领域。浙江网商银行存贷模式为小存小贷，即限定存款上限，设定财富下限。依托阿里的背景，网商银行主要向阿里平台的电商商户提供融资，具体产品包括网商贷、旺农贷和信任付。

　　温州民商银行存贷模式为特定区域存贷款，即限定业务范围、区域范围，主要服务于小微企业和个体工商户，主攻小额贷款。数据显示，其开业一年内发放贷款1083笔，其中有将近40%是10万元以下的小额贷。

　　此外，四川希望银行、重庆富民银行等，均将普惠金融、小微贷款作为企业经营重点。

　　在填补传统大银行业务空缺的同时，民营银行关注小微业务不仅有利于发展客户，也可以将已有的技术分析应用于小微业务。

　　就在12月8日，银监会在北京召开首批民营银行联合发布会。网商银行行长俞胜法在会上对外披露了网商银行开业17个月来的总体发展经营情况。截至今年11月末，网商银行服务小微企业的数量突破200万家，户均贷款额为1.5万元；贷款余额254亿元，较今年年初增长243%；资产总额580亿元，较今年年初增长92%；农村金融的明星产品——旺农贷已经覆盖了全国将近2.5万个村庄。蚂蚁金服新任CEO井贤栋曾经表示，蚂蚁金服要“用数据能力做2000万小微企业的CFO”。在大数据孵化出的一套信用体系内，这一想法并非空中楼阁。

　　以网商贷为例，这一贷款产品是围绕阿里电商平台，向电商平台卖家推出融资产品。此外，阿里还有针对农村的旺农贷，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品；信任付则是为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付等账期金融服务。

　　这些产品的基础均是大数据运用下的信用分析，在这一基础上，网商银行能够实现传统银行不能的快速放贷。与此同时，坏账率也控制在相当低的水平。这些都是民营银行可以看到的发展可能。

　　但民营银行作为一个刚刚起步的群体，自身在发展过程中也遇到了一些瓶颈。例如品牌知名度不高、更迫切地需要建立客户信任感，尽快提高负债能力等，目前的业务范围不足以支撑民营银行愈来愈高的资金需求。如何开拓中间业务、怎样寻求更多的政策支持等，都是亟待民营银行解决的问题。

　　就在不久前，网商银行行长俞胜法透露，网商银行第一款资产证券化产品将很快推出。这也是解决银行资金来源的方法之一。

　　在未来的很长一段时间内，面对传统银行日益下沉的金融服务，民营银行的原有客户群也会出现动摇，这些都是民营银行需要在解决掉资金安全的基础上进一步关注的。

　　而反过来，民营银行由于轻资产的经营结构，对大数据的灵活运用促进了自身征信系统的完善，对市场的敏感及时调整产品的速度，也将对传统银行改进业务能力实施倒逼。