德银危机已经引发世界高度关注，究竟是什么引发德银危机的爆发？

　　很多媒体都把德银危机归结于欧洲央行的负利率和QE政策，确实有一点道理，德拉吉承认推行低利率，有时甚至是负利率，对于银行业确实是会带来困难，给欧洲银行业的压力，这是非常中肯的话语，并不回避现实，确实银行业困境部分来自于低利率，德国两年期国债收益率降至纪录低点-0.711%，十年期国债收益率一度下跌至-0.146%，逼近历史低位。芬兰十年期国债收益率首次降至负值，为欧元区第三个出现这情况的国家，债券作为银行重要的资产配置，竟然要银行缴纳利息给借钱人，银行情何以堪，第二个问题来自于利率，收益率曲线越来越平。由于银行借款期限短而贷款周期长，收益率对银行非常不利。目前银行很难从利差赚到钱。为此欧洲央行行长德拉吉表示，需要应对的问题不是(欧洲银行业)偿付能力问题，而是盈利水平低下问题。欧洲央行的数据显示，截至2015年，欧元区主要银行的平均股本回报率为5.8％，低于资本成本率9％。

　　但是德拉吉强调，这并非是银行业出现问题的唯一原因。

　　德拉吉表示，银行业累赘冗余、产能过剩，显然加剧挤压利润空间，而这正表明当前银行业的运作效率不高，一些国家银行业的成本收入比率很高(反映企业经营收入和经营耗费的比例关系，即一定数量的收入所耗费成本的数量该比率越低；银行单位收入的成本支出越低，银行获取收入的能力越强)。

　　实际上正是因为产能过剩，银行业累赘冗余，竞争激烈，就像美国一银行一样也加入信用卡造假大军行列，才导致银行业盈利水平低下！这为膨胀的银行业敲响了警钟，也给中国银行业一个警示。

　　产能过剩，竞争就会加剧，行业定价能力就会丧失，盈利能力就会降低，银行也不例外，不能逃出市场供求规律的制约，因为优质资源总是一定的，短期内不可能出现过快增加，一旦银行增加过多，大家就会陷入无序竞争，从而降低银行业盈利能力，德拉吉举例说，欧洲银行业总资产占GDP比重近年来不断升高，说明欧洲银行业不断发展，从而产生一些过度的竞争，降低银行业盈利能力，压缩银行业生存空间。

　　在中国金融系统中银行也是一枝独秀，至于银行业是不是过剩，由于没有具体数据可以佐证，无法判断，但是走在街上，到处都是银行网点已经是不争的事实，一栋大楼几家银行云集也不是新奇事，到处都是银行业的广告牌在招揽生意，走进银行大厅，到处堆积着各种礼物，也就有了银行业内人士感叹，银行也是弱势群体，确实在中国存款资源就是那么多，各家银行需要使出浑身解数，利用各种关系，推出各种优惠政策来拉存款，在体系内给员工下达拉存款指标不是新闻，让有的员工苦不堪言，尽管央行不断降息，希望降低银行业负债端成本，降低银行业贷款利率，但是很多银行把存款利率一浮到顶，在央行放开存款利率限制以后，一度某些小银行把利率上浮50%,不得不由央行出面窗口指导，可见市场竞争多么的强烈。让央行降低存贷款利率成为了空谈。

　　存款端也就是银行负债端成本居高不下，但是贷款端的优质客户并不多，尤其是在经济下滑下，优质客户就更少了，大家也就心照不宣，放低身段，以各种优惠利率吸引客户，这会导致银行业净利差逐渐缩窄，从而改变银行业的经营环境，最直观就是利润空间被大大压缩。

　　优质客户大家竞相争逐，作为理性经济人的银行也需要利润，需要为股东负责，于是乎成本就转嫁到中小微企业身上，他们在市场中处于弱势地位，没有良好信用，没有足够抵押资产，于是乎融资难融资贵问题一直突出，为了解决中小微企业融资问题，国家推出各种措施，比如定向降准，比如放开民营银行牌照，但是即使建立更多的银行，市场资源还是那么多，不可能放开牌照，市场资源就凭空增多了，只能加剧市场更多竞争，大家争夺存款资源的结果就是推升银行业负债端成本，而不是降低银行负债端成本，在负债端成本高居不下的现实下，民营银行也有自己风控机制和盈利需求，不可能向中小微企业发放更多优惠贷款只能向弱势的中小微企业转嫁成本，因此增加银行数量不是解决中小微企业融资难与贵的治本之法。

　　作为扶持中小微企业融资另一重要举措，证监会开始批量发行中小银行上市，以借助中小银行的布局和地方特色成为扶持中小微企业的生力军和中坚力量，江苏银行、上海银行、江阴银行、杭州银行、无锡银行等纷纷拿到批文上市。银行板块时隔6年迎来新鲜血液，且主要集中在长三角，这不是简单的一种巧合，而是有着不得已的苦衷下一种无奈安排，这与长三角地区经济下行压力和银行贷款坏账率普遍上升不无关系，缺钱补充资金已经成为这些中小银行的第一要务，没有核心资本金作为支撑，中小银行何来放贷，何来给中小微企业更多信贷支持，但是也不得不承认，长三角地区民营企业发达，很多都是中小微企业，是当地的就业税收主力军，管理层借助于当地商业银行扶持中小微企业初衷不改。

　　因为从募集资金用途看，各家银行均提到要通过首发上市来补充资本金。尽管目前新上市银行资本充足率均能达到监管要求，甚至有的超过银监会对商业银行在2018年年底的要求，即非系统重要性银行资本充足率不低于10.50%，但当前市场环境的变化仍会对银行满足资本充足的能力产生影响。比如资产质量下降、业务风险、净利润减少等，依靠利润留存补充有很多困难，因此银行亟待补充资本金，降低系统风险，开设新的分支机构，增加贷款能力。但是贷款能力的增加也需要更多的存款作为依靠，否则仅有了核心资本金的提高，银行依然是无米之炊，这就会加剧市场拉存款的压力，在争夺存款资源下推升银行负债端成本。

　　但是无可否认，华东地区民营企业发达，由于经济下滑，中小微企业的诚信意识问题较多，很多银行业不良贷主要集中于华东地区也是不争的事实，尤其是一些布局中小微企业较为激进的银行不良贷更高一些，让这些银行遭遇巨大损失。因此单纯依靠提高中小银行资本金来提高中小银行放贷能力，依靠增加民营银行数量加大竞争不是解决中小微企业融资难与贵问题的核心，只是一个临时举措，即使是一个临时举措，效果也不见得会好到哪里去。

　　增设民营银行也好，加快中小银行上市做大也好，不是解决中国经济和金融问题的治本之法，有可能带来巨大负面作用，那就是加剧银行业竞争，加剧银行业产能过剩，降低银行业盈利空间，反而不利于降低实体经济融资成本，不利于解决中小微企业融资难与贵的问题。那种认为放开银行牌照，银行多了，竞争多了，贷款利率就可以降低的观点可能只是一厢情愿而已，欧洲银行业的困境就是一个很好的警示，不仅无法降低实体经济融资成本，反而有可能推升银行业经营风险。

　　解决中小微企业融资难与贵的问题，核心是政府提供合理的担保，政府建立一个更好的信用平台，建立一个中小微企业的信用等级，让银行业可以一览无余的获取有关企业的信用情况。