近期，备受关注的微众银行新动作不断，贷款产品“微粒贷”在微信刚上线不久，马上与中国最大二手车电商优信与启动二手车融资业务。然而，各种波澜也层出不穷。9月6日，招商银行关闭了微众银行虚拟账户的核身接口。9月10日下午，成立不到一年的微众银行正式对外确认，行长曹彤因个人原因离职，引发不小的轰动。在首款业务上线接近5个月后，市场在热捧产品的同时，也纷纷传出不少质疑声音。

　　针对近期的热点问题，微众银行董事长顾敏24日在深圳接受南方日报记者专访，首度正面回应业务发展速度、资金来源和行长离职等焦点问题。

　　南方日报记者 黄倩蔚

　　关键词1

　　微粒贷累计发放额不到30亿元

　　记者：微众银卡第一款产品微粒贷在QQ钱包试运行快5个月了，目前业务运行怎样，为什么此时考虑开微众端口？

　　顾敏：微粒贷运行过程中的问题并不少，内部系统要优化调整，外部接口的稳定性、容量需要提高。风险管理模型过去几个月来在不断丰富，经过几个月测试，现开始比较敢放量做。到目前为止，微粒贷贷款累计发放额不到30亿元，余额不到20亿元。

　　“微粒贷”会一直使用白名单邀请制，从现在到年底，我们每个月邀请的人数会增加很多，这个月预计邀请到300万人以上，相当于过去4个月加起来的人数。

　　但产品信用表现非常好，损失率比预期少了一个数量级，30天以上的逾期目前大概在千分之三以下。我们曾经邀请过一批信用评价表现属于中偏低的客户来做测试，但是有趣的是，目前为止，我们还没有发现他们的信用表现比别人有很明显的异常。

　　我们感觉到，用互联网来服务普惠客户群，小型业务确实是有效的。只要额度不太多、期限不太长，客户风险表现不会很差。目前微粒贷的平均期限是4个月。在所有借钱客户中，绝大部选择10个月，但一个月就还款的比例在15%-20%左右。

　　关键词2

　　联合放贷只做区域经营许可的业务

　　记者：目前不能吸收存款，贷款资金如何解决？

　　顾敏：市场有个误会，以为微众是向银行拆借资金然后放贷，其实并不是这样的。最早在演练模型时，自身的资本金就可以解决。未来业务规模上去了，我们要做的模式是“联合贷款”。实际上放贷的资金是银行自己的，真正放贷的主体不是微众。目前微众银行自有贷款资金与合作银行资金的比例是2：8。合作银行的息差利润会与微众银行分享，当然大部分是对方的。

　　目前接入的银行包括上海银行等三家，正在谈的有7—8家，预计年底会接入到10家，明年会扩展至40—50家。我们不是特别担心未来的资金来源问题。即便未来远程开户放开了，微众银行也不会吸存。

　　记者：哪些银行与微众银行合作最有积极性？会否成为区域性小银行突破牌照限制进行跨区域经营的渠道呢？

　　顾敏：区域经营的中小型银行更感兴趣些，合作意愿最强的是中型以上城商行、小型股份制银行以及外资行。合作的银行只做区域经营许可的业务，微众后台可以识别区域，目前也还没有银行用这个来解决跨区经营的想法。

　　关键词3

　　行长离职他选择了彻底创业

　　记者：微众银行行长曹彤离职的原因是什么呢？

　　顾敏：创业团队一定会经历很多的酸甜苦辣，高低起伏。所谓管理团队的变动问题，其实具体来讲就是曹行长一个人的变动，其他的管理层也都还在。大家都觉得自己在创业，只不过今天他选择了一条更加完整的创业路，我还算是一半打工一半创业，他已经彻底创业。

　　我跟他之间对于微众银行未来发展及业务重点的看法很一致，我们一直合作得很好。他现在走的创业路是很好的路子，他创业的想法有部分是当时我们讨论过的。

　　互联网银行当然有一些问题，但是他的离开并不就代表是互联网银行存在问题。还有猜测他跟团队不和，说是平安系的问题，但事实上在微众银行的团队里面，来自招行和中信银行的高管加起来超过了一半。

　　记者：现在新行长定了吗？未来会怎么分工？

　　顾敏：新行长将由现在微众银行的监事长李南青接任，现在已经走内部程序了，在等银监会批他的任职资格。在创业阶段，团队里面的互补性是很重要的。我比较急，什么都要快的，他的风格是比较稳重，思考问题非常全面。未来我继续负责银行的业务，行长则负责后台的风险、运营、财务、人员管理。

　　关键词4

　　预期有心理准备再被骂一年

　　记者：现在有一种声音认为微众银行上线之后业务发展不如市场预期，进展非常慢，你怎么看？

　　顾敏：我认为市场的预期是需要调整的。我们的困难和障碍有很多方面，远程开户始终是一个问题，我们也在积极跟相关部门沟通，相信这个问题最终能解决。

　　还有外部接口等各种大大小小的细节问题。举个例子，所有人都假设互联网银行是7×24小时的，但是有很多外部的接口下午3点钟就要关。又比如微信上推一个业务的时候量会很大，后台不支持，我只能分期分批一点点做。但大家只会看到，这个业务微众没做好。按照目前的情况，我估计还会继续被人骂一年，但我有心理准备。

　　记者：如果微众银行只做代销，很多互联网平台都可以做，微众银行拿着银行牌照来做这个事情会不会很浪费？

　　顾敏：无论多想变成一个平台，某些阶段还是要用银行牌照去做一些事情，比如上线初期要完成从银行到平台的转换，增加客户的信任感。长期来说，有银行牌照才能合法拥有客户的所有数据。此外，金融服务最终是要被监管的。长期来说，用银行的牌照来做会更好。我们会是一个拿银行牌照的互联网平台，而不是一个通过互联网渠道发展业务的银行。