微众、网商银行陆续开业，两家银行的第一款产品不约而同地都针对个人小额贷款。网商银行此前表示，产品利率将低于微众银行“微粒贷”。两家网络银行的竞争似乎已箭在弦上，不过微众银行依托腾讯的客户基础将重点放在个人理财，而阿里则寄望于通过农村电商将网商银行的客户群下沉。

　　据《经济参考报》记者了解，微众银行继“微粒贷”后还将上线个人理财产品，未来也会和银行合作推出由银行资金共同参与的针对消费金融领域的信贷产品。记者注意到，阿里巴巴集团近来正在推广“村淘”计划，在农村铺设电商网络、物流网络，在此基础上随时都有产生金融服务的场景，这也将成为网商银行下沉到农村的突破口。

　　事实上，网商银行的客户基础正是基于大股东阿里的电商平台客户，加之蚂蚁金服旗下阿里小贷客户，大量的平台交易数据以及前期客户积累，意味着网商银行在信贷业务投放方向上不至于“白手起家”。

　　与网商银行相似的是，微众银行的客户基础依托的也是其大股东腾讯的社交平台，通过这一渠道输出信贷产品或理财产品，带动金融消费。“微粒贷”目前尚处于内测阶段，“白名单制”将客户的选择权掌握在微众银行手中，随着“微粒贷”客户范围的扩大，其风险容忍度也将逐步放开。

　　业内分析人士指出，前期微众银行、网商银行进入市场的路子类似，都是基于现有的客户基础和数据基础来投放产品，网商银行的考核目标不是市场规模，也不是利润率，而是所服务的中小企业客户和普通消费者的数量以及客户忠诚度，这一点和微众银行类似。更重要的是，网商银行独立开发“去IOE系统”，金融云技术能力、基于大数据的风控能力未来将会开放给其他金融机构，在技术上无疑将领跑。

　　据了解，传统银行对国外提供的IOE技术构架有着非常大的依赖性。“这套系统的优势在于对数据有同步三次的备份，同时在客户量和流量急剧增加的情况下，会设置一个触发值，自动实现数据库处理横向扩展，不至于造成系统崩溃，该系统已经在前不久通过了监管部门的验收。”网商银行首席信息官唐家才告诉记者。

　　除去技术实力，如何开拓市场也至关重要。在微众银行董事长顾敏看来，理想的合作模式是，直接把微众的客户变成合作银行的客户，微众对于合作银行而言就是产品供应方，提供平台用户，而微众银行这样的平台必须具备持续开发客户的能力。如此让渡自身资源换取市场机会，并非仅是微众一家的选择，网商银行同样有着类似的考虑。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，“目前，很多银行钱多，但就算有心服务小微客户，他们找客户的成本也非常高。另外，他们识别客户风险也要成本，所以，平台化意味着网商银行、微众银行将输出自己的风控能力，帮别人贷款，并抽取一些分成作为收入。至少在零售银行领域，解决小微及个人客户需求上，互联网银行的确具有优势。”

　　郭田勇同时表示，网商银行与微众银行未来的发展逐步会有区分。阿里做电商起家，生态圈中的商户、卖家很多，在服务小微企业上，具有先天优势；腾讯网罗的社交领域，掌握大量的个人社交数据，因此，微众银行在开拓个人业务上更有空间。

　　对于这两家网络银行而言，基于互联网的消费行为和信用包括社交网络信用，如何有效转化为借贷中的信用管理，依然是行业内的难题。另外，在阿里平台上存在着不少类似于刷单的数据造假，纯粹的通过数据把控风险也未必能做到百分之百可控。

　　在监管制度方面，远程开户还未落地，“面签”无法突破的话就很难积累真正意义上的网络银行客户。诸如微众银行的“微粒贷”，其贷款收付、结息等资金结算都要在财付通体系内完成，从这个意义上而言，该产品并非是一款纯粹的银行产品。

　　另外，资金来源方面，微众和网商银行都表示同业拆借或者信贷资产证券化处理都可以获得资金流动性，但在现有的银行业监管标准下，纯网络化银行依然将面临资本充足率、流动性指标和拨备覆盖等考核的挑战，未来对网络化运作的民营银行差异化监管，监管层能给予多大空间，业内都将拭目以待。