有消息称，央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，其中原文远程开户原则为：坚持银行账户实名制；坚持以柜台开户为主，远程开户为辅；实施客户身份识别机制的自证。还有远程开立银行账户的业务范围。这意味着央行正在考虑允许银行远程开立人民币账户。

　　线上业务难以推进

　　根据目前的监管政策，客户在银行中无论是开设新账户、申请信用卡还是购买理财产品，都需要通过面签这一步骤。因此，对于商业银行来说，线下网点是获取客户的主要渠道，网点数量越多就意味着越大的客户覆盖面和越高的客户渗透率。远程开户的破冰，将颠覆这一思维模式，传统银行业依靠扩张网点数量布局业务的模式将逐渐消失。

　　目前多家银行已开始试水直销业务，以及基于互联网技术、大数据分析的贷款产品。“面签”这道无法逾越的红线对于传统银行发展的束缚已经越来越明显。实际上，从技术上讲，账户开立，通过远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但出于审慎监管的考虑，“面签”一直是开户的底线，这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说，无疑是最大的掣肘，有时甚至是不可能完成的任务。

　　同时，一些银行已经在远程办理业务方面做出了尝试，交通银行、广发银行、平安银行(000001,股吧)近几年都开始布局VTM设备，客户站在摄像头前就可以与银行客服人员进行远程视频交流，并可办理一些需要进行身份验证的业务，包括自主发卡、网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等。但终究VTM还是摆在银行的网点里，客户要办业务还是要去银行跑一趟，不能算是真正意义上的远程开户。

　　不过，从目前来看，并非所有银行都具备完全脱离人工的刷脸技术。业内人士称，远程开户技术还需要绕过一大障碍，那就是客户资料的数据库与公安局系统身份认证会较迟缓，可能需要人工才能实现身份认证。同时，由于国内的征信信息还不够发达，远程开户并不会直接放开，因为即使是国外，对于账户的审核也是十分严格的，需要其他交叉验证的方法来证明实名制的落实。

　　民营银行迎来利好

　　新政策对于筹备中的民营银行来说无疑是巨大利好。去年底就已经获准开业的深圳前海微众银行目前尚未正式对外营业，原计划4月18日开门迎客，如今由于“刷脸”远程开户尚未获得监管部门的批准，致使业务开展停滞。浙江网商银行作为另一家纯网络银行，能否独辟蹊径，尚不得而知。随着监管层的放开，这两家银行坚持做线上业务的可能性大大增加。

　　今年1月蚂蚁金服副总裁俞胜法曾表示，网商银行的各项工作都在按计划进行，预计今年3月份向监管部门提交验收报告，争取在今年5月份至6月份开始营业。3月16日，阿里巴巴主席马云在德国演示了蚂蚁金服的Smile to Pay扫脸技术，或为网商银行的远程开户铺路。

　　业内人士称，在远程开户实现后，远程签约可通过如密码、U盾、令牌以及相关问题设置等方式确认客户信息，远程签约进一步放开将是趋势，银行面签将在很大程度上被松绑。而这除了在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍，更将在很大程度上激活传统银行的线上业务。

　　而对传统商业银行来说，未来的发展趋势一定是用更便捷的，效率更高的电子化银行来替代现在的物理银行网点。一旦面签问题解决，对于银行而言，线上业务创新落地将被激活，甚至将改变目前的银行产品形态。另外，目前不少银行将发展“社区银行”作为战略转型的目标，实际上也是希望通过渗透入“毛细血管”的方式来抓住尽可能多的线下银行用户，在占领市场的基础上进一步培养客户的电子化和网络化金融服务习惯。

　　推动理财产品线上销售

　　在技术趋于成熟的当下，无论是银行还是第三方机构都在不断尝试绕过面签红线，力图实现理财产品在线销售以突破地域限制。尽管此前的诸多尝试招致了来自监管层的叫停以及市场的质疑，但是此次远程开户拟放行的消息无疑为理财产品线上销售带来了一线希望，面签放行或将推动理财产品越过“首次面签”门槛，更好地推动理财产品销售线上化，从而为更多的客户提供方便快捷的理财服务。

　　2014年，近20家银行密集上线直销银行，但这类直销银行只能办理简单的类余额宝理财产品和存款业务，对于涉及面签红线的诸多线下业务仍旧无法触及。去年，广发银行筹备已久的天猫网上营业厅被监管叫停，原因之一也是无法逾越理财产品线上销售“首次面签”的红线。同样被叫停的还有招商银行联手京东金融推出的线上理财产品。除此之外，市场上还出现了不少依托互联网技术实现跨越面签红线的案例尝试，虽然其中部分行为有打法律“擦边球”之嫌，但其模式仍值得思考和借鉴。

　　业内人士称，远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代，此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制，对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地域限制上都是利好。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行，此举意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐失去效力，包括理财产品销售在内的众多线下业务都能够通过线上技术实现远程办理。