存款保险制度的落地，预示着利率市场化时代即将到来，竞争加剧、盈利空间收窄给传统银行业带来巨大冲击。互联网“宝宝”、P2P行业的前后夹击令银行业以后的日子更加不好过。互联网金融的崛起更是让商业银行不能坐以待毙，传统的商业银行也开始在互联网金融领域鏖战。那么，在如今的抢先赛中，谁将争得先机？

　　电子渠道替代率农行领先

　　当前，互联网金融深刻改变着传统金融经营模式和经营格局，以网上银行、手机银行、微信银行等为家族的电子银行渠道可以不间断地为客户提供服务，成为网点减压的手段，电子渠道对物理渠道的替代已越来越明显。

　　根据几大国有银行公布的年报数据来看，各家银行电子渠道的业务替代率比较接近，基本在80%以上。其中，成绩最好的当属农业银行。该行去年全年电子渠道交易笔数556.92亿笔，比上年增长24.9%；电子渠道金融性交易占比达89.6%。紧随其后的是建设银行，该行电子银行和自助渠道账务性交易量占比提高至88.03%，较上年提高2.63个百分点。随后才是日前高调出击互联网金融的工商银行，该行超过86%的业务量是通过网上银行为主体的电子渠道完成的，该比例较2013年提高5.8个百分点。

　　此外，中国银行电子渠道对网点业务的替代率达到84.7%。相比之下，交通银行的电子银行分流率较低，达到83.13%，较2014年初提高了4.8个百分点。

　　利率市场化改革将导致银行业整体利润水平瞬间大幅下滑，同时网点租金和人工成本上涨等趋势也对银行运营构成了压力。未来客户的行为模式和银行物理渠道的需求将发生变化，客户越来越偏好虚拟渠道。

　　电商平台工行最牛

　　如果说商业银行的信用卡网上商城只能算是小打小闹，那么电商平台就可以称之为银行在B2B、B2C领域对互联网企业的反攻。

　　如今，国有大行的电商平台包括工商银行的融e购、建设银行的善融商务和交通银行的交博汇。而从年报数据来看，融e购的交易规模显然更为抢眼。数据显示，融e购开业一年注册客户超过1200万人，交易金额突破700亿元，在全国排名前十。从黄金珠宝、手表箱包，到饰品、家电、数码、家纺、护肤、母婴等都有覆盖，就连旅行、教育类产品也都能在线选购。在融e购上，可以买到理财产品、贵金属产品和保险产品，还可以在线选房。

　　而善融商务方面，去年实现交易额462.79亿元，年末活跃商户达1.45万户。除了一般商品外，还可在金融超市下选购基金、理财、外汇、贵金属、保险产品，而进入房e通频道，不仅能查看房源信息，还可以发布买房、卖房信息。计划贷款的客户可在线直接申请，并查询审批进度及贷款账户情况。

　　交通银行交博汇电商平台同样包括了数码、家居、电器、奢侈品等众多商品种类。按照惯例，年报通常是银行报喜的好时机，即便一些业务并非主要业务，但如果发展情况良好，银行在披露年报时往往也会有所体现。不过，此次交通银行并未在年报中提及交博汇的交易规模、注册用户数量等信息。

　　移动金融势均力敌

　　随着移动通信和互联网高速发展，提供科技含量较高的移动银行产品和服务成为银行增速最快的业务之一。

　　根据披露的数据情况来看，在移动端，中国银行的交易金额是增长最快的，较2013年增长了4.5倍左右。该行截至去年底手机银行客户达到6460万户，较上年增长23.93%，交易规模20548.17亿元，增幅459.07%；电话银行客户数9582万户，增幅7.87%。

　　其次是农业银行，该行掌上银行用户总数达到1.11亿户，全年交易额达5.49万亿元，同比增长254.19%。掌上银行短信客户达到2.59亿户，年消息发送量127.87亿条。

　　建设银行手机银行客户数达到14679万户，较上年增长25.98%；交易额7.38万亿元，增长101.35%；交易量30.42亿笔，增长155.1%。短信金融客户达到24320万户，较上年增长21.93%。微信银行客户数达1400万户，其中，关注并绑定账户的客户数达873万户。

　　工商银行短信银行和微信银行日均业务量同比增长136%。手机银行客户数量比上年末增长33.6%，手机银行除了信用卡申请、向任意手机号汇款等特色服务外，还丰富了移动生活应用场景，引入租车、医疗等新兴应用。

　　交通银行目前已完成第二代手机银行建设，拓展社交平台银行服务，开通微信银行、易信银行和支付宝钱包公众号。该行手机银行客户总数较年初增长56.5%；手机银行交易笔数达1.25亿笔，同比增长99.17%；手机银行交易量达人民币1.13万亿元，同比增长28.69%。

　　由于各家银行披露的数据不尽相同，本文只能进行大致推断，建设银行的手机银行交易规模最高，达到7万亿元以上；农业银行的交易规模增速最高；而交通银行的交易笔数及交易金额增速都较低。

　　触网时代平台才是风口

　　随着互联网金融的发展，客户对金融服务的需求已经融入生活，与渠道相比，使用者更需要一种生活场景。哪家银行能够跟上时代的潮流，取决于银行用多大的力气拥抱未来。

　　从银行业体系来看，五大国有银行的资源和科技支撑力度更强，在互联网金融方面的尝试也会更趋多元化。据了解，目前，中行、建行、农行等银行已经成立网络金融部，更名或撤销电子银行部，同时撤销创新研发部。在专家看来，互联网企业的优势在于运营开发、客户体验较好，而商业银行多年积累沉淀的风险管理文化和作业经验以及同时具备的线上和线下服务能力，也是年轻的互联网企业所难以模仿的。但值得注意的是，传统银行业的电子银行还未能摆脱渠道或手段的定位限制，产品的相关功能模块及其构架也大同小异，许多创新业务还无法得到满足。

　　一位国有大行电子银行部门人士表示，在1.0的网点时代，银行竞争的关键是空间和时间；在2.0的网银时代，银行竞争的关键是功能和安全；进入3.0的移动互联网时代，银行竞争的关键是场景和体验。适应移动互联网趋势下客户行为的变化，重构电子银行服务是转型的基本方向，从做产品向做客户转型、从做功能向做场景转型、从做渠道向做平台转型，才是银行尤其是大型银行的互联网金融发展之路。

　　兴业银行企业金融总部副总裁林榕辉指出，在互联网金融趋势下，传统银行需要将银行的功能、业务、产品都搬到网上去，必须在互联网上得以实现；二是必须从事线上融资，在基于交通数据和供应链技术的基础上，线上融资的风险评审、自助放款、自助收款以及自助监控制度的运作；三是通过互联网延伸金融的功能和服务，提升服务的品质，构建一个金融的商业生态系统。（北京商报记者孟凡霞）