互联网金融报道 近年来，以互联网金融为代表的民间金融的快速崛起，对推动金融创新和全面深化改革中发挥着重要作用。3月27日，由国务院发展研究中心金融研究所、中国经济年

鉴社和棕榈树共同举办的“中国民间金融论坛”成功举办，与会嘉宾就各自专业领域和关心的行业问题展开了热情洋溢的讨论，以期为行业发展提出可行的策略和政策建议。

　　中国中小企业协会副会长、浙江民间资本联合会会长周德文指出，在没有法律可控和监管缺失的情况下，民间借贷已经开始集中爆发风险，影响到中国社会经济的健康发展。值得注意的是，这一轮的民间借贷危机造成了信用丧失，摧毁了社会的信用基础，演变成社会的信用危机。

　　目前，中国银行业贷款不良率不断上升，垄断和暴利的时代已经过去，随着民间借贷合法化进程加快，现有金融机构遭受到重大冲击，倒逼传统金融体系转型。

　　因此，在周德文看来，民间借贷危机的爆发不仅是坏事，某种程度也是好事。首先，它倒逼了中国金融改革，迫使传统金融机构改善对企业和社会的服务。其次，助力实体经济发展，破解中小企业融资难、融资贵难题。

　　周德文认为，解决民间借贷乱象有两条途径，一是处理各种各样的民间借贷纠纷，现在全国都爆发民间借贷危机，并且已经蔓延到企业和银行，导致很多企业因为资金的断裂而倒闭。要正确的解决民间借贷纠纷，绝不能把民间借贷一棍子打死，又要给它一定的出路，引导它更好的服务中小型民营企业。二是国家要为民间借贷立法，这是民间借贷健康发展的重要出路。

　　以下是演讲文字实录：

　　周德文：各位领导，各位嘉宾，下午好！

　　非常荣幸在中国民间金融论坛上发表演讲和大家交流，昨天我来到北京参加这次会议，到今天接受了大量媒体的采访。为什么媒体这两天会密集的采访我，因为昨天温州跟金融相关的事件发生了一系列。第一个温州金改这两天正好是三周年，大家关注温州的金改三年了，到底怎么样？跟我们民间金融到底有什么关系？

　　第二个是3月26日中国第一家民营银行在温州诞生了，26日挂牌营业，这也是一个大事。也就是在我们经营体制改革中出现的一个新的事件，也是真正意义的民营银行已经诞生了。

　　第三个是温州市政府跟浙江省政府出台了金融改革新的12条。

　　由于这三个事件纠结在一起，很多媒体非常的关注，包括一系列的财经界媒体都进行了采访。借这个机会也对这三个事件做一个评价，都跟我们民间金融有很大的关系。讲到温州金改，金改的背景是2001年之前温州普遍存在民间借贷，自古到今都有，从来没有不合法。古代就有民间借贷，双方签一个契约就是合法的，如果不履行就到官府打官司。到了我们改革开放以后，民间借贷反而出现了一些模糊的概念，怎么样合法？到底合法不合法？反而不清楚了。

　　所以说这个导致了民间借贷被边缘化，民间借贷也存在。温州市民营经济制度在民营经济发展的同时，民间借贷迅速壮大。2001年温州达到了1200亿的规模，因为没有法律来规范它。所以民间借贷爆发了危机，在这样的背景下，2011年10月4日时任总理温家宝到了温州，当天下午召开了座谈会，我参加了这次座谈会，并且给总理提出了建议要在温州进行金融改革，在全国拉开金融改革巨幕。温总理首肯了这个建议，觉得金融改革可以在温州先行先试，在温州拉开序幕。实际上温州金改在民间借贷危机集中爆发的背景下诞生的，改了三年，国务院给了温州12条任务，现在任务完成的怎么样？在过去的三年温州金改做了大量的工作，也取得了一些成就。其中最有特色的，最鲜明的就是对民间借贷进行规范。杜所长和赵院长都已经讲到了，在温州民间借贷虽然是艰难立法，但是迈出了重要的一步。

　　当然从实际意义来讲，对于解决现实问题来讲，温州金改还存在着很大的差距。所以在金改三周年之后，省委省政府又自我加压提出了新的12条任务，这也在昨天正式向社会颁布了。这12条任务也是在国务院12条金改任务之上进一步延伸和发展，一个是对国务院任务还没有完成的，实际上我们做了11条，还有一条没有做到，就是个人资本的海外监管。民间有八千到一万亿的流动资本，现在如洪水猛兽没有地方可投。所以温州出现了投资难，中小型企业融资难的现象。

　　我们金改在国家进一步开放的背景下，民间资本对海外的投资应该尽快放开。这是老的12条任务里面包含的，我们在新的12条任务里面继续完成。新的还提出了许多的任务，我们自己给自己加压。比如说银行现在出现不良贷款率直线上升。这个不良贷款率怎么造成的？温州的不良贷款率从0.33%一直增长到4.2%，很可能突破这个界线。不良贷款率出现这么多，对银行生存造成了巨大的压力。怎么来解决它？按以往的办法是往往到法院去审判，这个钱确实还不了，那就核销，这是一种途径。

　　第二种途径是不良贷款打包，银行把它卖给资产管理公司。我们有四大资产管理公司，但是四大资产管理公司解决不了中国这么大的银行各种不良贷款率。所以在温州急切的鼓励民间资本介入不良资产处置，在我们新的12条任务里面提出了建立民间资本参与的民间资本管理模式，帮助和处置银行的不良贷款债务，取得很大的突破。

　　当然12条任务有很多亮点，今天主要不是讲这些，我就不讲了。温州金改其实最核心的就是解决民间借代问题，温州一切的矛盾，一切的经济运行都出现了问题，很多都和民间借贷有关系。所以我觉得民间借贷这个问题探讨，不仅有深远的意义，更有非常现实的意义。我想简单介绍一下温州民间借贷的情况，民间借贷在温州是非常普遍的。在2010年温州差不多有70%以上的家庭卷入了民间借贷，那个时候规模达到1200亿规模，并且利息很高。最高的达到一毛五，什么概念呢？我借你一百万，过了一年一百万本金归还，还要付一百八十万的利息，你要还两百八十万的本息。当然这个位数不多，但是正因为这样民间借贷没有法律规范，我们各级政府对民间资本采取不出现严重的危机和群体事件，政府基本不管。但是资金断裂，出现企业家跑路，民间借贷跑路，或者说借钱出去的人讨不到本息，开始到政府闹事，政府才出面处置。因为我们没有一个部门是明确管理民间借贷的，在这样的背景下民间借贷危机就真正爆发了。

　　2001年1月份我向社会和各级政府发出预警，2001年下半年为民间借贷集中爆发风险。很遗憾我们政府领导不认为我这个观点和预判是正确的，结果真的爆发了。一爆发以后就出现了大量的企业跑路、自杀等等一些消极的现象民间借贷的危机到今天还没有过去，并且可以说愈演愈烈，已经发展成为一系列的社会问题。民间借贷危机不仅在温州爆发，现在已经在全中国爆发了。我们从媒体上看到民间借贷危机现在在浙江、杭州、丽水、台州等等爆发，在全国江苏、安阳、鄂尔多斯都爆发了，酿成了一系列的社会事件。有的攻击政府，有的造成了企业代表，有的造成了银行的危机。所以说民间借贷危机这几年，特别是2013年到2014年，在全国各地都爆发了这个危机。

　　民间借贷为什么会爆发危机？除了我们国家法律没有规范以外，民间借贷出现了很多新的业态。我们过去民间借贷往往是在熟人之间，亲朋好友之间进行借贷。现在实际上已经成为经营性的借贷，有专门的人从事民间借贷这项专业的事情，这里面蕴含了很大的风险。以前借贷往往是在个人之间，现在已经演变到在企业之间，或者企业和个人之间进行借贷。已经出现了许多专业从事民间借贷的机构，比如说各种各样的担保公司，各种各样的机构来从事民间借贷。

　　所以没有法律可控以及没有监管的情况下，民间借贷已经开始集中爆发风险，已经影响到我们社会经济的健康发展。最可怕的是民间借贷造成了信用丧失，摧毁了我们社会的信用的基础。我们知道市场经济的基础是法制，是信用。如果信用失去了，市场经济是没有根基的。我们这一轮的民间借贷已经严重的削弱了我们社会的信用，民间借贷危机已经演变成了社会的信用危机。现在银行的企业还有信任吗？基础越来越差了。银行不相信企业，企业不相信银行。

　　前面的嘉宾演讲中认为银行让企业把钱还了，我一定贷给你。但是企业借高利贷把钱还了，银行不再贷给他，甚至采取诈骗的手段，最后导致了企业对银行失去了信心。反过来银行把企业看成是小偷，造成了民企关系越来越紧张。企业和企业之间信用也在丧失，以往企业和企业之间可以相互担保，我们叫做信用担保。甚至在前几年出现了互保联保，而今天互保联保已经酿成了许多企业的危机，导致了许多企业成片的倒闭。现在企业和企业之间还能不能信用担保？哪怕是亲兄弟都不敢担保。所以说危机已经来临，这个危机也是由民间借贷造成的。

　　现在银行贷款不良率不断上升，温州比较典型，但是全国出现的情况都一样。像以往那样寻找垄断和暴利的时代已经过去了，我们民间银行的实力和民间借贷的合法化，进展不断在加快。如果这个加快了，对现有金融机构就会造成重大的冲击，迫使和倒逼他改变服务，加入金融业。

　　所以民间借贷危机的爆发，不仅是坏事，某种程度也是好事。首先它倒逼了我们国家金融改革，倒逼我们现在的金融机构改善对企业的服务，对社会的服务。所以它不是完全危机。面对我们目前民间借贷出现的乱象，我想这也是这一次讨论的目的，我们怎么寻找一条道路来让民间借贷健康的发展。既发挥它帮助中小企业，帮助实体经济融资的目标，我们金改定一个目标，就是要破解中小企业融资难、融资贵。尽管现在解决的还不是很好，但是这方面我们已经做出了积极的尝试，还要进一步推进。

　　我们民间借贷的路到底怎么走？我的想法有几个：

　　第一个面对目前的乱象，我们首先要处理各种各样的民间借贷纠纷。现在全国都爆发民间借贷的危机，这个危机已经蔓延到企业和银行，造成了很多企业因为资金的断裂而倒闭。不解开民间借贷或者企业之间互保联保造成的资金链紧张和资金链断裂，这个问题很难解决。说明我们现在要正确的解决民间借贷纠纷，绝不能把民间借贷一棍子打死。又要给它一定的出路，引导它更好的服务中小型民营企业。

　　这种纠纷的处理在我们温州已经积累了一定的经验，时间关系我不可能一一的介绍。但是我觉得对危机一定要正确的研判，很多地方都没有引起注意，到了危机真正爆发了才重视，结果酿成了很可怕的后果。

　　我举一个城市，四川成都在三年之前他们把我请去做了一个演讲。当时成都的民间借贷非常活跃，已经快达到温州2011年上半年那种高峰的时代。当时我去了以后，说真的惊出了一身冷汗，真没有一条街是从事民间借贷，搞的轰轰烈烈。当时我就泼了冷水，我给政府和学者、从事民间借贷的人提醒，不要重蹈温州覆辙。但是很遗憾，没有人听这种话，尽管当天的媒体做了很大的报道，还是没有引起重视。这两年成都的民间借贷危机集中爆发，酿成了一系列可怕的事件。

　　我每年到四川，他邀请我去演讲，也包括去处理民间借贷危机引发的一些企业危机。帮助这些企业怎么处理好民间借贷，以及实体经济生存的问题。我们按照温州的一些成熟的做法去进行了帮扶，发生了危机要正确的防范。这是对出现危机以后我们的态度，当然最好的帮助是预先防范危机，我们要提醒特别是各级政府更应该提醒民间借贷者，民间借贷在目前的状况下，在没有法律的状况下蕴含着巨大的风险。借贷双方甚至现有的银行保持高度的警觉，要提前防止，这些工作现在已经引起各级政府越来越重视。

　　第二个我认为更重要的是要使民间借贷健康发展，更重要的是国家要立法。温州人痛定思痛，在2011年我在多年呐喊的基础上，我是一直呼吁国家对民间借贷立法。但是很遗憾，到今天为止还没有迹象表明我们全国人大已经开始对民间借贷进行立法，或者说纳入立法的程序。前几年疯传了国务院要出台一个条例，听说已经起稿了，但是很遗憾今天没有出来。我们全国民间借贷已经达到了3.7亿的规范，这么大的规模民间借贷还不止，居然没有法律，这是很可怕，我一直呼吁民间借贷立法。

　　在2011年我自发的自己组织一批力量对民间借贷和立法进行研究，起草了民间借贷法的草案，也报上去了。他们说立法是一个程序，法律出台差不多要五年时间。我想你这个法律出来，我们企业都倒闭光了。所以我推动地方立法，浙江省人大有立法权，全国第一条民间借贷融资的管理条例，这是地方法规已经在温州实施。

　　给我一个启发是国家的立法比较缓慢，我们都可以进行地方立法，我希望或者呼吁我们各级地方政府尽快对民间借贷立法。大家都先进行地方立法，形成星星之火的局面，最后倒逼国家的立法，使民间借贷在法律的范围之内运作，让它能够规范化的运作。从温州的经验来看，第一民间借贷的利率降低，民间借贷危机的事件爆发减少。整个民间借贷虽然规模在缩小，从1200亿到现在的800多亿，但是总体上民间借贷现在没有出现2001年那种严重的事件，基本上保留了健康的增长局面。我们的年化利息已经低于20%，已经是比较稳健的发展。

　　所以说民间借贷的立法是民间借贷未来重要的出路，我们要使民间借贷既有利于经济发展，又不出问题，就是要立法。

　　我的演讲就到这里，谢谢大家！