农村金融一直是国内经济社会发展的薄弱的环节。王娴认为，目前农村金融体系存在改革创新步伐缓慢，基础设施不健全、普及率低，农村金融服务方式单一等问题，金融服务质量和效率无法满足农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求。

　　然而与城市金融服务的发展相比，农村金融存在着很多现实的障碍。以贷款业务举例，传统信贷机构受制于风控流程和操作成本，贷款周期长、资金成本高，无法满足农村用户小额、多频的贷款需求；此外，由于“农村居民群体数量广、居住密度低、分布分散，传统金融机构的网点往往无法覆盖”。

　　不过，互联网的发展为农村金融发展带来了新的契机。王娴建议，应该充分利用互联网技术，推动金融服务下乡。

　　可以根据农民的使用习惯，利用互联网创新金融服务。王娴举例说：“农村地区很多居民仍习惯使用存折，未使用银行卡，无法适用基于银行卡绑定的互联网支付流程，建议在有效控制风险的前提下，从便利性角度出发，继续沿用存折，探索与在线支付相关联的途径，实现农村居民从线下支付到线上支付的逐步过渡”。另外，“建议探索建立应用互联网技术的在线身份识别方式，提升农村金融普惠的技术支撑”，让农村用户也能享受便利的理财服务等。

　　除贷款、理财等金融需求外，实际上，在农村医疗、养老等领域，互联网公司也可以发挥更大的能量。王娴建议，“在挂号、就诊、付费、领用等方面提供移动支付服务”。这一块，包括支付宝“未来医院”计划在内的很多互联网公司已经开始了有益探索。

　　对于积极推动金融下乡的互联网企业，政府应该给与大力的支持。王娴说，农村金融服务成本高、风险大，互联网技术的应用更加大了前期成本。因此，切实支持农村普惠金融发展，政府应当予以政策鼓励和扶持，对推动农村普惠金融做出贡献的金融机构，在市场准入、成本补贴及财政资源匹配等方面予以倾斜，充分调动支农惠农的积极性。