P2P观察网：石万佳

　　前阵子有媒体报道，湖南工业大学多名大学生曾遭遇骗子忽悠，在众多平台上帮其进行大额购物零首付分期或者直接贷款，承诺学生不必负责还债，并支付给他们一定的好处费。但是，在钱或商品交付后骗子便立即消失，有的大学生“背负”的债务已经高达两万元。

　　11月，笔者一个大学生朋友王某接到了一个亲戚的电话，请求王某将自己的身份证借给他办理分期贷款。王某出于义气和信任将身份证借出，预料之外的是亲戚长期不还钱，王某差点被告上法庭。

　　此类事件已屡见不鲜，但更让人心惊的是，有人从中嗅到了“商机”，让大学生代办“分期贷款”竟然成了一种诈骗手段。

　　越来越多的学生遭诈骗案例不断曝光，引发了众多业内人士的关注，整个大学生市场消费分期的模式和风控能力都遭到了质疑。

　　笔者认为，这种大学生被骗确实存在个人因素，但各大消费分期平台是否也应该承担一定的责任呢？

　　1、分期平台是否有义务在明显位置对大学生进行提醒？

　　比如切勿使用个人信息替他人进行贷款，无论是承诺提供“好处”的陌生人还是关系好的同学；比如切记理性消费，勿盲目攀比等等。

　　2、平台对于贷款对象还款能力的判断并不可靠，是否应该对额度进行限制？

　　笔者查询发现，大学生通过分期付款购买商品的贷款额度可高达七八千元，期限可长达两年，还款情况并不乐观。

　　据曾经在某大学生分期消费平台工作的知情人刘兆峰告诉记者，虽然目前大学生还款坏账率很低，但逾期不还的却大有人在。“有些学生是确实没钱，他们本来就是从生活费中挤还款，遇上个突发情况，比如学校或班里举办活动交钱，生病住院等，钱就不够了。”刘兆峰说，还有的学生抱着侥幸心理，认为反正就买一次，即使逾期不还被拉黑也无所谓。

　　3、大学生不还款时，平台的催收该如何进行？

　　这可以算是一个政策雷区，一旦对学生催收出一点事情，平台迅速就会被打压掉。

　　4、让大学生通过分期进行超前消费是否存在道德风险？

　　有业内人士此前质疑过，大学生应该好好在学校读书，合理使用父母提供的生活费即可；还有学者呼吁过，应该禁止消费分期进入学校。

　　北京康达(西安)律师事务所张麦昌律师分析道：“虽然为大学生办理分期消费是合法的，但商家的做法从商业道德上说是不妥的。因为商家明知大学生不具有独立的经济能力，分期付款买高档手机，大学生很可能承受不起，商业上存在一定风险。之所以仍办理这种业务，是因为摸透了家长心疼孩子，不会眼睁睁看孩子因为欠款成为被告的心理。可以说，商家对大学生的高消费起了推波助澜的作用。”

　　5、许多分期平台为了更好地切入大学生的消费场景，在各类软件如“饿了么”、饭卡充值网页等多处都接入了自身的分期“按钮”，但还款时是否不够方便？

　　某有大学生贷款业务的平台CEO指出：“趣分期的模式是，我在场景A形成一笔债权，借钱买东西，场景B我又借1000，场景C又借，你想象一下这种体验是什么样子？可能在A记得还钱，在B就忘了，可能C还了D又忘了，这种体验很糟的”。

　　6、各个分期平台是否应该共享数据？

　　如果有大学生在不同平台分别进行分期消费而平台并不知情，此类风险确实难以把控。虽然现在各大平台的竞争还比较激烈，但也确实需要在某些方面联合起来形成共赢。

　　综上所述，消费分期贷款，尤其是针对大学生的分期消费贷款，在某些方面确实存在一些问题，风险难控制、道德受质疑，平台或许真的该考虑下眼前的盈利之外的事情了。