见习记者 黄杰 深圳报道

　　招商银行15日宣布推出“ATM刷脸取款”业务，人脸识别技术在柜面和VTM做辅助应用之后，招行将“刷脸”应用到ATM渠道。

　　经历了年初的喧嚣后，商业银行和互联网金融对远程开户都已相对谨慎，而人脸识别技术本身的想象空间，无论监管抑或机构，都乐于尝试。

　　从刷脸贷款到以核身为基础的征信、互联网证券，线上线下业务辅助展业，人脸识别应用场景正被逐渐拓宽。“人脸识别是一个杀手级技术。”招商银行信息科技部总经理周天虹称，由于其较高用户友好度和金融场景应用空间，商业银行一面是积累研究技术应用，一面也在等待更大监管空间。

　　“刷脸”首次应用到取款

　　在宣布人脸识别技术应用到ATM取款业务前，招商银行在其柜面及VTM渠道已应用人脸识别技术，根据周天虹的介绍，柜面和VTM渠道的刷脸应用主要作为辅助手段和功能，即人工+机器相结合的核身、及其他金融服务。

　　人脸识别技术的核心在于，通过活体识别、交互验证以及图像识别比对达到核身效果，对银行而言，核身的准确率和通过率关键是，活体识别与片源库算法的有效验证。

　　招商银行称，在经过柜面和VTM渠道人脸识别技术反复考验后，将该技术应用至ATM取款领域。在无卡取款基础上，刷脸取款进一步简化了流程，无须事先手机银行预约，从而提高了用户体验。安全性方面，通过人脸识别、手机、密码三重验证，风险也相应减小。

　　招行在人脸识别应用上尝试颇多，上半年时，该行亦曾内测基于人脸识别技术的远程开户系统，但已被熟知的情况是，远程开户短期内并无放开迹象。“生物识别有很多种，准确度较高的还有虹膜、声纹、指纹等，但在远程开户这个问题上，关键不在于核身技术的准确度问题，相对于证券开户而言，银行账户体系涉及金融安全，核身之后还有用户风险测试和教育问题。”一家股份行电子银行部人士坦言。

　　但周天虹认为：“在线人脸识别是一项杀手级服务。”在其看来，招行大刀阔斧推动“刷脸”，一方面是用户体验的提升，这一点上，相对于其他核身技术，人脸识别首先是非接触性的，此外，其新颖的方式和非强制性特点也易于被用户接受；另一方面，由刷脸带来的金融服务场景化亦大有可为。

　　更为直接的一个原因是，商业银行在采购识别技术的同时，也在做技术沉淀。简而言之，更多金融场景的应用中，银行是否能够获得用户新近可信片源，这是提高识别准确率和通过率的关键。

　　据周天虹透露，刷脸取款的成本较低，主要为该行12000台设备的改造，一是加摄像头，二是安装识别软件。

　　远程开户外的想象空间

　　较早之前，人脸识别在商业银行的想象更多在于远程开户，即便在监管限制未放开前，商业银行们也在尝试更多金融服务场景。

　　“因为不能突破监管限制，人脸识别技术对商业银行获客而言，帮助可能不大。”周天虹称。如果在获客方面囿于监管限制无法突破，那么人脸识别如何成为“杀手级服务”？

　　在周天虹看来，人脸识别的想象空间在于，在有效识别客户之后，大量金融服务可以实现场景化。譬如在柜面进行客户识别应用，能针对性地进行金融服务营销服务。而招行的整体策略则是人脸识别的全渠道应用，“这项技术已经打磨很长时间了，接下来还会应用至移动端”。

　　尽管同时在研究测试人脸识别应用，但一位银行决策人士则有不同看法：一方面，生物识别技术多样性中，人脸识别的商业价值有待检验，未必有颠覆性的改变；另一方面，这项技术更多将作为辅助，除在线上人机交互外，更多空间在于小额支付。

　　实际情况来看，对人脸识别技术持观望态度的机构较少，一位第三方人脸识别技术提供商人士告诉21世纪经济报道记者，近期已在进行人脸识别远程开户技术的招商和推广。该公司的想法是，在监管允许空间内，利用人脸识别进行直销银行账户的开立，具体做法则是通过云和开源，搭建底层识别技术平台，将商业银行引入其中。

　　区别于亲见亲签，直销银行账户被界定为弱实名电子账户，该类账户在资金划扣和结算方面有相当限制。实际案例中，浙商银行已在此前宣布利用人脸识别加人工的方面进行直销银行账户开立，并已做好代替面签的技术准备。“弱电子账户开立过程中，人脸识别能够代替手持身份证拍照上传，这为线上人机互动带来更多想象。”前述电子银行部人士称。

　　除此之外，“刷脸贷款”在互联网带宽领域也有应用，招行零售信贷部高层此前就表示，如果未来监管允许“刷脸”代替面签，对互联网贷款业务将是重大利好。

　　作者：黄杰