互联网金融报道 2015年1月30日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）主办，国培机构、互联网金融频道等联合主办的“2015中关村互联网金融论坛暨第二届普惠金融论坛”在北京成功举行，本届论坛主题为“互联网金融风控与小微金融生态重塑”，逾600位互联网金融界、传统金融界、投资界等专业、跨界人士参与。

　　融360联合创始人兼CEO叶大清在会上阐述了互联互通如何连接互联网和金融,他从贷款成本角度简要介绍了普惠金融的含义以及我国普惠金融发展中面临的问题。

　　叶大清指出整体而言中国的金融体系仍然存在不通畅的问题。普惠金融最大的问题是供给不足，体系流动性不好，信息不对称，而这些问题是要金融体系包括互联网金融通过创新创造去解决。同时信息不对称也阻碍着普惠金融的发展，风险太高导致传统银行不愿意开展普惠金融业务。

　　叶大清认为建立权威的消费金融产品数据库十分重要，只有充分的数据作为支撑，金融竞争才可能实现。

　　最后，叶大清就普惠金融的发展提出了三点建议。他认为普惠金融首先需要创新，需要创造，创新产品才能满足用户的多样需求。第二是需要建设丰富的基础设施和生态体系，生态体系建设一定要注重开放、合作、共赢。第三是人才和时间，叶大清认为普惠金融发展需要大量拥有互联网思维、互联网技术背景的人才，而金融监管的完善尚需时日。

　　以下是文字发言实录：

　　各位来宾，尊敬的刘主席，大家上午好，我是昨天下午才知道今天有一个演讲，所以昨天晚上的PPT他们想针对普惠金融很重要的话题我也整理了一些数据，今天我们的题目是想讲中国的普惠金融的现状，包括中国创新的角度来谈谈一些流行性的趋势。今天我要谈的是契合我们今天论坛的主题，我想谈谈一些现状，也谈谈一些未来的一些思考，我是融360的联合创始人CEO叶大清，我们过去将近17年，一直在对小微企业消费者做金融和互联网相关的东西，就是我个人经历了两次金融危机，在00年的时候，那时候我一直在做，所以对于这个小微企业包括消费者的消费金融也是有很多一些实战的经验，这张图我想，其实这张图是我去日本在一个馆里面的两张图，我想在今天的场合给大家看一下，金融或者是资金对于我们的实体经济其实就是血液对我们的人体一样，我们金融系统的银行就像心脏式的央行，这个中国IPU中国的央行，那普惠金融是全世界的难题，也是一个长期的难题，美国在这个金融体系发展将近200年，100多年来小微企业的贷款信用卡做了100多年，也不是做的很好，像德国日本做的不是很好，问题其实很难，不像大家想象的那么容易，为什么这么难，实际上中国现在不缺钱，但是中国的钱到不了我们的小微企业的手里，也到不了老百姓的手里，就像我们人体的血液，但是我的脚趾可能没有血。

　　这个比喻我想形成就是中国的金融体系钱没有到需要的地方去，我们说普惠金融是两个定义，一个是普通，我们民间金融我们P2P也好，还有一些所谓的影子银行，一些非银行的金融机构像担保公司，小额贷款公司这个数量数以万计，很多的时候老百姓钱都是从这些方面过来的。那我们看资金的成本，我们知道美国的老百姓放贷利率2%3%，中国的老百姓的放贷利率车贷利率，你们的小微企业的资本成本都是远远高于其他的西方国家的，所以说我们这个还是需要调整一下的，就是我们回想20年前北京市是买菜难，我们那时候只有8家的商场，所以说商品的流通不顺畅，所以买菜就贵，所以说金融行业也是类似的，当然我们现在政府领导非常重视这个产生力，所以要扶持小微企业做大做强，要解决这个小微企业的贷款难，资金成本高一系列的问题，这是一个重大的事情，我们大家能够在一起去讨论这个话题，刚才我也讲的确很难。我们去年03年就尝试性的做了一个事情，普惠金融这个如果是一个目标我们要解决这个问题，我们去年也是做了普惠金融的指数，指数怎么去量化呢，普就是普遍，越来越多的老百姓想拿到钱，我们身体全身需要血液一样，我们惠就是惠及，我们用两个指标来衡量，第一个就是说普遍的人能不能拿到钱，这是一个量化指标，第二个指标叫做惠及就是平均贷款的成本，我们当时提供金融产品金融服务的机构分几个大类，第一个是传统的银行体系，第二个就是小贷企业，当然还有P2P企业，我们这个分不是说百分之百的科学，我觉得可以作为一个基础来参考。

　　这是我们去年年底评分的结果，银行分是很低的，老百姓去银行可以存钱，但是大部分的人到银行是贷不到款的，中国的农民到银行是贷不到款的，我这边是我们的客户经常来问，就是我有正式的工作，为什么我拿不到信用卡，其实就是说我们中国农民现在小微企业只有存钱，没有贷款的权力，这是很多监管的问题都有，但是另外一方面这些农民小微企业也好，他是通过我们的小贷公司通过P2P，通过我们的民间金融上钱庄拿到钱，所以说这方面P2P遇到的风险，他的普及的风险比较高，反过来这个里面有这个效率的问题，就是整体来看我们银行的具体评分是不及格的。我就分开看，现在中国60%的小微企业他拿到贷款的利率相当于是高利贷的，这个是P2P这个一定非常高的，那设想是3%到4%，因为我们是一个搜索的平台，我们可以看到小微企业是2%到3%。那这边我们也跟踪了去年，去年一年小微企业普惠金融指数的趋势，我们看到二季度年终的时候，这个整体的情况是变好的，这个也有央行在一些宏观做一些事情，但是我们四季度融资是非常难的，市场也有监管的原因，也有其他的一些原因。所以我想整体来讲我们中国的金融体系还是存在不通畅的问题，20年前的市场流通不畅，现在没有人抱怨北京市买不到菜，菜贵的问题。

　　这边我也分析一下，就是说发展普惠金融，我想讲几个观点我也讲几个案例，大家都知道我们今年上班第一天我们的克强总理去腾讯，他见证了通过互联网去给用户非现场的放贷，我们总理也说了不担保这笔贷款，这是微众银行成立的担保银行，他的口号是用科技连接用户，微众银行他普惠也是他的一个使命，上班第二天我们应该是央行的银监会也宣布我们中国发了8家征信的牌照，这个也包括阿里包括腾讯包括平安，前两天的阿里信用也设了一个芝麻分，网上传的很广，但是360我们本金企业是早期的发展企业，我们也用独特的方式，我们在普惠金融的方面做了一些尝试性的工作了。我们看为什么说微众银行是一个普惠金融的一个创新的很典型的案例，就是我刚才我说了，中国很多老百姓拿不到钱，他只能去民间借贷，你怎么解决这个普的问题，金融消费是一个大众型的消费，金融服务是大众型的服务，每个人都需要钱，我们穷人需要钱，富人更需要钱，往往中国的首富像马云像房地产的老大都是借钱更多的，富人往往是能借到钱的，穷人是借不到钱的，我们怎么帮助三四线的居民或者是小微企业借到钱，这个是蛮重要的，我们需要考虑到这个普惠的问题，我们如果微众银行通过这个互联网，这个是一个七亿的小企业能够借到钱。

　　有些只要借到500块钱有些就借到5万块钱，微众银行就是让更多的人拿到钱。芝麻信用，如果人知道这个芝麻分的，我看有几位举手的，这个就是一个分是640，这个是350分到900分的一个数字，越高越好，以前我们高考的时候600、700可以上本科，就是中国有一个央行有一个征信的系统，有三亿多人是有记录的，但是中国13亿人口有一个七八亿到八九亿是没有进入的，我们基本上是拿不到钱的，那传统的金融体系不服务他，怎么去服务他，当然有很多的问题，我们从中国没有这个征信的体系，其实我的比喻就跟中国的客户已经没有高速公路，没有路了，所以说这个好多蔬菜不能送到北京来和郊区去，那现在中国需要建设一个生态体系，征信体系的生态体系建设一个重要的部分，所以我们说芝麻信用他的创新是干吗，他是说我要评估一个农民或者是说一个小微企业的信用服务，我们要看你的人脉关系，你说淘宝交易记录在你打车的交易记录，你这个人从来没有借过钱，这个也是你征信的特点，结合这些行为数据交易数据等方面，是可以成为帮我们的一些普通老百姓也好，三四线城市的居民过程，我们能够让他拿到信用，这个我认为是生态体系建设，征信的建设是推动普惠金融很有帮助的。

　　这个芝麻信用也有短板，我有一个朋友他说我的芝麻分才200多，其实是因为他在淘宝或者是在支付宝买了一些东西，所以我认为不管是芝麻信用也好还是腾讯的信用分也好，这些都要跟我们央行的信用要结合起来，做征信做信用一定要开放一定要共享，如果想做自己的一套体系这个是不健康的，就像一个公路系统一样的，你的收费公路跟别人的收费公路打不通的，我们的融360模式是一个开放的平台，我们是中国各种类型的机构，所以我们中国需要是多层次多元化的金融服务体系，这个体系的供应金融产品，我们刚才已经有银行有担保，其实普惠金融最大的问题是什么，是一个供应的问题，供给不足，就跟20年前的菜篮子问题一样的，供应不足，体系流动性不好，信息不对称，所以说这边其实很多时候是需要我们的金融体系包括我们的互联网金融去创新去创造的。我们实际上说淘宝解决了这个问题，每一个问题连接这个商品，我们360连接人和财富，老百姓需要钱，当然你可以理财，理财就是有理财的产品去推荐。我们电子商务生活化，我们说的淘宝或者是说阿里是一个伟大的公司，他其实做了三件事情，解决这个资金流信息流物流，互联网金融这个涉及到融360，这个就是信息不对称，那么多的钱为什么不给需要的人，第二个银行不是不想做，问题是什么？风险太高，我们第三个就是说服务的问题，所以说我们很多企业为什么要做到线下，就是线上就能完成的，所以说京东淘宝他做物流是有价值的，所以说互联网金融解决这个信息流资金流。

　　所以我们怎么解决这个信息不对称的问题，其实利率市场化推进，利率每个月或者说一年要变几次，房贷要降息，我们的贷款，我们最多最权威的消费金融产品数据库，可能我现在给了央行的数据，我们甚至是商业银行的，这个就是消费的教育也非常的重要，这方面我们都是为老百姓的，不理解不了解，利率市场的本身，那就是对银行的30%。这个是我们看的消费者新的利率为什么比上海高，郑州是中国的中心的一个城市，为什么他的贷款利率远远高于信贷，这个其实很简单，我们当时看到房贷，本质低的原因是因为北京市场大，金融机构多，充分竞争，跟菜市场是一样的，我们通过我们的定期的跟踪排名，能够根据数据提高我们过去做一些创新，我们竞争没有那么充分，所以说这边是一个企业贷款的一个指数的排名，其实大家看到企业贷款的消费信贷其实利率都不一样，P2P理财。

　　就普惠金融是一个金融的工作，也是一个伟大的事业，需要我们在座的业界的朋友们，其实这是一个很艰巨很伟大的事业，需要时间，我认为第一需要创新，需要创造，你得有产品，你创新创造的产品满足用户的需求，很多创新的模式当中都在一起努力。第二个就还是需要一个基础设施和生态体系的建设，做普惠金融如果没有这个高速公路，你没有这个物流你怎么把你的钱从北京央行送到西藏的小县城去，送不到的，美国的体系建设上半年尤其是过去几十年，大量的资金我们国家通过互联网金融三年五年或者是十年能做到，这个非常非常的伟大，我们2013年的消费者的保护和教育，我们的消费者还是很盲目的，牵扯到钱牵扯到我们的千家万户也有很多恐惧和贪婪是并存的，这个也是不健康的。但是我也提到了我们这个生态体系建设一定要开放合作共赢，实际上我们在座的很多同事们很多朋友们其实更多我们都是一个生态体系的合作伙伴，这个就是人才和时间，我觉得需要大量的互联网思维互联网技术的背景，需要监管，需要媒体的朋友包括在座的媒体要参与起来，最后需要时间，因为这是今年第二次的普惠金融的论坛，我希望这个会议越办越好，每年能够分享一些成绩，能够谈一些问题，能够把这个事业继续往前推进，谢谢大家。