法制晚报讯

　　1月18日，国内首批民营银行中的深圳前海微众银行试营业。虽然只是试营业，但没有网点柜台，办业务要“刷脸”的新鲜模式，吸引了社会关注的目光。由腾讯作为主发起人之一，微众银行具有浓厚的互联网基因。同时，传统银行也纷纷转战直销银行、移动金融……应对互联网银行的挑战。

　　传统银行有挑战 存款争夺加剧

　　对传统银行而言，以微众银行为代表的民营银行无疑是现有金融体系的搅局者。它们凭借互联网金融的新技术和新方式，来势汹汹地向传统银行发起严峻的挑战。客户吸收方面，凭借大股东腾讯在QQ和微信积累的近10亿客户，微众银行先天就具备了庞大的潜在客户群；就业务便捷及服务个性化而言，网络银行更易吸引未来中国消费的主力军—80后90后客户的垂青。

　　运营成本方面，微众银行摒弃了铺设网点的扩张模式，暂时不设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成，成本投入远低于传统银行。对于存款业务，正如“余额宝”诞生之初给传统银行制造的麻烦一样，微众银行可以较高的利息吸收存款，从而加剧了其与传统银行之间的存款争夺战。

　　运营效率方面，运用人脸识别系统，微众银行加快了贷款的审批速度，7×24小时不中断的线上营业，为客户节省了排队等待的时间。对于相关的产品开发，继承互联网精神的微众银行将采用产品经理负责制，其推出产品的速度将比传统银行更具优势。

　　大数据应用方面，微众银行借助腾讯旗下的平台资源，能够获得比传统银行更多的海量信息，不需要调查信用、上门担保，就可为用户建立基于线上行为的征信报告。

　　隐形路障待跨越 刷脸遭遇难题

　　在某种意义上，“摸着石头过河”的微众银行，未来发展之路注定并不平坦，诸多隐形路障亟待跨越。

　　其一，监管层对民营银行的监管仍较保守，极大地限制了微众银行的创新空间。正在征求意见的《试点民营银行监督管理办法》对于民营银行资本充足率、不良率等核心指标的要求仍十分严苛。以资本充足率为例，13%的规定远高于传统银行10.5%和11.5%的要求。同时，在我国利率市场化改革尚未完成之时，民营银行要做到“高息揽储”仍存在不少障碍，极有可能陷入类似村镇银行“存贷失衡”的困境。

　　其二，远程开户及风险控制仍是微众银行面临的一道难关。现有监管规范要求银行开户只能通过柜台“面签”的方式，这对于暂时零网点的微众银行而言，可谓巨大的绊脚石。因此，虽然人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，在央行《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》未正式落地之前，微众银行仍不敢轻易突破“开户”的监管底线，相关配套制度亟待建立和健全。此外，就控制贷款的不良率而言，小微贷款的跟踪、客户的实时情况、风险的评估及化解都是未来微众银行亟待攻克的难点。

　　其三，股权结构或存在隐患，不利于公司治理机构的完善。腾讯持股微众银行30%，突破了监管机构对民营银行单个股东占比不得超过20%的要求。这一明显“破例”，恐有股权过度集中之嫌，甚至在未来有可能产生“内部人控制”或关联交易等问题。

　　权益保护需加强 立法及时跟进

　　正如李克强总理视察时所言，政府应创造各种便利条件，给互联网民营银行一个温暖的春天，同时，“微众银行”们也应排除万难，坚持不懈地迎风向前奔跑。

　　首先，努力构建我国民间金融法律规范体系，降低民间资本进入银行业的门槛，设计科学的银行分类牌照及健全的许可费制度。尤其应在即将出台的民营银行监督管理办法中，放松监管层对民营银行资本充足率、不良率等核心指标的监管要求。同时，加快互联网金融的各项立法进程，明确网络银行风险兜底的原则，完善各项监测指标体系，为民营互联网银行的发展，提供一个较为宽松灵活的外部环境。

　　其次，注重金融消费者权益的保护，加强银行自身风险管理。一方面，监管者应加强对风险揭示、资金安全及隐私信息保护的监管力度；另一方面，各家银行也应加强风险防火墙的建设，建立健全远程开户的配套管理制度，确保人脸识别等技术手段的稳定性，提升互联网支持系统的安全性能。

　　再次，推进社会信用体系建设。进一步完善《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》等相关法律文件，积极推动腾讯征信等八家机构个人征信业务的顺利开展，为包括微众银行在内的金融业，提供可信赖的征信数据，切实推动普惠金融的发展。

　　最后，充分发挥市场机制的监督和制约作用。为防止过度集中带来的诸多“不良反应”，可采取各种激励措施吸引更多的优质民营企业和其他社会力量参与到民营银行之中，以保持股权结构的适度集中，即介于过度集中与过度松散之间，同时又存在若干个可以相互制衡的大股东。

　　谢达梅：法学博士，华侨大学法学院讲师