雷军说：站在风口，猪也能飞。而我们借这句话来形容目前的P2P行业，再适合不过了。2013年被称作互联网金融元年，互联网金融行业发展得风生水起，而P2P也开始走进更多人的视野。2014年，P2P更是走到了一个新的高度，光看看这组数据就可以想见了：2012年国内P2P网贷总成交额是228.6亿元，2013年为897.1亿元，2014年截至8月31日成交额已达1253.35亿元。P2P的行业成交额在近两年几乎是以光的速度在增长，足以让其他传统金融行业望尘莫及。因此可见，P2P的风口已经有了，但是飞起来的，不仅是猪，还有一些饱受争议的其他东西。

　　一、担保，取消还是不取消？

　　关于P2P去担保化的消息，从年初开始就不绝于耳，一直到现在，接近年末了，还是停留在“据传”这一阶段。关于要不要去担保，银监会设的红线是“平台本身不得提供担保”。因此就出现了这样的分歧：大多数业内人士认为，P2P不可能一刀切地去担保，所谓的去担保，只能是平台的去担保化，在项目上反而要引进各种金融衍生品给项目做担保。另一方面，我国法律远远不及金融发展的速度，没有具体的法规约束，去担保若矫枉过正，反而会阻碍P2P的市场发展。因此，只能说，为了P2P的阳光发展，取消担保是趋势，但是这个过程会很漫长。

　　二、监管政策出台，是利还是弊？

　　每天的P2P新闻都会出现这样的字眼，“监管最快于10月底出台”、“监管细则落地静待出台”、“据称监管政策将于年底之前落实”等等，但是至今除了银监会划的四条红线，其他看似千呼万唤始出来的监管政策，我们还是一无所知。那么，监管政策如落地，对P2P行业会造成什么影响？我认为至少会实现两点：准入门槛提高，制定资本约束，不良平台入场难度加大；对平台从业人员有严格资质规定，经营成本提高，平台跑路成本也增大。当然，监管政策对于那些心术不正的平台而言，自然是一把尖锐的刀了。

　　三、坏账、逾期，平台能否如实公开

　　这两个元素是P2P平台最不敢披露的，更有很多P2P平台总以零逾期、零坏账来包装自己，吸引投资人。央行一度有观点认为P2P实属民间借贷的网络版，所以民间借贷的高发风险——逾期，P2P也无可避免。即便借钱这一件事放到现实生活中，本身也具有极高的风险，也许是对方根本不打算还，又或许是抱着能拖一天是一天的态度。但是在要求P2P平台最大透明化的披露信息的同时，市场要对投资人做好教育，投资人自己也应有一个度——自己可以承担的最大风险。当投资人具备了一定的风险承担意识，那么P2P平台也就不应该再把坏账率、逾期率藏着掖着了。

　　四、巨头过处，寸草如何生存？

　　P2P市场现在是很多人眼里的香饽饽，不仅是源源不断的风投注资，或是频频出现的国开背景平台，越来越多的上市公司也要进场分一杯羹，更有阿里、、京东、腾讯等互联网巨头的强势出击。这些互联网巨头相较草根平台而言，最大的优势就是具有巨大的流量，而目前的草根平台要想建立用户群，则往往要在引流这一步就投入高昂成本。这样的流量巨头入场，必定会以压倒性的优势分走目前市场的大部分份额，面对这种局势，草根出身的P2P，要如何应对？正面交锋肯定是满盘皆输的，草根平台要做的就是避开巨头割据的部分，专注发展细化领域，尤其是要建立平台的核心特色，以自己的小而美应对巨头的大而全。

　　目前P2P业内的各种争议层出不穷，关于监管政策等方面也众说纷纭。由此可见，整个行业依旧处于大浪淘沙的阶段，但是对于那些较有实力也目标明确，努力想做好普惠金融的P2P平台来说，这个时期，不失为一个修行的阶段。只需做好自己，那么在这个风口上，一定能飞起来。

　　作者：崔祝祯 互联网金融思考者