杨佼

　　“对于银行来说，我觉得互联网金融是机遇而不是挑战。当然，你无动于衷肯定是挑战。”从25楼的董事长办公室向外望去，兰州市中心车水马龙的街景触目可及，不远处的几家银行广告牌若隐若现，对自己掌舵的这家地处西北的城商行的未来，52岁的兰州银行董事长房向阳从容不迫。

　　面对互联网金融和宏观经济下行的冲击，这家地处大西北的城商行，从2013年开始，设定了从规模扩张向风控转型、资产业务从中小微向“三农”转型、服务向互联网转型、加强科技转型的四大战略目标。

　　半年多时间过去了，一切看来都还不错：资产、负债、利润均大幅增长，而且上半年新增存款已接近去年全年的60%，而意在打通“三农”业务的电商平台、P2P平台e融e贷先后推出。

　　8月中旬的兰州，气温已经降到25°C，风中飘着细雨，天气已见凉意，房向阳感受到的可能并非这些。在接受《第一财经日报》记者专访的间隙，房向阳还两次外出与客户见面，并参加了一个有当地政府高层出席、与业务有关的会议。“未来3~5年的发展之后，我们的前景还是比较光明的。”房向阳说。

　　全面进军互联网

　　8月6日，e融e贷正式上线。网站信息显示，截至目前，e融e贷共完成11个项目融资，金额共计8900万元，其中最多的2000万元，最少的为300万元，年化预期收益率则在6.8%~7.2%之间。

　　在此之前，已有招商银行、民生银行等多家银行上线了网贷平台。而e融e贷不过是兰州银行全面进军互联网金融的一个缩影。此前，该行下属的电商平台三维商城已经在今年7月正式上线。

　　“如何在竞争中胜出？新的蓝海在哪里？经济下行期怎么办？差异化怎么实现？”在接受《第一财经日报》记者专访时，房向阳反复提及这四个问题。

　　数据显示，2013年该行总资产达到1253亿元，其中存款1018亿元，比年初增加268亿元，同比增长35.82%，约占兰州全市新增存款的46%；净利润11.4亿元，同比增长10.78%。今年上半年，兰州银行存款已经接近1200亿元，比去年同期增加约160亿元。

　　而根据甘肃省统计局数据，今年上半年，甘肃省和兰州市存款同比分别增长了23.56%、27.89%，远高于全国同期水平。

　　“经过几年的清理，我们行的基础已经比较扎实了，存款中零售、对公各占55%和45%，在资产方面，也没有影子银行和房地产业务压力，结构处在历史上最好的时期。”房向阳说。

　　自去年以来，迅猛发展的互联网金融，被银行业视为洪水猛兽。虽然所受冲击并不明显，但兰州银行也感到了丝丝凉意。

　　据央行统计，2014年6月末，全国本外币存款同比增长13.1%，其中人民币存款增加9.23万亿元，同比仅多增1354亿元。而到了7月末，人民币存款大幅减少1.98万亿元。与此同时，银行利润增长也在进一步放缓，上市银行半年报显示，不少银行净利润增速显著下滑。

　　一叶知秋。尽管尚未受到冲击，但并不意味着可以高枕无忧。在经济欠发达的甘肃，兰州银行不但要面对容量有限的市场，还要应对日趋激烈的同业竞争。今年上半年，甘肃和兰州的存款规模仅为1.38万亿元和6584亿元，但商业银行数量却已达到19家。

　　房向阳说，带着上述疑问，从2013年开始，该行全面转型，并将目光转向互联网金融，并和从规模扩张向风控转型、资产业务从中小微向“三农”转型、加强科技转型一同构成四大转型战略。

　　打通产业链

　　按照兰州银行转型规划，经过未来2~3年的拓展，将形成小微、“三农”和其他贷款各占三分之一的格局。

　　而e融e贷、三维商城等互联网金融平台及其业务、定位，正是上述疑问的产物。其中，e融e贷主要专注于上游的中小企业和“三农”融资，而三维商城则主要销售甘肃特色农产品。通过这两个平台，兰州银行希望能向农业全面渗透，从而实现全产业链金融。

　　“我们的定位是P2B平台，而且要做成纯粹的融资平台，不想做成类理财平台。”房向阳对《第一财经日报》记者表示，通过这种方式，农业产业发展起来，该行也会从中受益。

　　三维商城也并非一家单纯的电商交易平台，它将成为兰州银行打通“三农”业务下游重要的一环。依托兰州市政府下属的为当地市民政务、咨询、生活服务的三维数字社会服务管理平台，除了销售特色农产品，还提供订票、缴费等各种便民服务，未来还会开通旅游、就业、家政等服务项目。

　　按照兰州银行规划，三维商城共包含门户、电商平台、开放平台、支付融资平台、大数据五大平台，完全建成后，将成为商品发布与交易、支付结算、资金托管、理财等全方位专业平台。

　　而这并非全部。在最下游的消费环节，网点下沉则是打通与三维商城之间“最后一公里”的通道。据房向阳介绍，该行目前正在考虑，寻找一种合适的模式，将网点下沉到兰州当地380多个社区，打通电商平台与消费者之间的联系。

　　和其他银行不同，虽然眼下将互联网金融的市场和客户锁定在当地，但兰州银行并不满足于此，希望能吸引全国的资金，为甘肃企业提供资金支持。最新统计显示，该平台已完成的融资项目中，外来资金占比高达80%。

　　与此同时，该行还希望借助这种模式打破物理网点限制，从而走出甘肃。根据上述定位，e融e贷与甘肃省工信委、商务厅等部门合作，由后者推荐项目，兰州银行则负责资质评审，通过平台进行融资。甘肃省工信委、商务厅等部门还根据具体情况，给予3%~6%的贴息。

　　这意味着，在该平台借款，企业最多只需承担4.2%的成本。“我们也在考虑，未来能不能和其他省市部门合作，通过这种模式在异地开展业务。”房向阳说，在融资难的背景下，这也能解决其他地区小微企业融资问题。

　　技术先行

　　在兰州银行总部，有一幅几乎占据整面墙壁的电子大屏幕，实时显示着各个网点办理的业务数量、存贷款、利润数据和各种图表，甚至包括办理业务最多的柜员姓名都能显示。而随着时间变化，各项数据还会同步更新。

　　房向阳介绍，这是该行今年4月启用的业务监控系统，除了硬件，整个系统全部由该行自行研发，系统通过抓取核心业务系统数据，即可自动生成各类数据，整个过程，完全没有人工介入。

　　“这是一个基于数据挖掘的系统，通过数据分析为决策提出帮助，比如监控数据，就能看出各个网点、渠道业务量大小，同时也能为客户经营提供数据参考。”他说，实际上，在兰州银行，这样的案例并不鲜见。在房向阳看来，转型的基础是科技先行。

　　数据显示， 2011年~2013年，兰州银行科技投入分别为5930万元、8198.25万元、1.28亿元，而2010年只有2000余万元，短短三年间增长了4倍。科技人员从2010年的16个人，增加到目前的300余人。

　　“我们决定每年拿出2%的营业收入来做科研，这样坚持三到五年，就会大有成效。”房向阳说。

　　目前已初见成效。2013年，兰州银行陆续推出指静脉存取款、VTM全能自助银行等多项基于互联网技术的服务手段。而在当时，全国商业银行中，只有广发银行一家推出了全能自助银行系统，指静脉存取款则由兰州银行第一家推出。

　　兰州银行科技部工作人员告诉《第一财经日报》记者，指静脉存取款有十多项功能，客户只要录入指纹，存取款时输入指纹即可，完全取代银行卡和密码，从而实现无卡化，并且与柜台、ATM等兼容，只要有该行网点即可使用。

　　“竞争力和差异化从哪里来？我认为答案就在这里，而且很难被复制模仿。”房向阳说。