新华网北京4月29日电（记者吴雨、陈雯瑾）尽管今年市场对银行经营面临严峻考验多有预测，但工商银行和交通银行首季6.75%和5.56%的净利增速还是令人颇感意外。一季度，五大国有商业银行净利润合计达2565.6亿元，占据了银行业的半壁河山。作为行业领航者的大型商业银行首季净利润增速下滑，昭示着银行的“黄金时代”一去难返，银行开始过上“紧日子”。

　　银行利润增速滑落　让渡利润给企业

　　首季，交通银行以5.56%的净利润增速在五大行中垫底，常被冠以“全球最赚钱银行”的工行净利润增速也下滑至6.75%。中行、农行、建行一季度净利润增速则维持在10%以上，分别达到13.88%、13.65%和10.41%。

　　金融问题专家赵庆明表示，银行资产规模增长对其利润贡献较大，随着近年来经济发展进入下行通道，银行资产规模扩张速度也在明显下滑，对银行利润增速影响明显。

　　截至2013年末，我国金融业务金融机构境内外本外币资产总额达151.4万亿元，同比增长13.3%。而去年国有大型商业银行的净利润增速也普遍维持在这一水平。

　　不过，按90天计算，五大行日均净赚约28.5亿元，仍高于2013年日赚23.63亿元。

　　交通银行首席经济学家连平表示，银行成本收入比已经连续多年下降，成本控制空间已颇为有限；加之，银行股改上市红利也几近耗尽，利率市场化、互联网金融等诸多挑战仍存，五大商业银行一季报能有此成绩，实属不易。

　　“其实，银行净利润增速下滑，并不能说明银行经营变得多么糟糕，在全球同业中，中国银行业仍保持中等偏上水平。”连平说，“银行盈利少些，将更多利润空间让渡给实体经济，有利于经济整体发展。”

　　存款成本攀升　大行利差仍扩大

　　目前，银行的利润还多依靠“吃利差”。去年，互联网金融竞争激烈，使得银行存款成本普遍上升。不过，季报显示，一季度大型商业银行的净息差仍维持在较好水平。

　　一季度，农行净利差为2.81%，同比提高17个基点；中行净息差2.29%，同比扩大7个基点；建行净利差为2.54%。

　　专家认为，在国家政策指导下，以农行为首的大行开始重回农村，加大县域网点建设，这对银行吸收低成本存款起到积极作用。

　　“农行拥有大量来自于县域的低成本、高稳定性的存款资源，存款增长较快且成本稳定，而资产端收益率增加较为明显。”东方证券分析师王轶说。

　　“今年，在利率市场化、互联网金融、金融脱媒等因素影响下，银行存款成本大幅攀升，存款增速明显慢于贷款增速。”连平表示，随着利率市场化不断推进，存款的高成本问题还将持续困扰银行经营发展。

　　不良大幅攀升　多提拨备承压

　　银行不良贷款的增加，加大了信贷成本，继而影响银行利润。一季报显示，五大商业银行不良贷款共增长3997.19亿元，五大行的不良贷款余额和不良贷款率均“双升”。

　　五大行中，中行不良贷款增长最多，达到70.2亿元，相当于2013年全年不良贷款增长量的90%；而2013年一季度不良贷款还在减少的农行，今年一季度不良贷款余额比上年末增加42.1亿元，是去年全年不良贷款增长量的两倍之多，不良贷款率达到1.22%。工、建、交四大商业银行的不良贷款率也分别达到0.97%、1.02%和1.09%。

　　连平认为，进入2014年以来，资产质量恶化的趋势仍未得到扭转，局部行业、地区的风险还没有见底。“目前平台贷款和房地产贷款在大行中的不良率并不高，但不排除经济下滑程度超预期后发生一系列问题。”

　　季报显示，一季度末，交行按融资平台管理的贷款余额1963.77亿元，不良类余额0.08亿元，占比0.0041%；房地产贷款余额2037.57亿元，不良率0.12%。

　　“中国银行业不良贷款大幅攀升，是经济下滑、产能过剩、外需不振以及刺激性政策后遗症等多重因素影响，这个叠加期一时半会儿不会结束。”汇丰银行大中华区首席经济学家屈宏斌说。

　　面对一片大涨的不良贷款，五大行表现并不慌张，多以拨备和财务资源来吸收风险，致使一季度五大行拨备覆盖率均有所下降。其中，工行拨备覆盖率下降最多，较上年末降低11.8个百分点，达245.39%。农行、建行、中行、交行的拨备覆盖率分别达362.29%、260.21%、226.83%、212.28%。

　　“大行目前的拨备覆盖率较高，能够有效覆盖风险，但随着信贷需求上升、利润增长难度增大，今年银行为应对可能发生的风险多提拨备或面临压力。”连平说。

　　作者：吴雨 陈雯瑾