卡均透支额超月工资

　　截至2013年年末，全国人均拥有银行卡3.11张，较上年末增长17.80%，其中，信用卡人均拥有0.29张，较上年末增长16.00%。

　　此外，信用卡授信总额为4.57万亿元，同比增长31.17%，信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，同比增长61.80%，以此计算，单张信用卡的平均应偿还金额为4705元，而这之中，如果去除沉睡卡的虚增发卡数据，单张信用卡的透支余额将达到5000元以上。

　　或许5000元的透支额度对于白领来说，并不是一个很大的数字，但是对比2013年的收入水平，可以看出些许端倪。有关数据显示，除深圳、上海和北京这三个城市人均薪资超过5000元外，其余许多城市基本维持在3000元左右水平。

　　长期为某银行进行信用卡推销的小张告诉记者，前几年，他们曾经在一些高校驻点办理信用卡，后在2009年被叫停，不过近几年，给大学生办卡又开始兴起，有父母的信用作为还款来源的保证，一般还是可以办下来，这部分人群没有收入，透支还不起就只能还最低额度，之后就利滚利越来越多。

　　《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》中的数据显示，在经过大规模跑马圈地后，信用卡目前在一线城市的发卡量虽尚未饱和，但空间已相对收窄。与规模发展阶段相比，现阶段各银行对“量”的争夺将有可能从一线城市延伸至二三线城市。

　　向私人定制发展

　　近日，民生银行(行情,问诊)、美国运通公司共同推出全币种白金信用卡。农业银行(行情,问诊)亦推出漂亮妈妈信用卡。不难想象，即便现有的信用卡发卡数量已经极为庞大，从银行的角度来看，市场显然没有达到饱和。

　　据《证券日报》记者了解，大部分股份制商业银行的信用卡中心都实行事业部制经营，按照集中经营、集中运作和集中管理模式，遵循集中式、专业化业务处理要求组建，成为银行内部相对独立核算的专业化经营机构。也正是基于此种特殊条件，信用卡的发展才可以百花斗艳。

　　目前市场上，针对各类人群定制的卡种屡见不鲜，招商银行(行情,问诊)信用卡中心总经理刘加隆表示，未来的信用卡时代，差异化的建立至关重要。

　　《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》中也强调，未来10年，保守估计中国将有5亿人成为信用卡新用户，但对于信用卡目标客户群定位上，未来将更趋于精细化，而各银行的发展方向，也将转向增强客户黏性的目标上。

　　不良贷款率高企

　　在已经披露的数据中可以看到，各家银行截至2013年年末的信用卡不良贷款率都有着不同程度的上升。建行不良贷款率从2012年的0.61%增加到0.66%，中行不良贷款率从1.53%上升为1.70%，平安银行(行情,问诊)不良贷款率比2012年上升了0.60个百分点为1.58%，兴业银行(行情,问诊)的不良贷款率从0.91%上升到1.82%，浦发银行(行情,问诊)不良贷款率由1.55%上升到1.75%。

　　兴业银行年报对此解释称，信用卡逾期增加12.36亿元，主要原因是部分企业受宏观经济放缓影响较大或自身经营管理不善等问题，出现还款困难或违约。

　　平安银行也指出，主要是在信贷相对短缺的背景下，该行进一步优化贷款结构，更加关注信用卡不同客群的精细化、差异化经营，在提高盈利能力的同时逐步放缓贷款规模增长速度，2013年贷款规模增速较去年明显下降，而存量贷款的风险按照客户信贷周期的规律正常显现，导致信用卡业务不良贷款率有所上升。

　　长江证券(行情,问诊)分析师刘俊认为，平安银行信用风险持续暴露，风险虽可控，但仍需警惕关注类贷款快速上升可能引起市场对公司信用风险的担忧。

　　相较于外界的种种担忧，银行业内人士却表现了更多的乐观。光大银行(行情,问诊)信用卡中心总经理戴兵强调，信用卡业务一定要用“率”来衡量，而不要用“额”衡量。我们看到，虽然2013年全行业的不良贷款额达到两百多亿元，但是坏账率并没有出现大幅上升，仅为1.37%。现在大家说的不良贷款额和损失额在上升，那是因为信用卡总体规模在不断扩大所致。