今年银行的首个揽储大战即将开战,在互联网金融,在钱荒等影响下,今年的揽储大战在各路人马的心中都有一个预期就是,今年的揽储大战会超往年同期水平。是的,现实也是如此。现在已出现有的银行为了首季揽储大战开出了收益率高达9%的理财产品,当然这只是在比收益推出的手段。还有一些超大银行如工行甚至运用了垄断的“文件”互联网公司开战, 工行关闭“快捷支付”对抗支付宝,央行叫停“提前支取存款不罚息”应对余额宝等宝宝团。等等手段全用上了,战争火热程度已超出想象。更让巨头大佬们直呼:我们就怕文件。
对于银行与互联网巨头等等在金融领域的对抗,对投资者来说除了看热闹,也为这种对抗不断拉升的理财产品收益而欢呼和窃喜。从余额宝的6%,再到百度的8%百发,再到现在银行特色产品9%,再到私募债券变形互联网理财产品“娱乐宝”,对于这些新型理财产品品种的不断推出和优先,收益上不断的上升,让很多投资者不尽感叹,理财盛世已经来临。
那是不是我们的理财盛世真的已经来临了?坐得就能赚钱的时代来临了?不,在此我要提醒广大投资者要冷静,天下没有免费的午餐。不断推高的理财产品收益,只会让资本市场进入高利贷的恶性循环漩涡之中,迎接我们的将是泡沫随时破灭的风险。是的,哪怕泡沫破灭,总会有一些巨头能从中受益。但你真的能确定你赌对了真正的巨头了吗?
当前的活期存款利率是0.35%,三个月定期是2.6%,最长的五年定存是4.75%。余额宝新型互联网理财产品,也就是货币基金收益率在6%左右。百度百发限期最高收益是8%,一般债券和回购也就在8%左右。信托产品有很多超10%的。从这几个品种,从低风险到高风险的理财产品中,这些当前市场的热点产品收益都是在8%左右。超过8%的,都是投资期限和流动生较长的债券,或者特别理财产品。那投资者现在应该如何选择呢?如何选择才是最冷静和稳定、安全呢?
在此笔者建议投资者,不冷静,不要盲目的追捧高收益的理财产品。风险总是和收益相对应匹配的,收益超高,风险就越大。特别在注意一点,机构的揽储大战可能会打擦边球,为了钱不择手段。就如一个大家最常见的简单案例:存款变保险的问题。保险公司为了提高业绩与银行合作,到银行驻点拉保险,投资者进了银行本以为存钱,却变成了保险。这些带有欺骗性的操作就这样公然并一直到现在还在进行着,你又敢确定现在的互联网金融为了和银行大战不推出偏离轨道的理财产品?现在的最新出现的“娱乐宝”就非常值得警惕,其实它就是一个新型的信托产品,“团购”投资电影等等娱乐项目。对此笔者就不再深入分析。但从余额宝到娱乐宝的推出,已经在行动上表明,宝类产品的多元化在加速发展中,一些高风险的产品也被包装成宝宝产品出来买。本为是货币基金,被包装成余额宝,现在又从信托包装成娱乐宝。风险不断的在加大,而投资者赌的只是热点的信任和跟风。而这些其实就是变了种的“宝宝团”。
当下,在全民理财进入疯狂的时代投资者最需要的是冷静,如你不是大资本家,对于这些小理财,不可能让你能发财,更不可能能让你坐等收钱而不用工作就能生活。对于这些理财产品,只是一种知识和积极和生活的过程。回归本业才是投资者最应该做的事情。如果理财产品这样继续高收益的对战下去,那么市场很快就会进入次贷漩涡,不断的推出新产品,以旧还新,直到资金钱面断裂。变成坏账,然后投资者自己承担,这就是资本市场。
那投资者如何才能避免这些风险呢?笔者在此建议,投资流动性强的理财产品,收益不要预期和要求太高,在8%以下是很理财的范围,超过8%常常是一些高风险产品的变身包装的,常常带有一点欺骗性。甚至是高利贷,相信大家对高利贷应该能理解,不必多说。流动性强,就是随时可以取出现金来,不怕受时间期限的限制。如货币基金为投资标的宝宝团,还是值得投资的。最危险的就是信托和以信托为投资标的银行理财产品,如出现信托无法兑付问题,那后果可能是本金都无法收回。中国的经济快速发展几十年了,地产泡沫有多大?现在也半信半疑中,但是作为投资者应抱着宁可信其有,不可信其无。早做准备,才能更好的应对市场随时可能发生不可预知的系统性风险。