讯 3月20日，由国培机构联合商界非常道、互联网金融频道，北京京北投资管理有限公司联合举办的“2014中国普惠金融论坛”在京成功举行，原国家税务总局副局长、联办财经研究院院长许善达先生为本次论坛致开幕辞。

　　许善达认为，中国最近这一段时间，互联网金融事情引起这么多关注，主要有三反面的原因：第一，社会对互联网金融的需求客观存在，由于社会和经济的发展，小微企业和个人迫切需要良好的金融服务，但传统金融体制下这部分需求难以满足。近年来领导层试图解决这一问题，例如要求各大商业银行办村镇银行，要求商业银行增多对小微企业，草根金融服务的工作等，但是总的来看，这方面的进展不大。

　　第二，互联网本身的技术飞跃促进了互联网金融走向繁荣。网络、终端、移动互联等这一系列技术发展，使得整个商业模式运行成本能够降低到社会经济可以接受的水平。

　　第三，互联网金融的发展是中国金融改革进程的需要。

　　以下是发言实录：

　　我很高兴跟大家一起交换一点关于互联网金融，普惠金融意见，我首先要说的意思，节是我们要充分的要来理解我们十八届三中全会的决议，这个话说起来太大，前不久啊这个会议结束以后，有很多专家进行很多解读，我不敢解读，要权威人士解读，至少三中全会决议给我们整个国家带来什么样变化，先说两个跟经济关系比较小，但是内容非常深刻，比如说司法型，市县法院垂直到省，还有检察院都垂直到省法院检察院来管，整个对司法系统质量依法办案这个是一个非常有历史意义的一个变化，我们过去都是县台爷就是法官，现在市县法院垂直到省来管，对整个国家治理进步这个意义现在很多人没有看清，包括法官制度，深圳已经开始推进法官制度，法官取消级别，法官之间没有领导关系，像这样一种新的制度，虽然现在刚刚开始推进，这都是三中全会决议以后的改革，正在发生，而且我想这个推进的速度也不会慢，现在各个领域贯彻三中全会精神力度非常大，再加上可能，大家现在可能也有关注到，我们的军队、国防也写进三中全会决议，多年来讨论也会有思想创新制度，慢慢推出来，所以我要小的，表面上跟经济工作没有什么大关系，关键是要说明一点，就是我们很多人对三中全会决议理解，他可能对我们国家带来深刻变化，还都没有完全认识清楚。

　　当然我也不能说我就认识清楚，但是我至少我觉得在一些地方，我有的一些我自己认为是比过去深刻的一些思考，我想我们每个人都要反复的去阅读，去领会，这个决议的内容，有的决议内容直接和你工作有关的，但是对你理解新一代领导人他的这个战略思想，他的治国理念，这个是非常重要的，而这种思想的治国理念会体现各个领域，所以我们这一点是我们现在来讨论，任何一个领域的问题，都必须把握了，如果我们还是延续着以前的一些东西，没有按照新的这种战略的思维去考虑一些问题的话，你可能就会延迟一些事情，或者对某些事情的工作上，就会带来一些迟缓，造成一些损失，所以我想呢，这个是我今天要讲的第一个，这么一个非常轰动的，这是我的看法，不要说致辞，是我意见。

　　所以现在重要一个问题就是我们要解放思想，要跟上我们新一代领导人决策的战略思维，这个是现代最重要的，可以说各个领域的工作都要沿着这个方向来努力，才能够适应当前的形势，才能够使得我们国家，整个国家治理各个领域都能够向前推进步伐能够更快，所以我想讲第一个问题。

　　第二个讲点具体的，关于普惠金融或者互联网金融意见，我想为什么中国在最近这一段时间，互联网金融事情引起这么多关注，我觉得有以下几个原因，我觉得一个原因是什么？我们其实我们金融机构，我们的领导，领导层，曾经多年来，一直在推动解决中小企业，或者小微企业，或者草根金融等等，用过很多的数据来推动我们的金融业能够给这样一些群体，能够提供更好的金融服务，这样的一种指示做很多年，也做很多尝试，比如说要求各大商业银行都要办村镇银行，要求这些商业银行增多对小微企业，草根金融服务的工作，但是总的来看，这面的进展不大，社会上就是小微企业或者草根金融他们反映，认为现在金融服务对他们来说，和他们要求，和他们需要还有很大距离，所以我觉得这个是我们最近这段时间，互联网金融或者说普惠金融能够发展很快一个背景。

　　就社会上这个需求是客观存在的，而我们原来金融体制里头，对这样一种需求满足的程度是过高的，所以有需求就自然会带来供给，那么我觉得这是我们互联网金融或者普惠金融发展的第一。

　　第二个原因我就认为是互联网本身这个技术的发展，因为传统的金融机构都是靠网点，传统的银行，传统的保险公司他们设涉足网点，他提供互联网，作为通讯工具来运行，这都没有问题，但是传统的金融机构依靠网点，依靠物理网点这样方式，他的成本，他管理的效率使得这个，要解决这么一个小微金融这么数量大，金额又小，各种的这种风险分散化，这样一个局面，传统的这种金融服务的这种组织架构很难适应，所以你如果没有一个能够大幅度的降低这样一个成本的这么一个，一种这个工具的话，在原来那种银行、保险那种金融模式，那种成本架构下，你想提供非常好的给小微金融，中小企业的服务是很难的，成本太高，风险太大，所以只有互联网的技术的发展，才提供了一种新的商业模式，就技术的突破带来新的商业模式，这种商业模式可以相对的比较大幅度降低成本，只有把成本降低到社会可以接受的程度，你企业能够接受，借款人、贷款人都能够接受，这样的一种商业模式才能运转，如果这种成本的降低的幅度达不到这几方能够接受的程度，那你这个商业模式推不出去的，我觉得恰恰是互联网技术的发展，使得这几方，就是我们新的普惠金融机构加上投资人，加上借款人等等，使得整个这几方运行整个成本，可以被这几个类别的主体所接受，大家可以在这个成本下面来运行，我觉得如果没有互联网技术的发展，那这种商业模式成本降低的幅度，就不能支撑我们现在这样一种运行模式，尽管这种模式里头，投资人的回报和借款人付出的这个利息的费用，还有提供服务的机构他所盈利的，他还有一定的利润，整个这个商业模式运行，虽然和现代的银行保险还有一些区别，但是他已经为这几方所接受，而这种能够被几方所接受这样一个商业模式，他的技术支撑就是互联网技术的发展，包括我们网络、包括终端、电脑的终端，手机终端等这一系列技术发展，使得整个商业模式运行成本能够降低到我们整个经济可以接受这么一个水平。

　　所以我觉得所以这一段时间互联网发展，跟我们互联网本身网络的发展，和我们的终端特别是智能手机发展等跟这些有密切关联，如果网络发展达不到水平，如果我们终端，网络终端向智能手机没有这个水平，我觉得互联网金融达到今天规模，今天局面也是不可能，所以我想社会需求是一方面，另外互联网技术发展能够提供机遇，提供可以支撑商业模式一个基础，我觉得这个是第二个原因。

　　第三个原因呢，我觉得和我们现在金融改革的进度，他是有密切相关的，我们的金融改革，这个改革的方向是非常明确的，这个我们的汇率将来要市场化，我们的利率要市场化，人民币要自由兑换等等，这个改革的方向，我们多年以前已经明确了，而且这几年一步一步推进，贷款的放开，已经市场化这已经解决了，现在存款的还没有完全解决，这个还有一些比如说向上海自贸区，对于人民币兑换的一些管理，对于人民币进出的管理，外汇都有一些创新，所以我们金融改革，我认为是方向是非常明确的，向前推进的步伐一步一步往前走，最后一定要实现我们应该说多年来确定的目标，但是目前的这个金融改革的进度，特别是存款利率还没有完全市场化，使得我们国家在这个利率问题上，和其他市场经济比较发达的国家，有一个特殊的差距，就是我们的存款利率相对起来比较低的，因此我们的这个息差不是完全由市场决定的，而是由一部分是由我们的政府决定的，也就是央视觉得，那这种存款利率这种法定利率，其实在多年来，已经有一些学者，一些专家对这样一个利率水平提出批评，提出批评的理由是什么呢？认为中国这个居民的收入增长速度慢，在我们整个，大家如果看统计数字，我们居民收入增长速度慢，一个现实情况呢，一个重要的原因，就是法定的存款利率变低。