在去年年底成立支付公司后，小米在互联网金融领域终于有了进一步动作。
近日，小米科技与北京银行在京签署了移动互联网金融全面合作协议，双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个方面探讨合作。据记者了解，北京银行推出新的贷款产品—金贷宝，将由双方共同打造。双方的合作范围包括基于近距离无线通讯技术(NFC)功能的移动支付结算业务、理财和保险（放心保）等标准化产品的销售、货币基金的销售平台以及标准化个贷产品在手机/互联网终端的申请。
去年，随着互联网巨头的加入，互联网金融忽如一夜春风来。尤其是余额宝如火如荼，雷军再也无法淡定了。从去年底成立支付公司，到敲定银行合作伙伴，小米只用了两个月时间。
小米官方数据显示，在硬件用户方面，去年小米手机出货1870万部，2014年将至少是4000万部。在软件方面，MIUI用户已超过3000万，每天应用分发量达1200万。目前，小米生态圈已经构筑起足够多的应用场景：应用商店、主题包、游戏、图片、表情、视频、云存储服务等，这些目前都是通过虚拟货币“米币”进行交易。另外，小米电视、手机、盒子以及周边产品的销售，都是通过第三方支付交易。
小米此时进入金融领域，打通支付环节，时机刚刚好。但遗憾的是，从小米与北京银行的合作协议来看，并没有细化的条款，这表明小米似是为势所迫。
小米的小伙伴
在互联网日益移动化的今天，手机是非常重要的通用型入口，对比腾讯和阿里巴巴，小米显然有硬件优势。但面对微信和支付宝的庞大用户，想要玩转互联网金融，不是那么容易。正因为如此，小米小心翼翼，直到今天才加入战局。分析人士认为，无论是移动支付、便捷信贷，还是产品定制、渠道扩展，小米只把自己与北京银行的合作视为一次“试水”。
眼下，移动支付先行者有支付宝与财付通，互联网信贷方面有阿里与京东还有各路P2P创业者的实践，互联网理财则有强大的余额宝、理财通和百度百发等。有前车之鉴，小米正好拉上一个“船小好掉头”的合作伙伴，一同摸着石头过河。
而在产品与渠道上，雷军则已经成功通过互联网思维建立起一个“小米帝国”。如何将做产品和养粉丝的互联网思维注入到传统金融行业中，探索新的盈利模式，小米需要的不是一个财大气粗、时刻想要把握主动权的盟友，而是一个便于沟通、风险可控、渴求创新的拍档。因此，渴望创新的北京银行适合小米。
另外，今年以来，城商行的互联网金融步伐明显加快，已有不少城商行在调整电子银行部的业务架构、开设电商平台和推出直销银行等方面有积极尝试。相比于国有大行、城商行虽存在不少劣势，但其经营管理模式、网点设立、特色服务等方面更接“地气”，与小米用户的“屌丝”文化切合。同时，城商行在各地有着丰富的资源优势，更为了解当地的金融发展需求。据记者了解，北京银行此前就进行了社区银行的尝试，日后便可在全国建立细化的渠道。
小米选择北京银行，意味着其进军互联网金融的节奏，不是暴风骤雨式的，而是试图复制其在手机硬件上的成功路线，从产品、用户体验以及互联网本身开始，慢慢圈出一块属于自己的领地。
互联网金融怎么玩?
进入互联网金融，小米将有哪些玩法?易观国际高级分析师张萌认为，“作为一家兼具硬件终端和互联网业务的公司来说，小米介入互联网金融的模式可以有很多，最简单的是手机内置北京银行的客户端。深度玩法则有互联网理财、NFC支付等。”与腾讯、阿里巴巴竞争同类业务，硬件终端的存在无疑是小米最大的优势，可以完成很多技术限制较多的互联网金融服务。
张萌认为，第一，小米拥有不错的现金流，也拥有大量忠实粉丝，参照腾讯、阿里巴巴模式，做互联网理财并不难。第二，阿里巴巴和腾讯去年已通过二维码、声波支付等手段，在地面上普及移动支付，这种推广方式无疑适合“软硬兼施”的小米，其于去年发布的小米3已支持NFC功能。雷军也曾表示，将加大地面推广力度，在部分高校部署NFC终端，以方便学生刷手机进行日常校园消费。
业内人士则认为，小米成立支付公司，与银行合作打进互联网金融圈的最重要目的，是完善其生态链。随着在线支付演变为移动支付，支付已经不仅仅是一个工具，而是转变为强关系链的生态布局。靠比拼硬件，小米永远只会疲于奔命，而雷军最想达到的目的，是像腾讯那样赚钱。
目前，小米所有硬件的销售，都是通过第三方支付交易。小米去年的销售额已经超过300亿元，预计2014年将超过500亿元，其第三方支付所产生的佣金有多可观，可想而知。自建支付体系后，小米一方面可以简化购买商品的支付步骤;另一方面是新增了一个用户资金沉淀池，将来可衍生更多业务，比如金融产品等。
大年三十，京东商城突袭美国证监会，提交了上市申请;近日，新浪微博也在密谋上市。种种迹象表明，中国科技公司将在马年迎来更大的一波上市潮。而小米最近在国际市场上频繁亮相，或许也是在酝酿，希望赶上这个上市潮。如果能披上互联网金融的外衣，面对投资者，小米则有了更多故事可讲。
难以搅局
截至目前，多数互联网公司都已相继试水支付领域，除BAT外，新浪、盛大、网易、京东、苏宁等，都有了自己的支付产品。如果小米真的推出支付工具，将有机会打造出一个属于自己的交易体系，把控这6000万用户的支付市场。另外，小米还可以“支付”为入口，通过高收益吸引散户资金，并通过资本运作产生更多的价值，与银行开发更多的新型金融产品。
但从整个互联网金融市场看，小米体量太小，用户群里也有限制，发展瓶颈相当明显。以阿里巴巴为例，其提供的数据显示：截至2013年年底，支付宝实名制用户已接近3亿，当年完成125亿笔支付。同时，超过1亿用户将主要支付场景转向了支付宝钱包，通过支付宝手机支付的金额超9000亿元。用户基数是互联网金融的支撑点，张萌指出，小米6000万的用户量，不足以支撑一款一线的金融产品，况且其用户群体存在局限性—非米粉用户基本上不买小米的账，不少人甚至对小米的饥渴营销有抵触心理。再加上，小米的用户偏屌丝，大多为学生、工人等低收入群体，这些人资金不多。这就导致小米的支付体系很难拥有像阿里巴巴、腾讯那么多的沉淀资金。
张萌认为，无论是阿里巴巴还是腾讯，均在支付领域有长期的积累。成立支付公司，自建支付体系，与银行合作试水金融，只能是小米一个“顺势而为”的举动。小米完善自身生态圈容易，搅局太难。