●金融机构比互联网企业在投资和风控方面更有经验，这是银行系宝宝的最大卖点。

　　●和余额宝类似，目前银行系宝宝也在采取免手续费的策略。

　　躺在银行卡的活期资金，除了去买余额宝、理财通等互联网理财产品外，现在有了更多的选择。

　　马年开局，一大拨银行系“宝宝”低调袭来。在这场存款争夺战中，银行系类余额宝产品与互联网金融兴起的类余额宝产品十分类似，均对接货币基金，而与以往的银行现金理财工具最大的不同在于，刚刚袭来的这些银行系“宝宝”在门槛上以及到账时间上进行了改良，实现了更低门槛以及更高流动性的特点。

　　而相对于余额宝，银行系“宝宝”仅限于本行资金，在使用上较为封闭，不过，业内人士也认为，资金安全性更高。

　　自降门槛，挑战T+0到账

　　从目前推出的产品看，银行系“宝宝”几乎均下降了原有的理财起点，如工行“薪金宝”，其实就是投资工银瑞信的薪金宝货币市场基金。该基金成立于今年的1月27日，上周正式开放，在投资起点上，将认购或者申购最低起点从原来的1000元降低至10 0元，追加认购只需1元起步。而平安盈更是提出了1分钱起点口号。

　　而在赎回上，银行系“宝宝”与以往的银行系货币基金相比，赎回时间大大缩短，不少银行采取垫资的方式实现T +0，如交行携手易方达的快溢通，明确打出了“货币基金实时到账”的口号，交行一位理财经理介绍称，客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，实现了7×24小时资金T + 0到账，而且提现额度对比互联网金融更具优势，根据要求，每天15：00后至次日15：00前，提现额度最高20万元。“也就是说，如果分两次在15：00前后提现，最高支持40万元。”上述理财经理介绍称。

　　不过，相比之下，部分银行仍未一步到位。如工行的薪金宝尽管与该行此前推出的工银货币基金T +2到账相比，缩减至T +1到账，但在赎回时间上仍较长。

　　对接货基，优选名门闺秀

　　除了T +0和低门槛，对于投资者而言，选择货币基金的另一大吸引力在于比活期存款更高的收益率。

　　从此次银行系宝宝对接的货币基金看，与余额宝对接的此前名不见经传的天弘基金增利宝相比，银行系对接的货币基金可谓都是名门闺秀。如工行对接的是工银瑞信，平安银行(000001,股吧)的

　　“平安盈”对接的是南方现金增利(202301,基金吧)基金一级平安大华日增利货币基金，而交通银行则对接了交银施罗德、光大保德信和易方达等多只货币基金，招商银行相关产品对接的是招商基金的货币基金。“从实力上而言，银行系对接的基金管理能力更胜一筹，以往在固守上的表现也较好。”

　　招商证券(600999,股吧)金融首席分析师罗毅在接受南都记者采访时也指出，金融机构比互联网企业在投资和风控方面更有经验，这是银行系宝宝的最大卖点。

　　而南都记者留意到，银行系宝宝与余额宝、理财通等产品收益率高低对比不太明显，如工行薪金宝刚推出前几日收益率高于余额宝，不过最近两天稍有逊色。好买基金首席分析师曾令华建议，投资者在选择时应该关注风险收益特征、发行该产品的基金公司或商业银行旗下管理团队的综合管理能力、产品流动性和交易安全性是否有保障等。

　　南都记者对比发现，和余额宝类似，目前银行系宝宝也在采取免手续费的策略。

　　胜在安全，逊于体验

　　除了收益率和流动性，业内人士认为，余额宝之所以能火起来，与其对于投资者的用户体验研究非常到位有关。如，投资者打开业内，可以看到每天的收益以及过往的累计收益，这样的成就感令投资者有了理财的冲力；而另一方面，相对简单的流程，则令小白投资者可以随时操作，亲和力较强，此点目前银行系宝宝还有一定的差距。

　　此外，曾令华指出，目前看，各家银行的货币基金都仅针对本行资金，与余额宝可以将理财和购物打通相比，相对封闭。

　　不过对此，也有基金分析人士指出，相对封闭的使用环境，也同时显示了银行系的安全系数较高。他指出，银行的主营方向并不在于电子商务，类似产品的出发点依然只是用户在线上的虚拟基本支付账户。

　　南都记者注意到，在个人理财账户之间提供流通，已经在银行系货币基金中现出端倪。如平安盈内资金支持购买基金、理财产品、转账或信用卡还款。交行快溢通可提供自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡等功能。