近期，存款保险制度又引起了广泛关注。据媒体报道，存款保险制度可能于近期推出。按目前讨论的方案，存款保障上限为50万元人民币。这就是说，存款保险制度建立之后，如果有银行经营不善，就可以破产；储户存在该银行的钱，50万以下的可获得存款保险机构全额赔付，50万以上就可能只能获得一定比例的赔付。

　　目前我国没有存款保险制度，但储户不用担心存款的安全，因为他们相信，如果有银行面临破产境地，国家会进行救助，他们不会遭受损失。这是隐性的存款保险制度，对于储户而言，它其实优于显性的存款保险制度。

　　那为什么要推出存款保险制度呢？因为它可以促进银行业的发展，使机构数量增加、市场竞争增强。目前，银行业的准入门槛比较高，只有资质好的机构才能成为银行、吸纳存款，它们破产的风险低。有人认为，这种状况妨碍了银行业的竞争，导致目前银行息差大、利润高。他们主张，如果建立存款保险制度这种事后处置机制，就算有银行破产也无须担忧，那样就可以在事前的审批方面放松要求，让更多的机构可以吸纳公众存款。

　　的确，存款保险制度能够提高金融系统的事后处置能力，可以为金融系统多设置一道安全屏障。这几年银行业的发展比较快，尤其是村镇银行、农村商业银行数量迅速增长，2007年时分别仅有19家和17家，到2013年分别增长到987家和468家。应该说，银行业的经营状况是比较好的，风险并不大，但未雨绸缪地建立事后处置机制也是有意义的。

　　事后能处置，我们就不用那么害怕“出事”。但是，“出事”毕竟会有损失，减少“出事”的几率还是很有必要的。特别是银行牵涉到的社会公众数量众多，而且多数人自我保护能力低，更应该注意风险防范。因此，即使建立了存款保险制度，对银行业的事前事中的监管仍然不应放松。

　　加强事中的监管是金融危机爆发后的全球趋势，但事前监管没有受到同样的重视。原因在于，严格准入条件、加强事前监管被认为限制了银行业的发展。这实际上牵涉到效率与安全的问题。在其他领域，与效率相对应的是公平，现在公平受到了越来越多的重视。在金融领域，与效率相对应的是安全，由于之前我国金融系统比较安全，所以人们对安全的重视程度没有效率高。其实，我国的金融系统效率并不低，这些年有效地支持了经济的发展。我们没有必要也不应该以美国为标准追求金融效率，更不应为此降低对安全的要求。金融业的过度发展会导致危机，这已经为美国次贷危机、金融危机的相继发生所证明，我们应吸取教训。

　　从效率中受益的主要是金融资本，而从安全中受益的是社会公众。如果放松事前监管，即使有存款保险这样的事后处置，储户仍然会受到损失，他们将为资金安全付出更多精力、承受更多压力。从公众利益的角度出发，在增加存款保险这道安全屏障之后，事前监管的安全屏障也不能减弱。