互联网金融报道 10月30日，京东金融正式推出金融创新产品“京小贷”，专门为开放平台商家提供融资服务，与2013年上线的“京保贝”构成了对京东生态体系内对供应商和商家的全覆盖，有效解决了中国小微企业融资难的问题，同时提升了京东金融生态圈的竞争力。

　　近两年来，京东频频加码在金融方面的动作，从收购网银在线补齐支付短板，到发力供应链金融，搭建基金销售等互联网金融平台业务，再到推出“京东白条”消费信贷和众筹业务，京东的互联网金融产业链已经形成。值得注意的是，作为京东金融和在线零售业务紧密结合的产物，京东的供应链金融在利用大数据方面显得游刃有余，数据显示，京东金融首款供应链金融产品“京保贝”自面世以来仅出现过一笔坏账。

　　而此番推出的“京小贷”则面向开放平台商家，以商户需求为出发点，结合京东商城拥有高质量且数据真实的商户信息，为中国正品行货商家提供融资服务。京东金融集团供应链金融部高级总监王琳告诉记者，“京小贷”目前已面向京东开放平台商家推出，以后将拓展至拍拍网平台商家，在未来半年内，供应链金融或将走出京东现有的生态体系，寻求与具有电商基因的其他群体合作。

　　据悉，“京小贷”是一款强调以信用为基础的金融产品，具有无需抵押、贷款自主性高、融资成本低、1分钟融资到位、全线上审批、随借随还等优势。商家通过商家账户登陆京东金融平台，即可在线查看贷款资格并申请贷款，成功贷款后，资金将会即时到商家所绑定的网银钱包账户，并与商户在京东的支付、结算等流程无缝连接。正是基于京东商城对商家的准入门槛较高、对销售正品行货的监管严格，积累的一大批诚信经营商家，“京小贷”设计了线上自主申请、系统自动审批的贷款流程，并支持最长12个月的贷款期限。王琳表示，平台商家的贷款年化利率在14%—24%左右，低于同业水平。

　　据王琳解释，“京小贷”最大的特点在于，坚持以商家为先，为商家提供定制化的融资服务。商家不仅有充分的自主权来选择贷款条件，还可根据贷款条件的不同，获得不同贷款利率，商家稳健的经营、良好的借贷信用，都会帮助其获得更好的贷款条件。

　　近年来，个别电商以及传统金融机构纷纷推出供应链金融业务，谈及市场竞争，王琳说到：“目前市场还很大，这几家绝不足以撑起整个市场，究竟谁能更胜一筹，还要看用户体验和各自的风控能力，核心是对信用的管理。”

　　王琳透露，基于京东高质量的大数据优势，“京小贷”在风控体系上创新出了“天平模型”、“浮标模型”等用于商家评价和风控的辅助手段。比如，“天平模型”实现了对不同行业的商家更为统一、公平的准入标准，并可定期测量跟踪商家经营状况的变化；“浮标模型”则是通过预测店铺的季节性销售对资金的需求，用以提前发现商家需求，及时修正贷款额度，并能预测店铺的生命周期，来提高贷后预警的可靠性。“但是，风控不能仅依靠大数据来做，传统基于信用的审核流程也绝不能跳过。”王琳说到。