山东省民营企业正在积极申报银行，并谋划联合成立金融控股公司。事实上，在目前银监会尚未出台申办民营银行细则的情况下，山东已预备了多种方案应对。

　　多套方案

　　今年7月31日，银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”，并披露了设立民营金融机构的基本要求。这一基本要求是：自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。这意味着银监部门已开启了银行申办的大门。

　　而山东省8月份下发《关于加快全省金融改革发展的若干意见》，表示要推进小额贷款公司改制为村镇银行。

　　“山东大概有一半小额贷款公司想转成村镇银行。”山东省小额贷款企业协会会长、淄博张店汇通小额贷款有限公司董事长刘吉民表示。

　　另外证券时报记者获悉，山东还计划成立一家由地方企业特别是小贷公司发起的金融控股公司。该金融控股公司将为小贷公司提供再贷款服务，小贷公司的闲置资金则可放入该金融控股公司获取收益。

　　记者采访了山东省金融办的一位官员，该官员称，民间资本发起设立银行需要中央的政策，但会积极准备材料，积极争取。“银监会的意见指引已经上报国务院，待同意后启动，先试点后推广。”

　　目前不少省份都在争取成为试点省市，山东同样如此。上述山东金融官员称，首批牌照花落京浙的说法没有根据。

　　尽管大门已开，但细节还未出台，而最令各地金融官员迷惑的就是“发起人风险兜底”具体是什么意思。

　　山东省一位负责金融业务的官员称，这可能和公司法相冲突，但为了拿到银行牌照，还是先按照这个大框架申请。他介绍，山东计划设置几套方案，一种是所有发起人均承担无限责任，一种是部分发起人承担无限责任，还有一种是按照公司法要求均承担有限责任。

　　银监会对民营金融机构“发起人承诺风险兜底”的表述，让计划发起设立村镇银行的相关发起人心情沉重。

　　这种方式类似于无限责任，也意味着发起人要用全部家当为设立的银行负责。尽管无限责任在会计师事务所、律师事务所的合伙制中比较常见，但在银行业已经基本消失。

　　作为政府控制金融风险的一部分，“风险兜底”体现了监管部门对民间资本的基本要求或看法。按照银监会2009年出台的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的要求，村镇银行最大或唯一股东必须是银行业金融机构，且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。

　　“在这种规定下，目前全国没有一家小贷公司转银行，因为都不愿意将控股权转手让给他人。”刘吉民表示。

　　小贷公司的烦恼

　　对于小贷公司的运营，目前政策上有很多限制。例如以股本金发债，融资比例不能高于净资产的50%，单一股东持股不能超过10%。在运行中这些限制逐渐有所突破。现在不少地区融资比例达到200%，而且单一股东持股可以超过50%。

　　自2008年以来，山东的小额贷款公司发展迅猛，截至今年6月份有小贷公司335家，但逐渐开始两极分化。目前已关停4家，人数较少的小贷公司则只有7~8人，其业务发展主要是给银行做过桥贷款，没有核心竞争力。一般的小贷公司，人数在20~30人。但规模大一点的小贷，例如汇通小贷，员工达130多人，仅风控部门就有员工30多个。

　　从这几年的经营来看，小贷公司的净资产收益率远超村镇银行，但是其身份尴尬，类似于过渡阶段的产物。作为准金融公司，小贷公司的归口管理部门是地方政府金融办，而且小贷公司最大的短板是不能吸储，这就限制了规模。

　　此外，据刘吉民介绍，小贷公司税负较重。与银行相比，小贷公司企业所得税税率为25%，营业税税率为5.5%，而银行分别为12.5%和3%。

　　尽管设立银行可以开展更多的业务，更有利于长远发展，但在小贷公司转型升级为银行一事上，也有不少从业者心存忧虑，担心银行的经营优势已被削弱，不如小贷公司经营运作方式灵活。

　　山东一家上市公司下属小贷公司总经理认为，小贷公司原来的目标是转成社区银行，但互联网金融已经改变业态模式，银行贷款业务有诸多限制，需要抵押物和经营年限，远不如小贷公司灵活。

　　上述总经理认为，小贷公司改成金融控股公司更为理想。目前山东省原本分散的小贷公司正在联合成立金融控股公司，为小贷公司提供避风港，也可互相支持，发起人希望这个金融控股公司由民营控股，并不希望银行来参与。

　　值得注意的是，近期不断有民营企业拟申请设立民营银行，资本市场也给予积极反应。这些消息也令小贷经营者颇为紧张。不过，目前还未有一家民企的申报获得银监会审批。