红艳艳的枸杞，香喷喷的硒砂瓜，八月宁夏是丰收时节。丰收之喜同样挂在农行宁夏?a 中行谐ふ攀鞅虻牧成希航?“三农”贷款余额增长372%，“三农”业务利润增长4.7倍，不良率低于全行平均水平……这份亮丽的成绩单，让该行“三农”绩效连续高居农行系统前列。

　　相对而言，“三农”业务成本高、风险大、利润薄，被不少银行视为鸡肋。但农行宁夏分行的实践证明，只要精耕细作，加快创新，“三农”业务也大有可为。截至上半年，该行县域存贷款、中间业务收入、经营利润等多项指标增速均高于全行总体业务，其中利润增幅高出11个百分点。

　　1.如何找到好抓手？

　　服务覆盖八成以上国家级龙头企业，做强特色产业带农致富

　　宁夏不大，但特色鲜明。枸杞、羊绒、硒砂瓜……扶持这些特色产业做大做强带动农民增收致富，就抓住了金融支农的牛鼻子。

　　眼下的宁夏大地，红艳艳的枸杞是最亮丽的一道红。宁夏枸杞甲天下，对于这样发展潜力大、带动农户多的特色产业，农行进行了全产业链资金支持。

　　中宁国际枸杞交易中心人声鼎沸。“枸杞之乡”中宁县新堡镇盖湾村农民杨华卖完家里的4亩枸杞，9万元到手，又开始忙着做枸杞半成品加工，去年他加工收入40多万元。“枸杞加工需要大量收购资金，特别感谢农行的支持，我这两年都贷了100万元。”

　　依托中宁县成立的枸杞商会以及下辖的合作社和龙头企业，农行宁夏分行采取“合作社基金+龙头企业+商户”、“商会+农户联保”等模式，累计向商会会员、流通企业和加工贩运大户和合作社社员放贷4.6亿元，其中对中宁和中卫枸杞核心种植区的农户贷款覆盖率达80%。

　　宁夏很多特色农产品资源优势明显，但长期以来产品档次、品牌知名度都比较低，问题的关键在于龙头企业不强。

　　枸杞就是一例。几年前，宁夏枸杞主要用来泡茶、泡酒。农行宁夏分行副行长祝振华介绍，为提升产业发展水平，该行优选了一批研发能力强的龙头企业重点支持，累放贷款5亿元。如今，枸杞酒、枸杞胶囊等一系列高附加值产品面世，打响了“宁夏红”、“百瑞源”等一批品牌，宁夏枸杞开始由土特产向养生保健品华丽转身。

　　到2012年末，农行宁夏分行对辖内国家级、自治区级农业产业化龙头企业的服务覆盖面分别达到84%和46%，高昂的“龙头”带领着产业链上的农民坐在“致富龙舟”上，奋力划桨前行。

　　2.贷款风险如何降低？

　　创新担保形式和贷款模式，开发针对性新产品，涉农贷款不良率低于平均水平

　　银川市金凤区阅海湖畔，灵汉渔业联合社养殖基地里，一个个被太阳晒得黑红的渔民正用网捞鱼。淡水渔业是宁夏优势产业之一。龙头企业宁夏灵汉实业有限公司创立于1985年，1999年发起成立了灵汉渔业联合社。社长朱汉成介绍，由于缺少抵押物，最多2万元的农户联保贷款早已满足不了社员的养殖资金需求，合作社发展壮大深受资金瓶颈制约。

　　2007年4月，农行宁夏分行经过深入调研，为合作社创造性地量身订做专属产品—“农业产业化专用卡”。具体操作上，联合社推荐贷款社员，并按社员贷款金额的20%提供担保金。农行向社员发放额度从15万—100万元不等的贷款，存入“农业产业化专用卡”，贷款清偿前此卡不具备提现功能，卡内资金只能用于渔民通过联合社进鱼苗、饲料等之类的往来结算，联合社统一销售后回笼资金优先用于帮农户还贷。

　　“这卡很好地解决了合作社融资和内部资金管理难题。” 朱汉成说，联合社养殖面积迅速扩大到11.2 万亩，同时辐射带动周边1300余户渔民养殖13万亩。农行宁夏分行“三农”金融部总经理张景武介绍，这款产品被中国银行业协会评选为2010年服务小企业及“三农”双十佳特色金融产品，已先后为渔民累放贷款1.7亿元。

　　羊绒存货抵押贷款满足加工企业收购资金需求，与保险公司共同开发没有免赔条款的农户小额贷款保险产品“安宁保”…… 这些金融创新，有效控制了放贷风险。截至6月底，农行宁夏分行农户小额贷款不良率0.25%，县域贷款不良率0.12%，均低于全行平均不良率0.26%。

　　3.金融需求如何满足？

　　网点与电子银行产品融合，打造“农民身边的银行”，履行普惠金融社会责任

　　从中卫市盘山驱车1个多小时，来到了因硒砂瓜而名声远扬的沙坡头区香山乡。漫山遍野的硒砂瓜将昔日的光山秃岭装扮得层叠翠绿。这里的硒砂瓜现已走向全国，很多瓜农过上了“城里买房，开车种瓜”的富足生活。

　　农行宁夏中卫支行行长庄建宁介绍，由于香山乡交通及通讯条件较差，硒砂瓜很长一段时间全在田间地头现金交易，很不方便，安全隐患显而易见。

　　现在，这一切都天翻地覆。正值西瓜上市，红圈子村的收购点上分外热闹。张玉龙刚卖了8万斤西瓜：“全都用农行的无线转账电话智付通结算。电话一拨，惠农卡一刷，短信一来，钱就到卡上，还不用手续费，真是服务到家了！”

　　张玉龙感受到的，是农行“金穗惠农通”工程带来的便利。农行利用网络优势与电子银行产品有机融合，通过向农户发放惠农卡，在农村设立金融服务点，布放转账电话、POS机等电子设备等方式，为农民建起了“身边的银行”。

　　“以前取钱得花10元钱坐40分钟车跑一趟镇上，现在走几步路就行了，农行真是替我们办了件大好事！”永宁县望远镇政权新村的鲁月凤老人来到村口的小超市取当月养老金，她把惠农卡交给超市老板朱燕玲，朱燕玲把卡在智能支付终端上一刷，电话一拨，交易凭账一打，当场就把110元钱垫付给鲁月凤。“每天平均有10多个村民过来，每周凭交易凭账，农行把垫付的钱打到我卡上。”朱燕玲说。

　　目前，受益于“金穗惠农通”工程，宁夏60%的行政村农民享受到了便捷的现代金融服务。祝振华介绍，如果单从经济上看，目前工程收益尚不能覆盖投入，但农行很好地履行了普惠金融服务的社会责任，赢得了广大农民的欢迎。