本报记者 丁冰

　　绿荫环抱的高档公寓、近在咫尺的医疗护理、配套完善的休闲会所……年轻时投保一份养老保险，退休后就可入住这样高品质的养老社区，如此描绘听起来的确很动人。目前多家保险公司打造的养老社区正作为一种新型养老投资在各地亮相。

　　不过由于现在的养老社区项目刚刚进入起步阶段，其医疗、护理等配套服务尚未兑现，敢于尝鲜者仍是少数。此外，其高达百万元的保费投资门槛更让多数人望而却步。

　　“即使投保拥有入住资格后，其日常医疗护理、文化娱乐、餐饮等服务需再付费。消费者如果选择养老社区作为养老投资，应充分考虑自己的承受能力以及保险公司的稳健经营能力。”保险业内人士提醒。

　　竞逐养老社区

　　6月中旬，泰康人寿养老社区实体对外开放。来自深圳、自己经营一家公司的李女士，在参观了泰康人寿位于昌平的养老社区样板间之后便签订了保险合同。“我本身就有养老投资需求，也买了一些养老保险产品，此前还去海南看过一些养老概念的楼盘，而养老社区投资吸引我的是除了有保险理财服务外，年老时还有养老社区服务。”

　　作为首家获得养老社区投资试点资格的保险企业，泰康人寿建设的国内第一个保险养老社区2012年在北京启动，计划2015年投入使用；上海的养老社区将在2016年建成；成都的养老社区正在选址中。泰康人寿董事长陈东升透露，将在10至15年内完成全国布局，打造连锁式高端养老社区第一品牌，普及候鸟式的养老理念。

　　而合众人寿近期也推出一款“合众优年”保险产品，作为“优先入住养老社区”的必要条件。该公司负责人介绍，如果消费者投保该产品，被保险人年满65周岁起至75周岁期间，且保费达到标准，并且确认不患有传染性疾病及精神性疾病，就可以提前18个月向合众健康产业公司申请入住“合众优年生活养老社区”。

　　自2009年不动产投资大门向保险资金开启，养老社区项目被列入政策鼓励范围。迄今，泰康人寿、合众人寿、中国平安等已相继开启了一轮新型养老消费的竞逐。

　　“很多保险公司几年前就开始圈地建设养老社区。”某保险公司内部人士透露，越来越大的养老压力和国人逐渐增加的财富，让保险公司觉得养老市场大有可为。“兴建养老社区，保险公司可以获得地产投资收益，同时也可开发相应的保险产品与地产项目挂钩。让投保人购买养老险产品，然后用养老金收益来购买保险公司提供的相关养老服务。”

　　只为高端人群

　　现阶段真正挂钩“养老社区”的产品保费不菲。以泰康人寿“幸福有约”计划为例，该计划由“乐享新生活养老年金保险（分红型）”和泰康之家的“入住养老社区确认函”共同组成。其中，“乐享新生活”是一款养老年金产品，缴费总额为200万元；“入住养老社区确认函”则提供入住泰康之家养老社区的资格，即保险合同产生的利益可用来支付入住养老社区每月的房屋租金和居家费用。

　　事实上，这一定价与保险公司成本考量直接相关。由保险资金投资兴建的养老社区，不同于房地产商可以通过预售商品房或按揭贷款的形式一次性收回成本，险资不得用于商业住宅开发的“禁令”，令保险商只能采取“只租不售”的模式经营养老社区，回报周期相对漫长。

　　“长期持有不动产，仅靠租金有序经营，意味着投资养老社区很难挣快钱。”陈东升算了一笔账：一个养老社区项目从拿地到盖房，平均周期为5年，花费30亿元至50亿元，再综合考虑税、费和折旧等因素，养老地产盈利周期约为30年。“靠它短期挣钱不可能，我们看重的是综合效益。目前销售的保单大部分都是老客户。”

　　此外，豪华的居住环境也是这类产品定价不菲的原因。“目前主要提供两种户型，除了设施齐备的一居室，就是便于老两口互不干扰的100多平方米的两居室，都要求足够宽敞和明亮，任何地方都能方便老人的轮椅行走。”泰康人寿首席市场官尹奇敏介绍。

　　服务承诺待检验

　　高昂的保费背后，消费者最关心的自然是保险公司的承诺最终能否实现。

　　在各公司的宣传资料中，保险机构描述了社区软件设施和软性服务，如泰康养老社区在选址时引入了“美国经验”：离子女和自己家近、自然环境好、周边配套完善，泰康之家旗舰养老社区将为入住客户提供1.8万平方米的公共服务设施；合众人寿养老社区规划了持续健康退休社区、活跃老人社区、养生中心、健康管理、老年专属医院、医疗康复中心、休闲度假酒店、康体中心八大功能区域。

　　“老年人最关注医疗设施，在泰康养老社区30分钟可到达的范围内，医疗机构有6家。”泰康人寿有关人士介绍，此外，还将自建8000平方米的小型综合医院。

　　“这些承诺看上去很美，但能实现多少，我还得再看看。”在了解了多家保险公司推出的养老计划后，北京的张女士表示，“如果我现在花了巨额保费取得了资格，等我退休入住时才发现这些服务和宣传的不相符，那岂不是很不划算？所以我还得再慎重选择一家靠谱的保险公司。”

　　监管部门提醒，购买此类保险产品一定要仔细研读合约，目前与保险产品挂钩的养老社区，消费者除用其保险费及红利支付房租、房屋维修费用、物业费及保洁费等费用外，需另付入住养老社区期间发生的护理费、医疗费及餐饮费等。因此，投保前一定要认真阅读保险产品条款，特别关注“保险责任”、“责任免除”及“合同变更和解除”等部分。