同心动力副总裁杨鑫阁

　　『本期导读』面对大数据、云计算等技术浪潮，很多传统行业正在被改变，一直以来都显得“保守”的中国银行业该如何面对新的技术浪潮？新的技术能否提高传统银行的客户体验？能解决银行的坏账问题吗？中小企业融资难这个一直待解的问题将如何受益于银行技术的改变？本期《金融街会客厅》邀请金融行业IT系统管理专家、同心动力副总裁杨鑫阁为大家展望中国银行业的科技变革之路。

　　金融界：其实说起银行还有一个非常重要的功能，就是给企业提供融资，但是给中小企业提供融资一直是个老大难问题，特别是大型银行，他们是不愿意去给中小企业融资的，所以这是双方供需很大的矛盾，其实原因有很多，但从您咨询的角度来讲，您觉得最主要的原因是什么。如果刚才提到IT体系，如果这些体系建立更加完善的时候，是否会有更好的转变。

　　杨鑫阁：这个问题从2010年就是个热点问题。小微企业有两高，运作的高成本，高税收，还有两难，融资难，招工难，这是他碰到的问题，国家现在也非常重视小微企业。无论是中央，还是地方，大家对小微企业的认识已经趋同。它是国民经济的重要组成部分。中国整个企业的群落里面，75％是小微企业，但是这75％小微企业为国家贡献了50％以上的GDP，贡献了50％以上的税收，贡献了80％以上的就业机会对于小微企业的扶持，，以前是政府推着金融企业走，从今年开始，我发现国内金融企业已经意识到了小微企业的重要性，正在自发的健全自身的运营体系，把小微企业变成各自的服务重点。毕竟腾讯、百度、平安等以往都是小微企业。小微企业做的好不但可以带来短期的利润，还可以提供长期的收益与广泛的社会好评。

　　目前针对小微企业的金融服务，还有很多困难。就目前国内银行利润占比最大的息差业务来讲。小微企业的借贷特点是：贷款额小，频率高，还贷周期短、抵押物匮乏。业务量一大，成本就上去了；利润不能保证，银行的动力就减弱。运营模式不能升级，信用体系不能建立，争取一个大企业客户，相当于10几个、上百个小微企业。及时小微企业是金矿，我们有合适的工具，为什么要去碰那？

　　同心动力的银行客户中，，针对小微企业的授信额度普遍低于五百万，但是如果是首钢这样的企业，授信额度不是50亿就是100个亿，根源还是信用体系的不健全。针对小微企业，抵押物匮乏的企业，审贷手段、技术更不上的原因。同心动力已经看到了银行客户的需求，非常愿意用我们的积累与研发成果帮助银行客户解决这样的问题。

　　现在银行也在升级改造自己整个的运营体系，这个话题是穿在一起的了，比如建立金融工厂，加快整个信贷审批，信贷发放的速度，充分发挥规模优势，在单位时间内处理更多笔的交易，这些是银行为中小企业提供金融服务的举措，但是有一点的话，现在银行还是没有克服，这点克服不了，我认为中小企业的金融服务还只能停留在表面，无法深化的就是信用体系的构建，因为整个中国的金融行业，尤其是银行业，他们所有的贷款更习惯于抵押贷款，而中小企业没有非常显而易见的固定抵押物，他们的抵押无非就是应收帐款，合同，存货，这个在审贷的过程中银行需要一些专业的人来界定，但是现在这样的人是奇缺的，再有一个温州的事情出了以后，很多小微企业贷款是拿走了，但是行业问题，受到外部环境的冲击，他没有偿还能力的，就造成银行很大一笔不良贷款的数字，因此这个诚信体系如果不能够建立起来，小微企业的金融服务，这样的发展，还是命运多揣。