社科院农村发展研究所研究员杜晓山

　　『本期导读』如果说农村是梦想的沃土，那么金融正是其源头活水。新中国的农村金融事业已走过了60多年不平凡的发展历程，在不同时期，农村金融都为农业发展、农民增收、农村繁荣做出了重要贡献。改革开放以后特别是近10年来，农村金融改革不断向纵深推进，农村金融服务覆盖面持续扩大，农村金融供给总量显著增加，农村金融产品创新加快推进，对三农发展的支持力度大幅度提升。但毋庸讳言的是，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。目前农村金融体系的现状如何？小额信贷在商业性和公益性之间如何平衡？农信社及省联社改革应何去何从？新型城镇化战略将带来何等机遇？本期《中国梦，金融梦——展望中国金融新十年》专访特邀被誉为“中国小额信贷之父”的杜晓山先生为我们解读他心中的“金融梦”与农村金融发展。

　　（本节配音）随着农村多层次金融体系的逐步完善，我国目前的小额贷款公司数量已经达到6500家，很多小贷公司试图通过增加资本金进一步发展壮大，但这恰恰成为这些公司面临的最大难题。

　　金融界：小额贷款公司发展至今有一个最大的阻碍就是资本金，您觉得监管部门应该如何解决小贷公司的持续发展问题？

　　杜晓山：小额信贷现在如果按照机构性质，大的类型划分就是两类，公益性和商业性，但是如果要再细分，可分成三种，公益性里又有一种补贴式的，可称为“福利主义”的，例如小额担保贷款。另外一种不依赖补贴的，我们称其为“制度主义”小额信贷，依靠自身运作就可自负盈亏。公益性机构在我们小额信贷联盟里有60家左右，商业小贷公司全国目前有6000多家，其实开展商业小贷活动的还不止这些，例如农信社、农商行、农合行、农行、邮政储蓄银行都做农户的小额贷款业务，也都属于商业小贷。

　　我讲的公益性贷款机构主要是社会组织在做，例如中国扶贫基金会所属的中和农信公司是最大的一家，已在60多个县开展。各种小额信贷机构面临的问题有共性的也有差异性。商业性小贷面临的问题是融资不足，但最重要的问题之一还有它的发展偏离了小贷的目标和方向，以利润最大化为主要宗旨了。

　　从融资的角度来看，按照现在的规定小贷公司可以从商行拿到资本金50％的融资额，我认为这是不够的，实际上很多小贷公司也拿不到这个融资，原因有很多，主要是政策有问题，第一，50％的资本额度过低，是不合理的，应该区别对待，例如第一年经营运作得好，一年之后可以从商行融资资本金的50％，或者两年之后融资50％，但我认为如机构运营优良，一年之后可以融资50％，两年之后可以按照1：1的比例增加融资额，三年之后可以融资额比资本金以2：1的比例。我看到的国外的资料最多可以达到4：1甚至6：1，但是我们的政策非常的严格，或者苛刻，这就阻碍了小贷公司进一步融资并可持续发展了。

　　但是小贷公司自身也面临几个问题，一个管理水准低，有的小贷公司运作很不规范，基本有可能的几个问题：非法集资的问题；高息揽储的问题；给相关利益者贷款的问题；抽逃资本金的问题。

　　比如一家小贷公司的注册资本金是5000万，然后它再从银行借2500万，这2500万进来之后就把自己的2500万拿走了，实际上最后资本金还是5000万，这种做法如果不查的话是发现不了的，实际上被抽走的2500万已经去干别的事去了，这叫抽逃资本金。另外一种就是放高利贷和暴力追债，这都属于管理问题。

　　公益性小贷对中西部贫穷地区、欠发达地区是最有用的，低端客户群体可以享受到，但是中国人民银行与中国银行业监督管理委员会2008年出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中并没有提到支持鼓励公益小贷，这个问题一定应尽快解决。

　　融资问题、管理问题、人员素质问题等，这些问题我认为也与政府有关方面重视不足有关，这个应该大力呼吁，要解决。当然对于公益小贷自身来说有没有真心实意想做并做好？把公益小贷做到底，就像孟加拉乡村银行（或称格莱岷银行）一样，坚守它的信念、追求和宗旨，不断提高企业管理素质和人员素质，同时获得政府政策和法规的支持，这样我们国家的小额信贷才能健康可持续发展。