社科院农村发展研究所研究员杜晓山

　　『本期导读』如果说农村是梦想的沃土，那么金融正是其源头活水。新中国的农村金融事业已走过了60多年不平凡的发展历程，在不同时期，农村金融都为农业发展、农民增收、农村繁荣做出了重要贡献。改革开放以后特别是近10年来，农村金融改革不断向纵深推进，农村金融服务覆盖面持续扩大，农村金融供给总量显著增加，农村金融产品创新加快推进，对三农发展的支持力度大幅度提升。但毋庸讳言的是，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。目前农村金融体系的现状如何？小额信贷在商业性和公益性之间如何平衡？农信社及省联社改革应何去何从？新型城镇化战略将带来何等机遇？本期《中国梦，金融梦——展望中国金融新十年》专访特邀被誉为“中国小额信贷之父”的杜晓山先生为我们解读他心中的“金融梦”与农村金融发展。

　　（本节配音）在农村金融发展的过程中，金融机构的数量和产品品种已经很多，各种各样的农村金融业务活跃度大幅度提升，但有数据显示，不少违规的经营活动层出不穷。

　　金融界：和商业银行相比，农村金融机构普遍基础薄弱，仅去年年末，农商行的贷款不良率就高达1.76％，您如何看待目前农村金融的风险？

　　杜晓山：根据我看到的资料和做过的一些调研来看，农村金融机构的风险问题很严重，但这难道就一定是系统性的问题或者说是全区域的问题吗？这也不见得，因为在2003年开始改革的时候农信社总体上是资不抵债的，那是极其严重的，坏账率甚至达到40％甚至50％。现在农信社是六级分类，一级社还没有，但是二三四五六级中最差的不良应该在20％以上，还有五B级社，也是属于很差的，不良率大概是10％还是20％。近两年可能会进一步降低，因为有些农信社已经进行了改革和改制。

　　到底实际情况怎么样呢，据我了解到的情况，很多农信社信贷的不良率比公布的要严重。举例说农商行公布的1.73％，农信社公开的说法是5％左右。但实际上可能要高的多，所以说明农信社的问题还是比较多的。

　　不过现在这种情况下，发生系统性风险的可能性比较小，国家还是有能力有办法来解决这些矛盾的。因为我们国力越来越强，机构的风险意识和能力也在加强，所以我认为包括政府平台问题、人人贷信用平台问题、房地产投资过高的问题、包括“两高一资”投资的问题有的已经显现。但是总体风险是可控的。

　　金融界：那您认为目前造成农村金融坏账的主要因素是什么，比如说行政化还是内控还是人才，或者说一些其它的天灾人祸？

　　杜晓山：我觉得这很难用一句话来概括，但是必须要讲清楚的是我们的管理水准和人员素质存在着很大的缺陷，其中包括道德风险、官商勾结这都属于腐败，这种行为现在仍然不能杜绝。当然，有的是不可控的自然灾害。

　　我认为有的地方不正之风可能还仍然很猖獗，在农村，人情管理、不规范运作方面的事情特别多，主要是小金融机构都地处偏远，招人也难，经营状况也不好。另外政策上对这些金融机构的扶持也比较欠缺。例如农村保险，政府可以在税收方面进行减免或者给予其他的政策扶持，例如培训、政府奖励等。