信用卡分期付款手续、短信通知费、小额账户费都在悄悄吞钱

　　2013年2月25日起，在我国执行了近十年之久的银行卡刷卡手续费终于有所松动，新费率较之前总体下降超20%。

　　与刷卡手续费下调铺天盖地的宣传相比，银监会于2012年末成立的银行业消费者权益保护局的消息则显得低调许多，这从另一个侧面也反映出银行业消费者权益受侵害情况已非一般，银行的“霸道”早已引起监管层的重视。

　　在“3·15”国际消费者权益日来临之前，沈阳晚报记者根据发生在我们身边的真实案例，为您梳理一下常遇的银行“霸王条款”。

　　霸王条款1：

　　小额账户费悄悄吞钱

　　小额账户“被管理”强行收费让消费者直呼不公。根据市民投诉的线索，某银行在2008年时的小额账户管理费收费门槛还是300元，即日均存款余额不足300元以上收取每季度3元小额账户管理费，到了2010年，这一门槛就涨到了500元。这意味着客户如果账户余额100元，两年下来，账户里的钱未增反减，扣除24元账户管理费，再减去两年20元年费，客户账户里只剩下不到60元钱。

　　@消费者：存两年的钱都没动过，银行没提供过任何服务和劳动，管理何在？再说了，银行管理100万元的账户工作量要明显高于100元的账户，怎么没听说朝他们收管理费呢？

　　@银行：收取小额账户管理费主要是出于两个原因。首先，很多闲置不动的“睡眠账户”，对银行账户资源造成巨大浪费。其次，通过收取账户管理费，银行希望闲置账户的客户能够对自身银行账户进行有效合并，提升个人客户的金融理财意识。

　　@维权透视：银行计算日均余额的方式是，将一个收费周期内账户上每天的存款余额累加，除以存款的总天数，所得的平均数即为日均余额。在此周期内只要账户上有一笔钱达到规定金额，即使只存一天也不会被收取管理费。以账户一个季度内日均余额需达到500元为例，500元×90天=45000元，该账户在一个季度内只需有一天余额为45000元，就不会被收费了。

　　霸王条款2：

　　跨行转账失败，银行不退手续费

　　跨行转账失败，银行照收手续费，您能理解吗？不管理解不理解，手续费不退早已成了银行业的行规，民心网上也时常可见有类似遭遇的储户的投诉。

　　一客户于2012年2月通过某银行的网银跨行汇款，金额一万元，当时显示交易成功，但没想到该款项当日就被收款方银行退回，退回原因是“账号户名不符”。记者了解到，碰上这种事的储户并不在少数，有市民认为这一收费不合理，“俗一点讲，收钱办事天经地义，可没办成事你还收钱，这怎么也说不过去。”

　　记者昨日调查发现，多数银行对跨行转账收费都有类似规定。银行工作人员特别强调，转账汇款时请正确填写汇款信息，因收款行、账号、户名等汇款信息填写错误造成退款的，手续费不退回。

　　@消费者：银行收服务费的宗旨就是保证交易的成功，交易目的未实现仍收费，显失公平。按照《合同法》规定，银行在转账不成功的情况下收取转账费用不具法律效力。因此转账不成功时，是不应该扣除相应服务费用的。

　　@银行：跨行转账不成功，可能是汇款人在填写收款人姓名中出现了错别字，或是收款银行信息填写错误，导致收款银行审核后不能入账，但对于汇款银行来说，客户已经占用了银行资源进行汇款，所以手续费不能退。如果是汇款行系统原因未将款项汇到，汇款行才能返还手续费。

　　@维权透视：探寻转账失败原因，如果确实是客户填错信息，银行应当按照交易进行的程度和结果适当收取费用，而不是全额收费。如果银行间经过协商确定没有差异的收费标准，就属于民事垄断协议；否则就是配合默契的协同垄断行为。

　　在现时情况下，建议消费者还是选择一些银行的加急汇款或快速汇款服务，转账不成功的话，手续费会与汇款一同退还到原账户中。

　　霸王条款3：

　　银行短信通知利润高达20倍

　　为保证银行卡持卡人用卡安全，目前多数银行都会提供短信通知业务，但很少有人知道，银行每月会收取1-3元费用。储户张先生每个月21日都会收到房贷银行的短信通知，告知其还款支出情况，起初他还以为这是银行的免费增值服务，但后来他发现每个月的账户余额减去房贷外，还要比上个月少1元钱，一问银行客服才知这是短信通知费。

　　针对部分储户对短信通知费用的反感，有的银行竟采用“试用”战略模糊推广，短信通知并非强制开通，是免费赠送客户体验三个月，三个月以后才会收取费用。

　　@消费者：银行卡本身就收取年费，短信服务应计入年费的服务项目内，更何况目前有些银行对这项服务都是免费的。

　　@银行：客户在办卡时已和他们签订协议。协议规定，试用期结束前没有办理取消手续的，视为同意继续使用短信提醒功能，系统会自动从账户扣除短信通知费。

　　@维权透视：不要小看每个月一两元的短信服务费，看上去似乎价格也不高，但是如果折合到每条短信的单价，那就要比普通短信费用高出不少。假设每月账户变动2次，以每个月2元的收费标准来看，每条短信单价为1元，是普通点对点短信0.1元/条的价格的10倍。由于采用固定的端口进行短信发送，银行每条短信通知服务的成本远低于0.1元，即使扣除和运营商的分成，银行的利润仍可能达到20倍。

　　霸王条款4：

　　信用卡分期付款零利率不便宜

　　很多信用卡持卡人在收到对账单的同时都会收到银行寄来的分期商品广告：每月465元就可以获得苹果手机，每月570余元就能拥有名牌男表……还有很多刷卡购买大件的消费者经常会接到银行客服的电话，询问某大宗消费是否需要分期付款，并给出“低月供”“零利息”等优厚条件。

　　信用卡分期付款零利率真的能让消费者捡到便宜吗？市民张小姐选择用信用卡分12期付款购买了一款市场报价8000元的笔记本电脑，她以为因为零利息，每个月仅需还款666.7元就可以了，可当她接到对账单时却傻了眼，账单上明确显示，除了当月应还款外，还额外扣除手续费52元，银行人员告诉她，“信用卡分期付款虽说零利率，但要每月交消费金额一定比例的手续费，该行12期每期手续费率是0.65%。”这样算下来，12个月的手续费就要高达624元，一年算下来费率比贷款利率还高。

　　@消费者：信用卡任意分期付款，可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和，其实质就是变相的消费贷款，这种变相消费贷款的利率，大多要高于银行正常的消费贷款利率。而且信用卡商城里可分期购买商品要比市场价高很多。

　　@银行：零利息并不等于免费贷款，持卡人需要支付一定比例的手续费。许多银行推广分期付款，都是想得到丰厚的手续费收入来盈利。而且既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外。

　　@维权透视：如果购买一些金额较大的产品可以选择分期付款来缓解经济压力，但是也要在缓解经济压力和高昂的手续费之间权衡一下，消费者特别要清楚期数越多，分期付款成本越高。消费者刷卡购买分期付款的商品，有的即使退货，也不退手续费，消费者打算分期付款购物时，最好咨询清楚。主任记者 高薇 来源沈阳晚报)