文 本刊实习生 刘昕

　　（提要）勤恳工作的小贾获得了公司2250元的加薪机会，喜出望外之余，他发现其中1800元是“坑爹”的车贴。对没有车的小贾来说，是放弃车贴还是贷款买车，他显得摇摆不定，天平最终会倒向哪一边？小贾希望理财师帮他出点主意。

　　升职加薪历来是一种开心的事儿，谁知刚加完薪的小贾开心谈不上，郁闷到是一箩筐。用他的话形容，加薪的幅度很令他满意，可是加薪的组合却也极为尴尬，他现在不得不考虑是否要为了这笔车贴而贷款购买一辆车？

　　工作勤恳获得加薪

　　小贾大学一毕业就进入了现在的这家外资企业担任会计工作。由于公司办公地点在上海近郊，4年多来，小贾每天清晨不得不6点钟起床搭乘公司班车。诚然，早出晚归的工作非常辛苦，但是考虑到该公司的培训机制非常健全，自己在这样的工作环境中能有更好的发展前景，所以小贾对工作一直表现的勤勤恳恳，公司领导也把他的表现看在眼里。

　　上个月底，部门经理把他招呼进办公室谈心。谈话大约进行了一刻钟以后，经理话峰一转告诉他，公司对他一贯的工作表现非常满意，下月起给他加薪25%。“我听到25%，那时候内心简直是有几十个小人在跳“骑马舞”。我是会计部门的，对于整个公司的薪资福利情况算是比较了解，公司常规的加薪幅度在10%～15%，25%有点出乎意料。”小贾现在提到这事儿看上去依旧很兴奋。然而，马上他的心情就像坐了一趟过山车跌到了底谷，经理告诉他，“加薪幅度25%，但其中1800元是车贴。”

　　谈完话走出经理办公室，小贾脑海里面只有两个字“坑爹”。他很清楚公司的规定，必须有车才能报销车贴，不然这笔补贴费用就作废。小贾纠结着是否要购车？

　　是否为了车贴购车

　　小贾在大学的时候就考了驾照，本来打算再工作几年就买一辆车，没想到这笔意外的车贴搅乱了他原本的计划。小贾加薪前每月9000元工资，加薪25%以后涨到了11250元，其中1800元是车贴，也就是说实际加薪仅450元，难怪他内心会有巨大落差。

　　假如购买一辆车，小贾自驾上班，每天可以晚半小时出门，早半小时到家。公司距离小贾家30公里，他看中一辆排量2.0、百公里油耗在10升左右的三厢车。以上海92号汽油每升7.82元的价格计算，他每月的油费是900多元，再加上停车费、保险费和必须缴纳的车船税，每个月车子的费用预计在1600元左右，车贴养一辆车绰绰有余。

　　仅从日常费用角度来看，为了车贴购车是很划算的，但是小贾的顾虑在购车的费用上。小贾看中的是一款十几万元的三厢车，为了能在高峰时段上下高架桥，他肯定要给车配置一块上海牌照，众所周知上海牌照一直是块“最贵的铁皮”，11月沪牌最低中标价7.75万元。以此价计算，再加上各类税费，购买一辆新车估计要25万元。目前小贾的存款只有17万元，购车他肯定需要向银行贷款，至于贷款购车是否划算？作为会计的小贾自己也算不清这笔糊涂账。

　　两相比较，是放弃这笔车贴还是为此购买一辆车？他显得摇摆不定，天平最终会倒向哪一边？小贾希望能有人帮他出点主意。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后） 支出

　　本人月收入 11250 基本生活开销 1500

　　外出就餐购物等 3600

　　娱乐休闲支出 1500

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 11250 合计 6600

　　每月结余 4650

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入 支出

　　年终奖金 50000 旅行费用 8000

　　年末大宗购物 8000

　　人情往来 4000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 50000 合计 20000

　　年度结余 3000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 2 房屋贷款 0

　　定期存款 17

　　国债 0

　　股票（市值） 0

　　基金（市值） 0

　　汽车（市值） 0

　　房产（市值） 0 其他贷款 0

　　合计 19 合计 0

　　家庭资产净值 19

　　是否买车还需量力而为

　　文/本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

　　刚刚工作4年多，税后年薪已达18万元，小贾的收入在上海同龄人中已属于中上水平。只是眼下公司给出的加薪方案中，80%属于并不增加实际可支配收入的车贴，而想要获得这笔额外车贴，小贾又不得不先投入一大笔钱买一辆车，这就让小贾陷入了进退两难的纠结状态。

　　提高职场和财产性收入

　　以小贾目前的资产状况和财务目标来看，小贾现在还没有到享受汽车代步的时候。因为小贾目前27岁，未婚，和父母同住，未来几年内必然要面临买婚房的压力，以目前小贾不到20万元的积蓄，在上海买房几乎不可能，若靠父母资助凑齐首付，一要看父母有没有这个资本被“啃老”，二是如果被“啃”的是父母的养老保命钱，“啃”起来也心有不安。所以当下为买一辆十多万元的轿车和上海牌照而要耗尽储蓄并欠银行的债，显然不合适。小贾眼下的首要财务目标是尽可能多的积累资产，以备将来买房之需。

　　首先要不断提高职场收入。对于年轻人来说，职场收入是理财之路的基石。从此次公司给予25%额外加薪就可以看出，小贾工作上十分勤恳，是个优秀的员工，加上公司健全的培训机制，未来10年内，只要小贾愿意不断学习、努力工作，职场收入应该还会有较大的提升空间。

　　其次是要提高财产性收入。小贾虽然已经27岁，但目前所有的个人资产都是银行储蓄，可见尚未踏入理财大门。以小贾的年龄、收入、家庭结构来看，完全有条件选择较为进取的投资策略。建议将存款中的5万元购买货币基金，今年下半年以来，市场资金持续紧张，短期理财产品收益率大幅提升，最近几个月，像南方、华夏、广发、易方达等较优秀的货币基金年化收益大多在5%以上，比一年期存款利率高60%，是最适合小贾的流动性管理工具。剩下14万元存款可分批买入股票型基金，博取高风险回报，今后小贾每月收入结余中至少拿出一半进行股票型基金的定投，目前A股估值已处于较低位，只要持之以恒，假以时日，投资回报应该可以令小贾满意，并为小贾今后买房首付提供重要支持。

　　适当控制享受型支出

　　除了开源，适当节流也是必须的。建议小贾可适当降低外出就餐购物的支出，每月支出尽量控制在6000元以内。那么为了缩减支出，公司的车贴是不是就只能泡汤了呢？也不尽然。

　　一种打擦边球的办法是通过向各路亲朋好友求助，获得加油费、停车费、高速公路通行费、汽车维修费、保险费等各项养车开销的发票，提交给公司财务以换取车贴。但这种做法存在一定法律风险，而且公司如果要求小贾每天开车上下班并提供汽车行驶证、购车完税证明等相关资料的话就无法操作了。

　　因此另一种更靠谱的办法是小贾购买一辆5万元以下的入门级小排量轿车或二手车，暂时也不用上上海牌照，因为小贾公司位于上海郊区，走外环线或郊区高速的话，外地牌照不受限制，非高峰时段和周末驾车进市区高架道路同样不受限制。事实上想进上海市中心的话，坐地铁不但免去了高昂的停车费，而且速度更快。这样一来，小贾就能以较低的即期消费换取今后每月稳定的车贴，也可以减少用在上下班路上的时间。而且小排量车耗油少，保养维修费用也相对较低，估计每月车贴还能结余400～600元。等到几年后，小贾有了明显的投资回报，收入也进一步增长后，可以再换一辆十多万元的新车，届时也可以视情况考虑是否要拍一张上海牌照。假如选择这套方案，当了几年“本本族”的小贾务必要在正式上路前请驾驶技术过关的亲友或专业陪驾教练进行一段时间的行车指导。

　　如果小贾觉得开5万元级的国产车上班有失体面，那么索性就按自己原先的计划，再过2～3年再买辆十几万元的轿车。用晚2～3年享受有车族生活的代价，换取投资升值和资产积累的宝贵时间。在这一方式下，小贾不妨和公司领导再商量一下，坦诚自己的实际想法，看看公司是否能将车贴转为其他补贴形式，哪怕金额稍微降低一些也是“划算”的。