也许很多人对普惠金融这样一个词语并不是非常了解，这是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。所谓普惠金融其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。其实目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。

　　日前，由宜信公司与中山大学岭南学院联合策划、调查与编写的“广东金融生态白皮书”（包括《广东农村金融发展白皮书》、《广东大众富裕阶层财富白皮书》）在广州发布。根据该白皮书相关数据显示，对于广东这样一个算是在全国金融发展走在前列的区域而言，其金融业的发展仍有许多落后的地方，同时仍有许多可以改善、提升的地方，特别是在农村金融方面，而农村金融的发展正是普惠金融得以实现的最重要部分。

　　农村地区存贷缺口加大 金融机构有重返农村经营态势

　　根据“广东农村金融发展白皮书”的相关数据显示，在调查受访的广东农户中，有将近四成的农户将闲置资金放在家中，占到闲置资金处置的第一位，而也有约四成的农户把钱存入银行，约有一成的农户把钱借给他人或者投资。由此可见将闲置资金用于投资的农户并不多。

　　同时，该报告显示，农户的借贷需求有限，主要满足基本生活需求便可，在受访调查的农户中有近六成的农户无借贷需求。即使有借贷需求的农户，其主要用途主要是用于衣食住行等基本需求，农户生活借贷高出生产借贷的数量近20%。

　　据上述白皮书显示，由于调研的农村地区发展落后，观念传统，村民贷款一般是个人之间的借贷，大多没有利息或者利率很低。在调查受访的样本中，约有近9成的人能以低于2%的年利率借到钱。但农村地区的借贷渠道是非常狭窄的，调查显示，亲友和邻居是农户的最主要私人借贷渠道，约占借贷来源的八成以上。而从公共渠道如农村信用社和中国农业银行(行情,问诊)等金融机构借贷的农户分约只占了借贷来源的4%与3%。

　　根据该白皮书的相关数据显示，广东地区农业银行的惠农卡、金穗卡普及率并不高，只有不到2成的受访农户办理了金穗惠农卡，约有6成多的农户不知道金穗农卡的存在，有不到2成的人知道但是没有办理金穗惠农卡。

　　其实，在广东农村地区有一个更深刻的现状是值得去关注的，在调研地农村金融机构吸储能力很强，总存款额持续呈上升态势。而从贷款角度而言，尽管近几年贷款规模不断增加，并且增长率要高于存款增长率，但由于尚未积极开发信贷市场，贷款和存款之间的缺口仍在不断加大。

　　而且，根据报告显示，目前的状况是金融机构对农村金融的关注度不高，普遍只有政策性银行中的农业发展银行，商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行，农村合作金融机构中的农村信用社，农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社等。而且很多村镇的邮政储蓄银行对待农户都是只存不贷。广东银监局副局长刘为霖表示，农民贷款难，农村部分产业融资难，究竟是机构出现问题，还是国家优惠政策不落实，存在许多争论，当然也涉及许多复杂的环节，不能一概而论。我们现在已经有大型的银行，如工行、农行，中国银行(行情,问诊)和建行都来深入农村来开始了一些网点。金融机构已经开始逐步地意识到农村地区将是他们未来发展的主要战场。现在我们还有农发行，以及我们遍布城乡的农信社、邮储银行。

　　但是由于这些商业性银行存得多，贷款贷得少，导致了在农村的许多金融机构缺乏一些做资产业务的人或者招不到人，或者说它本身没有这种业务功能。而政治性银行，大家认为这几年它边缘化，它主要是能够提供的农村的业务也不多。目前农村地区的金融服务确实存在许多不到位的地方--现在需求很大，而提供得不多。现在随着环境的改变，工行和农行总体面向农村。他们认为未来的农村是他们的战场，同时，有中小商业银行，包括全国股份制商业银行，城乡行也在不断的开拓农村市场。过去大行，都是开在大城市、经营大项目，现在这些大型银行，也正在改变了一些做法。有些银行也开始了对农村地区业务建立单独的核算，单独的财务，单独的培训和单独的管理，所以他们也在改变。

　　民间资本主要通过银行渠道进入农村

　　刘为霖还表示，“农商行是广东农村金融的一个主力军。因为98家农信社已经有22家改进成农商行，那么这22家农商行占了全省农信社市场总量的70%。其实如何动员和吸引民间资金更多流入农信社这些问题，是社会上讨论比较多和我们关注的问题。本来农村地区，我们一般的概念就是风险比较大，对个人而言，风险大，我们不会投资到农村去。第二，收益率低，民间资本等也不大愿意去。而资金总是向有效益的地方流动，向收益高的地方流动，这就是导致了民间资本、民营资本很难进入农村，这是农村自身的问题。农村表面看像风险大，但是你回过头来看，现在我们商业银行的业务逐渐丰富，大城市大项目，集团客户的供给，供给逐渐几亿、几十亿、近百亿的投资。而银行回过头来看，农村一家一户，虽然靠天吃饭，但是农村的市场是没有一个大银行敢做的。所以现在回过头来分析，农村那个时代还是比较稳固，风险又比较低的。所以现在我们一些大型银行，现在又把他们的目光又重新的回到了我们广大农民身上。并认为这是未来主战场，只要我们的规划战略，我们的战略战术得当，包括我们的银行在农村的市场定位，我们的一些方式方法，我们的科技支撑，他们觉得一定会在农村市场大有作为。”

　　刘为霖还透露了相关广东农村地区民营资本进入的数据情况：目前民营资本和资金进入到农村，现在我们观察到通过银行进入是一个比较主要的渠道，以广东为例，就是从我们现有的农村金融机构，民营资本的输出比例来看，在今年9月末，村镇银行里面的民营资本就占了4.18%；而农村商业银行，全省21家，资本总额约是355亿元，民营资本我们就占了82.40%，再从农信社来看，资本总额约是163.4亿元，民营资本占比达到了85%，如果从农合机构，就是说农信社和农商行这两家加起来看，股本总额约是498.7亿元，那么民营资本占比就约在83%。

　　信用建立

　　让民间资本帮助更多农户？

　　尽管各金融机构都有将业务重心偏向农户的趋势，但仅以广州为例，截止到2012年，全省就1700多万农户，农村劳动力达3500多万。大多数没有被任何的金融服务所覆盖。作为白皮书发布方之一的宜信公司介绍，《广东农村金融发展白皮书》在调研过程中发现：很多农户急需资金进行扩大生产，同时也有增强劳动技能等需求。

　　而这种资金需求数额并不大，宜信财富投资理财一部总监赵若冰女士回忆起她曾参与帮扶的一家农户：“当时，我们一起去了他们家，看到住所非常狭小，床头就放着炉子，炉子上面的馒头是灰黑色的，生活非常窘迫。后来她只借了一两千块钱，买了七八只小羊，养大了以后，把羊卖掉，有了第一笔资金后，又买了一些种子投入农业生产。”

　　对于这种最底层农户的需求，额度只有几万甚至几千，传统金融服务很难帮助到他们。如何通过民间资本提供支持？不仅有资金需求，还要有较高的风险管理意识，如果没有宜信通过五户联保的方式，帮助她养小羊，卖大羊，然后开始有了收入，开始买更多的生产资料，他也许也永远都改变不了自己的生活。

　　刘为霖在发布会现场也对此提出肯定：为了保障农民种养、加工、运输的需求，加快信用村镇的建设，信用的建立对于银行机构等于多了一道防护，动员和吸引民间资金更多地流入农村。

　　广东大众富裕阶层理财观念需提升

　　除了农村地区的金融状况值得大家关注，大众富裕阶层的投资理财也一直是各大金融机构追逐的战场所在。

　　根据《广东大众富裕阶层财富白皮书》的相关调查结果显示，目前排在广东大众富裕阶层投资额前三位的分别是股票、房地产和基金。不同资产规模的受访者在对投资产品的选择上也有所不同：资产规模在60万元至300万元之间的受访者，选择把更多的资金放在股票和银行理财产品上；而资产规模在300万元至600万元之间的受访者则倾向于把更多的资金放在股票和房地产上。

　　时下非常热门的关键词：资产配置与管理，广东大众富裕阶层在资产配置与管理上的方式更多的是选择自己或者家人独立打理。在受访的对象中，有约9成的人士是选择自身或家人打理，仅有1成的人群将资产委托理财机构代为打理。对于广州大众富裕阶层在投资理念和财富管理理念上的认知匮乏。赵若冰女士建议，“这需要培养出大量的优秀财富管理的行业中人，这样才能把正确、健康的理念带给需要服务的这个群体。”

　　而报告也显示，在未来最感兴趣的投资产品，房地产荣登榜首，其次是股票、现金和银行存款、银行理财产品、基金、保险、债券和黄金外汇期货。